保單貸款
白話解釋
用你保單裡面累積的錢當抵押，跟保險公司借錢出來用。不用解約、保單繼續有效，但要付利息。借的額度大概是解約金的6-9成，利率通常在3-6%左右。
實際案例
終身壽險繳了15年，解約金累積50萬，急需用錢時可以跟保險公司借出30萬（六成），利率約4%，不用解約保單。
相關術語
保價金
全名「保單價值準備金」，是長期人身保險（壽險、終身醫療、儲蓄險、投資型）依精算規則累積的「保戶名下價值」。每年保險公司會依照預定利率、生命表、費用率精算當下保價金。保價金的 3 個用途：(1) 解約時退還（≠ 解約金，要扣解約成本）、(2) 保單借款的擔保品（可借保價金 70-90%）、(3) 自動墊繳保費的來源。純期型商品（如純定期壽險、純醫療附約）不累積保價金。
解約金
你提前終止一張有保價金保單時，保險公司退還給你的金額。它不等於你已經繳出去的總保費，尤其在前幾年，解約金通常遠低於已繳保費，因為商品成本、佣金、風險保費與各種費用都還在前期攤提。看保單時如果有現金價值表或保單價值準備金表，就可以先知道不同年度大概能拿回多少。
用「保單貸款」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「保單貸款」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
保單貸款 vs 解約：利率、稅務、保價金影響的決策框架
急需現金時保單貸款與解約是兩條常見路徑。本文比較保險法第 119 條解約權與第 120 條保單借款利率計算、保價金與解約金差異、所得稅法第 4 條人身保險金免稅範圍，以及解約後重新核保的健康告知風險，並整理復效（保險法第 116 條）、減額繳清（第 117 條）、展期保險（第 118 條）的銜接條件。
法規新知保單作為貸款擔保品的程序：保單貸款與第三方擔保的法律要件
保單可以作為向保險公司或第三方金融機構借款的擔保品，但兩種模式法律基礎完全不同。我們依《保險法》第 120 條保單貸款、《動產擔保交易法》之保單質權設定、《民法》第 884 條質權法理，整理保單借款的可貸額度、利率、申請文件，以及作為第三方擔保的設定流程與司法強制執行的法律效果。
情境規劃解約 vs 保單貸款的決策框架：急用錢時，先看保價金、利率與保障缺口
保單繳了 10 年，急用 30 萬時應該解約還是辦保單貸款？本篇從《保險法》第 119 條解約金請求權與第 120 條保單貸款規範談起，依保價金、貸款利率、保障替代成本、稅務影響、信用紀錄 5 個維度建立決策邏輯。
情境規劃失業期間的保險過渡：團保斷續、自付額醫療、信用卡保險如何接力
離職或被資遣後，公司團保通常隨勞健保一起斷掉，個人保單還在，但醫療缺口、年資、保費繳交都會出問題。本篇整理失業期間 6 大保險動作：團保續保、勞健保轉投保、實支實付動用順序、信用卡免費保險、保單貸款替代解約、就業保險給付，並對照勞工保險條例、就業保險法、健保法、保險法等規範。
基本概念分類的其他術語
理賠
出事之後跟保險公司申請賠償的過程。你要準備好相關文件（像是醫療收據、診斷書），寄給保險公司審核，通過之後錢就會匯到你的帳戶。整個流程通常需要3-15個工作天。
保費
你每年或每月付給保險公司的錢，就像買保障的費用。保費會因為你的年齡、性別、健康狀況和保障內容而不同。一般來說，年紀越大保費越貴，保障範圍越廣保費也越高。
保額
保險公司最多會賠給你的金額上限。保額越高，保費通常也越高。買保險時要根據自己的需求來決定保額，不是越高越好，而是要夠用。
保證續保
保險公司不能拒絕你續保，不管你之前生過什麼病、理賠過多少次，時間到了你要續保，保險公司就必須讓你續。通常會寫「保證續保至X歲」。選醫療險時，這是最重要的條件。
等待期
買了保險之後要等多久才開始保障你。一般疾病要等30天，癌症要等90天，在這段時間內生病是不賠的。意外險沒有等待期，買了馬上就有保障。
猶豫期
買了保險之後可以反悔的時間，收到保單後10天內，你可以無條件退保、拿回全部保費，不需要任何理由。就像網購的鑑賞期一樣。
豁免保險費
如果你不幸發生重大事故（像是失能或得了重大疾病），之後的保費不用再繳了，由保險公司幫你出，保單繼續有效。簡單說就是「出大事後保費免繳」。
受益人
出事的時候可以領保險金的人。壽險的受益人通常是你的家人。特別注意：如果沒有指定受益人，保險金會變成遺產，可能要繳遺產稅而且分配會比較麻煩。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。