保險術語大全

94 個保險專業名詞，用最簡單的方式搞懂

基本概念

理賠

出事之後跟保險公司申請賠償的過程。你要準備好相關文件（像是醫療收據、診斷書），寄給保險公司審核，通過之後錢就會匯到你的帳戶。整個流程通常需要3-15個工作天。

保費

你每年或每月付給保險公司的錢，就像買保障的費用。保費會因為你的年齡、性別、健康狀況和保障內容而不同。一般來說，年紀越大保費越貴，保障範圍越廣保費也越高。

保額

保險公司最多會賠給你的金額上限。保額越高，保費通常也越高。買保險時要根據自己的需求來決定保額，不是越高越好，而是要夠用。

保證續保

保險公司不能拒絕你續保，不管你之前生過什麼病、理賠過多少次，時間到了你要續保，保險公司就必須讓你續。通常會寫「保證續保至X歲」。選醫療險時，這是最重要的條件。

等待期

買了保險之後要等多久才開始保障你。一般疾病要等30天，癌症要等90天，在這段時間內生病是不賠的。意外險沒有等待期，買了馬上就有保障。

猶豫期

買了保險之後可以反悔的時間，收到保單後10天內，你可以無條件退保、拿回全部保費，不需要任何理由。就像網購的鑑賞期一樣。

豁免保險費

如果你不幸發生重大事故（像是失能或得了重大疾病），之後的保費不用再繳了，由保險公司幫你出，保單繼續有效。簡單說就是「出大事後保費免繳」。

受益人

出事的時候可以領保險金的人。壽險的受益人通常是你的家人。特別注意：如果沒有指定受益人，保險金會變成遺產，可能要繳遺產稅而且分配會比較麻煩。

附約

不能單獨買、必須掛在主約底下的保險。附約保費通常比較便宜，但如果主約取消了，附約也會跟著沒了（除非有附約延續條款可以讓它繼續）。

保單價值準備金（解約金）

你的保單裡面存了多少錢。如果你中途不想保了（解約），可以拿回這筆錢，但通常前幾年拿回來的錢會比你繳的保費少很多。終身壽險、儲蓄險放越久，能拿回來的錢越多。

主約

可以單獨買的保險，就像一棵樹的樹幹。你買保險時至少要有一張主約，其他保險（附約）才能掛在它底下。常見的主約有終身壽險、定期壽險等。

要保人

去買保險、負責繳保費的人。你可以幫自己買，也可以幫家人買。因為是你出錢買的，所以你有權利決定要不要解約、改受益人、或拿保單去借錢。

被保險人

保險事故發生時，受到保障的對象。例如：父親（要保人）為兒子（被保險人）投保醫療險，當兒子生病住院時，保險公司會理賠。被保險人的健康狀況會影響核保結果和保費。

核保

保險公司審查你能不能買這份保險的過程。他們會看你的年齡、身體狀況、做什麼工作、之前有沒有理賠過，然後決定要不要讓你保、要不要多收你保費、或是某些病不賠。

除外責任

就是保單裡面寫清楚「不賠的情況」。常見不賠的情況包括：自己故意造成的、犯罪行為、整形美容、投保前就有的病等。買保險前一定要看清楚哪些不賠。

出險加費

你之前理賠過，保險公司下次續保時就多收你保費。最常見的是車險，出過車禍的人隔年保費會變貴。健康險也可能因為你常常理賠而調高保費。不過保證續保的保單不會因為理賠就不讓你續保。

意外險

因為意外受傷或死亡時會賠你的保險。保險公司對「意外」的定義很嚴格：要是外來的、突然發生的、不是生病造成的。像車禍、跌倒、被東西砸到都算；但心肌梗塞、中風這種疾病就不算意外。

