新手怎麼比保險試算？6 個步驟拿到 3 家報價並有效對照

為什麼第一張保單一定要比 3 家以上

第一次買保險的人，常見的卡關是：(1) 不知道行情價、(2) 不知道條款差異、(3) 不知道哪些「贈送的附加價值」是真的有用。只看一家報價，就像只看一家房仲開的價格買房，多半買貴了還不知道。

我們把這篇定位成「不講商品、只講比價方法」的入門指引，所有步驟都不需要你先懂保險術語。

步驟一：確認自己的需求邊界（10 分鐘）

開口問人之前，先把這 5 件事寫下來：

• 年齡、性別、是否有抽菸、職業類別。
• 有沒有重大病史（曾住院、曾手術、曾被加費或拒保）。
• 有沒有現有保單（爸媽幫保的、公司團保的、學生時期保的）。
• 預算範圍（每年 1 萬以下、1-3 萬、3-6 萬、6 萬以上）。
• 想處理的風險（住院、重大疾病、意外、身故、退休、儲蓄）。

這 5 個答案會決定保險公司給你的試算內容。沒寫清楚，業務員會用「常見配置」回答你，常見配置不一定適合你。

步驟二：選擇 3 個不同來源（30 分鐘）

來源有四類：

• 保險公司業務員：服務性高，但商品範圍只有自家公司。
• 保險經紀人公司：可比 5-30 家保險公司，獨立性較高，但仍有佣金結構。
• 銀行通路：方便、單一窗口，但商品多偏向投資型與利變型。
• 保險公司官網試算：自助、即時，但僅限該公司商品。

建議至少選 3 個不同來源，例如「業務員 A 公司 + 業務員 B 公司 + 經紀人」，或「業務員 A 公司 + 經紀人 + 自助官網」。

步驟三：用相同需求向每家索取試算（60 分鐘）

向每家提供完全相同的條件：

• 性別、出生年月、職業、抽菸狀況、預算上限。
• 想要的險種（如「定期壽險 500 萬 + 實支實付雜費 30 萬 + 一次給付癌症險 100 萬」）。
• 繳費年期（10 年、20 年、終身）。
• 繳費頻率（年繳、月繳）。

這樣回收的試算才能有效對照。如果其中一家自作主張改了你的條件（如「我幫你加上儲蓄險」），請對方拿掉再給一份。

步驟四：要對的文件，不只是 DM（30 分鐘）

業務員給的「商品 DM」是行銷文件，重點放在亮點功能。真正能比的文件有 4 種：

• 要保書範本：列出健康告知題目，可看出核保嚴格程度。
• 保單條款：金管會核備版本，是理賠的最終依據。
• 試算表：列出各年度保費、保單價值準備金、解約金、保額。
• 核准文號（approvalNumber）：可上 insprod 系統查證商品狀態。

如果業務員說「條款要簽完才能給」，可禮貌反問「金管會核備條款是公開資料，可不可以先給我？」依《保險業招攬及核保理賠辦法》，業務員應於招攬前提供條款。

步驟五：建立對照表，列出 6 個欄位（30 分鐘）

把 3 家報價放進一個表格，列出至少這 6 個欄位：

• 主約 + 附約組合內容（不要混為一談）。
• 保額（每項各別列出）。
• 年繳保費（總金額）。
• 保證續保到幾歲。
• 健康告知題數（題數越多核保越嚴）。
• 條款是不是「概括式」、是不是「正本理賠」。

如果其中一家報價特別便宜，多半在「保證續保」、「條款式樣」、「保額」其中一處有差異。便宜不代表不好，但你要清楚便宜在哪裡。

步驟六：問 5 個問題避免被話術帶風向

問題一：「這張保單繳完保費後，繼續保障到幾歲？」 　→ 區分定期/終身。

問題二：「條款是概括式還是列舉式？保證續保到幾歲？」 　→ 醫療險最關鍵的 2 個欄位。

問題三：「我同類商品的市場行情，這張在哪個區間？」 　→ 業務員不見得會說，但你問了至少能觀察反應。

問題四：「如果我健康狀況有 OO（如高血壓、子宮肌瘤），核保結果可能是什麼？」 　→ 預先試水溫，避免簽完才知道被加費或除外。

問題五：「附約如果主約解約會跟著失效嗎？有沒有附約延續條款？」 　→ 涉及未來保費調整彈性。

報價回收後的 7 天決策節奏

第 1-2 天：把 3 家試算表攤開放在桌上，逐欄對照。如果哪一家欄位不齊（如沒寫保證續保、沒列健康告知題數），先回頭請業務員補。

第 3-4 天：把保單條款 PDF 印出來，逐項看「保險範圍」、「除外責任」、「理賠申請程序」這 3 章。看不懂的詞抄下來，整批請業務員一起解釋。

第 5-6 天：對照預算與年度現金流。預算是繳得起的 50%-70% 為佳，留下緩衝以應對未來保費調整或臨時資金需求。

第 7 天：做出 3 種選擇之一——簽單、再多比一家、暫不投保。簽單前把要保書帶回家簽，避免在業務員面前匆促決定。

5 個典型新手地雷與對應動作

地雷一：把儲蓄險當保險買。儲蓄險本質是長期儲蓄工具，前 6-10 年解約多會虧本。對應動作：先確認保障型保險（壽險、醫療險、意外險）已備齊，再考慮儲蓄險。

地雷二：被「折扣」吸引而忽略條款差異。「網路投保折扣 15%」常等於同保額省 1 千元/年，但條款若是「列舉式」而非「概括式」，理賠時可能少賠數萬元。對應動作：先比條款再比折扣。

地雷三：保額拍腦袋。「保 100 萬就好」、「我有預算 5 萬」這種思考是反向的。對應動作：先用「年收入 10 倍」推算壽險保額、用「住院 30 萬雜費」推算實支實付，再回頭看預算是否負擔得起。

地雷四：忽略現有保障。團保、爸媽保單、學生時期保單可能已有部分覆蓋。對應動作：投保前 1 週內把所有保單影本整理出來，避免重複保障。

地雷五：簽單後不再檢視。保單買完後 5-10 年，工作、家庭、健康狀況都會變。對應動作：每 2-3 年做一次保單健診，搭配人生大事（結婚、生子、買房、換工作）重新檢視。

報價表格的 12 個必填欄位（範本）

把 3 家報價放進對照表時，建議至少填齊以下 12 個欄位（以實支實付醫療險為例）：

• 商品名稱與核准文號（可上 insprod 系統查證商品狀態）。
• 主約類型（如定期壽險作為主約，或本身為主約之醫療險）。
• 附約延續條款是否存在（主約失效時附約是否能繼續）。
• 病房費差額保額。
• 手術費保額（依條款手術倍數表計算上限）。
• 雜費保額（醫療雜費總額上限）。
• 條款式樣（概括式 / 列舉式）。
• 是否正本理賠（2024 年 7 月後新核備商品多為正本理賠）。
• 保證續保至幾歲。
• 健康告知題數與重點題目。
• 年繳保費（不含附加險）。
• 月繳折算總保費（年繳基準乘以 1.05-1.08 倍）。

12 個欄位填齊後，3 家差異會立刻顯現。多數爭議點集中在「條款式樣」與「保證續保至幾歲」兩處。

一句話總結

第一張保單不必追求完美，但一定要做到「條件可比、文件完整、行情對得上」。記得：保險不是越貴越好，也不是越便宜越好；是「保額對得上你的風險、保費對得上你的能力」。

本篇為新手指引，實際投保仍以個案保單條款、健康狀況與保險公司核保結果為準。