解約價值準備金（vs 保價金）

保價金

全名「保單價值準備金」，是長期人身保險（壽險、終身醫療、儲蓄險、投資型）依精算規則累積的「保戶名下價值」。每年保險公司會依照預定利率、生命表、費用率精算當下保價金。保價金的 3 個用途：(1) 解約時退還（≠ 解約金，要扣解約成本）、(2) 保單借款的擔保品（可借保價金 70-90%）、(3) 自動墊繳保費的來源。純期型商品（如純定期壽險、純醫療附約）不累積保價金。

保單借款（保單貸款）

用你保單裡已經累積的「保單價值準備金」去跟保險公司借錢。借款上限通常是保價金的70-90%，利率約3-6%。好處是不用審核信用，有保單價值就能借，而且保障不中斷。壞處是如果借太多沒還，本息超過保價金，保單就會失效。

減額繳清

繳不起保費但又不想完全放棄保單時的好選擇。用你保單裡面已經存的錢，換成一張保額比較低的保單，之後不用再繳任何保費，保障繼續有效（只是額度變少了）。

展期定期

跟減額繳清相反的做法。不降保額，而是把保單裡存的錢拿來維持原本的保額，但保障期間會縮短（從終身變成只保到某個年齡）。適合覺得保額不能降、但暫時繳不起保費的人。

解約退費表（保價金 vs 解約金）

保單中明列各保單年度之保價金（保單價值準備金）與解約金額之表格。**保價金**為依精算原理累積之純準備金，反映保險公司就該保單應提存之責任準備；**解約金**為保戶實際解約時可領回之金額，等於保價金扣除「**解約費用**」（前期較高，後期遞減至零）。前 3-5 年解約金多遠低於已繳保費（解約損失大）；長年期保單通常於繳費期滿後解約金始接近或超過已繳保費總額。依《保險業招攬及核保理賠辦法》第 14 條，保險公司應於要保書與保單條款明確列示解約金表，使保戶投保前即可評估解約風險。