自負額

保險理賠時，被保險人需自行負擔的金額。設定自負額可降低保費。

網路投保

透過保險公司官網直接投保，免經業務員。通常有5-18%保費折扣。目前以車險、旅平險、定期壽險最普及。

保險經紀人

站在你這邊、幫你挑保險的人（跟保險業務員不同，業務員通常只賣自己公司的商品）。保險經紀人可以同時比較很多家公司的產品，幫你找到最適合的方案，相對比較客觀。

外溢保單

結合健康管理的保險，完成健走步數、健檢等健康目標可享保費折扣或保額增加。

CP值

Cost-Performance值，性價比。台灣保險消費者最重視的指標，指同樣保費能得到的保障程度。

躉繳

所有保費一次全部繳完，不用每年或每月慢慢繳。常見於儲蓄險，適合手上有一大筆閒錢、想一次搞定的人。

年繳/半年繳/月繳

保費的繳費方式。年繳最便宜（基準），半年繳約年繳52%，月繳約年繳8.8%。

保單貸款

用你保單裡面累積的錢當抵押，跟保險公司借錢出來用。不用解約、保單繼續有效，但要付利息。借的額度大概是解約金的6-9成，利率通常在3-6%左右。

體況加費

投保時因健康狀況不佳（如高血壓、糖尿病），保險公司加收保費才同意承保。

批註除外

核保時將特定疾病或身體部位排除在保障範圍之外。該部位的相關疾病不予理賠。

契約轉換

把現在的保單換成另一種保險商品，不用重新體檢核保。常見的是把終身壽險換成年金險（退休後每月領錢），或把定期險換成終身險。

減額繳清

繳不起保費但又不想完全放棄保單時的好選擇。用你保單裡面已經存的錢，換成一張保額比較低的保單，之後不用再繳任何保費，保障繼續有效（只是額度變少了）。

健康告知書

投保時保險公司提供的書面健康問卷，要保人和被保險人必須據實填寫。內容包含過去5年內的就醫紀錄、目前用藥狀況、家族病史等。故意隱匿或不實告知，保險公司可依保險法第64條解除契約且不退還保費。健康告知書採「書面詢問主義」，只需回答問卷上有問的項目。

自動墊繳

當保費超過寬限期（通常為30天）仍未繳納時，保險公司自動以保單價值準備金（解約金）墊繳保費，使保單效力不中斷。墊繳的金額會加計利息，從保單價值中扣除。當保單價值不足以墊繳一期保費時，保單仍會停效。投保時可選擇是否啟用自動墊繳功能。

保單借款（保單貸款）

用你保單裡已經累積的「保單價值準備金」去跟保險公司借錢。借款上限通常是保價金的70-90%，利率約3-6%。好處是不用審核信用，有保單價值就能借，而且保障不中斷。壞處是如果借太多沒還，本息超過保價金，保單就會失效。

投保順序

買保險應該有先後順序，不是什麼都買。基本原則是：先保大風險（壽險、意外險）→ 再保醫療風險（實支實付、重大傷病）→ 最後才考慮儲蓄型保險。用最少的預算先把最致命的風險封住，行有餘力再補其他保障。常見錯誤是先買儲蓄險，結果醫療險和壽險額度都不夠。

保單健診

定期檢視你目前所有保單的保障內容，看看有沒有重複浪費、保障不足、或是不合時宜的部分。就像身體要定期健康檢查一樣，保單也要定期體檢。建議每年或人生重大事件（結婚、生子、買房）時做一次保單健診。

理賠申訴

如果你覺得保險公司的理賠結果不合理（例如拒賠或金額太少），可以先向保險公司的客訴部門申訴。如果還是不滿意，可以向金融消費評議中心（金評中心）提出申訴，由第三方來裁決。金評中心的服務完全免費，10萬以下的爭議，保險公司必須接受裁決結果。

保險業務員

代表保險公司銷售保單的人。業務員的收入主要來自你繳的保費的佣金（通常第一年佣金最高，可達保費的30-100%），所以他們有動機推銷高保費的商品。找業務員買保險不一定不好，但要注意他們只能賣自家公司的商品。如果想要跨公司比較，可以找保險經紀人。

保單停效與復效

保費超過寬限期（通常30天）沒繳，保單就會「停效」，停效期間出事保險公司不賠。停效2年內可以申請「復效」，讓保單恢復效力，但復效時保險公司會重新審核你的健康狀況，如果這段時間內生過大病，可能被拒絕復效或加費。超過2年沒復效，保單就永久失效了。

理賠時效

申請理賠後，保險公司必須在一定時間內給你答覆和賠款。依保險法規定，保險公司收到完整文件後15天內必須給付保險金，超過就要付利息。如果你覺得保險公司拖延，可以向金管會保險局檢舉。另外，被保險人的理賠請求權時效是2年，超過2年沒申請就喪失權利。

申訴率

每賣出一定件數保單會產生多少件申訴案件的比例。申訴率越低，代表保戶對這家公司的服務越滿意、理賠爭議越少。金管會每季公布各保險公司申訴率。買保險時除了看保費和保障，申訴率也是重要參考指標。

外溢保單

鼓勵你養成健康習慣的保單。只要你達成保險公司規定的健康目標（像是每天走8,000步、BMI達標、定期健檢），就可以享有保費折扣或額外保障。簡單說就是「你越健康，保費越便宜」。常見的有健走型、健檢型、疫苗接種型。

保險受益人順序

出事後保險金要給誰的順序。壽險的受益人可以指定特定人（通常是配偶、子女），也可以寫「法定繼承人」。如果沒有指定受益人，保險金會變成遺產，要課遺產稅又要走繼承流程。所以買保險時一定要填好受益人，而且人生有變化（結婚、離婚、生子）時要記得更新。

保費豆腐（保費預算分配）

用有限的保費預算買到最完整保障的分配策略。核心原則是「先保大風險、用定期險壓低保費、把預算用在刀口上」。常見的保費豆腐分配建議：實支實付30%、定期壽險20%、意外險15%、重大傷病/癌症15%、失能/長照10%、其他10%。不要把太多預算放在儲蓄險上。

體檢核保

保險公司在你投保前要求你做身體健康檢查，根據檢查結果決定要不要讓你投保、以什麼條件投保。不是所有保險都需要體檢，通常保額較高（例如壽險超過500萬）或年齡較大時才需要。體檢項目通常包含血液檢查、尿液、心電圖等，費用由保險公司負擔。

醫療險

實支實付

依實際醫療花費，在保額內「花多少賠多少」的理賠方式。是目前最主流的醫療險類型，涵蓋病房費差額、手術費、醫療雜費（藥品、耗材、特殊材料費）等。2024年7月起全面改為正本理賠。

正本理賠

申請理賠時必須交出醫療收據的正本（不能用影印的）。2024年7月起，所有新的實支實付保單都要求正本理賠。如果你有兩家保險，第一家賠完可以拿「差額證明」去跟第二家申請剩下沒賠到的部分。

概括式條款

用一句話把所有健保不給付的醫療費用都包進來，不一一列出項目。好處是未來出現新的醫療技術或新藥，也自動算在裡面，不用擔心條款沒寫到就不賠。現在主流的實支實付都用這種條款。

列舉式條款

條款裡一條一條列出哪些項目可以賠，沒有列出來的就不賠。好處是看得很清楚，壞處是範圍比較窄，新出現的醫療技術可能不在名單上就不賠。這是比較舊的條款方式，現在新商品很少用了。

重大傷病險

只要你拿到健保署發的「重大傷病卡」就直接賠一整筆錢，涵蓋22大類、300多種病。跟重大疾病險比起來，範圍廣很多而且認定標準最清楚，有卡就賠，不用吵。

重大疾病險

只保7種特定的大病：重度癌症、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癱瘓、重大器官移植。範圍比重大傷病險窄很多，但保費相對便宜一些。

長期照顧險

保障老了或生病後需要別人長期照顧的情況。怎麼判定需要照顧？用兩種標準：身體功能方面，吃飯、洗澡、穿衣等6件事有3件做不到；或腦部功能退化到中度以上（像失智）。台灣已進入超高齡社會，長照需求急增。

日額型（定額給付）

理賠方式的一種。不論實際醫療花費多少，只要符合理賠條件（如住院），每天給付固定金額。例如住院日額2,000元/天，住院5天就理賠10,000元。適合補貼住院期間的收入損失。

失能險

生病或出意外導致身體功能喪失（像是手腳不能動、眼睛看不見）時，每個月固定給你一筆錢過生活。跟長照險不同，它是用失能等級表（1到11級）來認定你失能多嚴重、該賠多少。

醫療雜費

實支實付中最重要的項目，涵蓋藥品費、材料費、檢查費等。自費醫材費用常佔住院花費的大宗。

癌症險

專門保障得癌症的保險。有兩種：一次給付型（確診癌症就整筆給你一大筆錢，想怎麼用都行）和分項給付型（住院賠住院、手術賠手術，一項一項算）。比較推薦一次給付型，拿到錢比較快也比較自由。

差額證明

當你有兩家以上的實支實付醫療險，第一家用正本收據理賠後，保險公司會開一張「差額證明」給你，上面寫著總花費多少、已理賠多少、還剩多少沒賠。拿這張去第二家保險公司申請剩下的部分。2024/7以後的新保單全面改正本理賠，差額證明變得特別重要。

特定傷病險

保障範圍介於重大疾病險和重大傷病險之間，通常涵蓋20-30種特定疾病，包含腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症、紅斑性狼瘡等。確診就一次給付，可以彌補重大疾病險只有7項的不足。

雙實支實付

同時買兩家保險公司的實支實付醫療險，住院時可以分別跟兩家申請理賠。以前可以用影印本（副本）申請第二家，2024年7月之後新買的實支實付全面改為正本理賠，第二家要用差額證明申請。雙實支的目的是讓理賠金額更接近甚至超過實際花費，彌補單一實支額度不足的風險。

健保自費項目

看病時健保不給付、需要自己付錢的項目。常見的包括：自費藥品（標靶藥、免疫療法）、特殊材料（人工關節、心臟支架、人工水晶體）、升等病房差額、達文西手術費等。這些自費項目通常很貴，一次住院自費10-50萬很常見，這就是為什麼實支實付醫療險這麼重要。

達文西手術

用機械手臂輔助的微創手術，傷口小、恢復快、精準度高，但健保不給付，全額自費。手術費用約15-30萬不等，加上耗材費可能更高。這就是為什麼實支實付醫療險的「雜費額度」很重要——雜費額度至少要12萬以上才比較夠用。越來越多手術改用達文西，未來自費金額只會更高。

標靶藥物

針對癌細胞特定基因突變的精準治療藥物。比傳統化療副作用小、效果更精準，但健保只給付部分標靶藥，很多新藥要自費。一個療程自費可能3-50萬，甚至更多。癌症險的「標靶治療保障」和實支實付的「雜費額度」就是用來支付這些費用的。

免疫療法

利用自身免疫系統來對抗癌症的新型治療方式。健保目前僅給付少數癌別的免疫療法（如黑色素瘤、肺癌），多數情況需要自費。一個療程自費可能30-200萬。近年癌症險和實支實付開始將免疫療法納入保障範圍，投保時要注意條款是否涵蓋。

重大傷病卡

健保署發的一張卡，證明你得了法定的重大傷病（共22大類300+種）。拿到這張卡，看病相關費用健保全額給付免部分負擔。更重要的是，如果你有買「重大傷病險」，只要出示這張卡就能直接申請理賠，一次領一大筆錢，不用跟保險公司爭論病情認定。這是目前最沒有爭議的一次金險種。

車險

強制汽車責任保險

法律規定所有掛牌的汽車機車都一定要保的保險，沒保會被罰錢。這個保險是保「被你撞到的人」，不是保你自己。被撞的人受傷最高能拿20萬醫療費、殘廢最高200萬、死亡固定賠200萬。

超額責任保險

必須搭配第三人責任險投保，當第三人責任險額度不夠賠時才啟動。體傷與財損共用額度。保費極低（1,000萬保額僅需數百至2,000元），是CP值最高的車險。

第三人責任險

因駕車事故造成第三人傷亡或財物損失時的賠償保險。分為體傷和財損兩部分。強烈建議體傷至少500萬/人。

甲式/乙式/丙式車體險

車體損失險依保障範圍分三種：甲式最廣（含不明車損），乙式次之（不含不明車損），丙式最窄（僅限車對車碰撞）。甲式保費最高，丙式最便宜。新車建議甲式或乙式，中古車考慮丙式或不保。

自負額（車險）

每次出險時車主需自行負擔的金額。設定自負額可大幅降低保費。常見自負額為3,000元或5,000元。免自負額的保費會貴很多。

道路救援

車險的附加保障，提供拋錨、沒電、爆胎、鑰匙鎖車內等緊急道路救援服務。部分產險公司（如富邦、國泰）提供免費道路救援次數，或可另外加保道路救援附加條款。

從人因素與從車因素

車險保費計算的兩大基準。「從人因素」看駕駛人的年齡、性別、肇事紀錄；「從車因素」看車子的廠牌、年份、排氣量、竊盜率。從人因素佔保費影響約30-40%，年輕男性保費通常較高。連續3年無肇事紀錄可享保費折扣，最低約58折（NCD無賠款優待）。

設計人保障（指定駕駛）

車險中限定只有特定駕駛人開車才有保障的條款。限定駕駛人通常可以享有保費折扣（約5-15%），因為保險公司只需承擔特定人的風險。但如果非指定駕駛人開車出事，保險公司可以拒賠。適合車子只有自己或配偶在開的家庭。

NCD無賠款優待（車險折扣）

車險的「好駕駛折扣」制度。如果你連續幾年都沒有出險理賠，續保時可以享有保費折扣。連續1年無賠款打約9折，2年約8折，3年以上最低可以打到約58折。但只要出一次險理賠，折扣就會重置或降級。所以小事故自己修可能比出險理賠更划算。

投資型

利率變動型保單

回饋金額會跟著利率上下跳的保單。保險公司每個月會公布一個「宣告利率」，如果這個利率比當初約定的高，你就能多拿一些回饋金。利率低的時候回饋就少。常見於儲蓄險和終身壽險。

變額萬能壽險

一邊有壽險保障、一邊可以拿去投資基金的保單。繳多少、什麼時候繳很有彈性（這就是「萬能」），投資的基金可以自己挑也可以換（這就是「變額」）。但投資賺賠自己負責。

預定利率

保險公司算保費時預估的投資報酬率。這個數字越高，你的保費越便宜，因為保險公司覺得自己拿你的保費去投資可以賺比較多。台灣近年利率很低，所以保費越來越貴。

宣告利率

保險公司每月公告的實際適用利率，用於計算利率變動型保單的增值回饋分享金。當宣告利率高於預定利率時，保戶可享受額外回饋。各公司每月公告一次，會隨市場利率波動。2025年台幣保單宣告利率約2.5~3.2%。

還本型保險

繳完保費之後，保險公司每隔一段時間會退一些錢給你（叫生存保險金）。聽起來很好但實際報酬率通常不高，算下來可能跟定存差不多甚至更低，而且繳費期間解約會虧錢。

IRR（內部報酬率）

衡量儲蓄險或投資型保單實際報酬率的指標。IRR越高代表報酬越好。

費差益/利差益/死差益

保險公司三大利潤來源，統稱「三差益」。費差益：實際營業費用低於預估費用的利益。利差益：實際投資報酬率高於預定利率的利益。死差益：實際死亡率低於預定死亡率的利益。三差益是衡量保險公司經營效率和獲利能力的重要指標。

保證期間（年金）

買年金險後開始領年金，保險公司保證至少給付的年限。如果保證期間是20年，你領了10年就過世，剩下10年的年金會繼續給付給受益人。保證期間越長，你的退休金越有保障，但相對保費也越高。常見有10年、15年、20年保證。

分紅保單

保險公司把經營利潤的一部分分配給保戶的保單。分紅金額不保證，好年份分得多、差年份可能不分紅。分紅可以選擇現金領取、抵繳保費、或累積生息。台灣的分紅保單以外幣計價居多（美元為主），主要由富邦、國泰、安達（Chubb）等公司銷售。分紅實現率是判斷保單好壞的重要指標。

法規

損害填補原則

保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。

告知義務

買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。

DRGs制度

健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。

複保險

同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。

保險金信託

將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。

年金改革

政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。

保險安定基金

由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。

高額保單（3,330萬門檻）

保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。