業務員不實招攬怎麼辦？保單撤銷與救濟程序（業務員管理規則 §19、金保法 §11）

為什麼「業務員怎麼說」會成為法律爭點

要保書是定型化契約，但業務員口頭講的內容往往才是要保人下決定的真正依據。

實務情境：業務員口頭強調「這張保單一定有 6% 報酬率」「買這張就一定理賠」「今天不買就停售」，要保人簽下要保書後發現實際商品條款完全不同，於是衍生爭議。

依**保險業務員管理規則第 19 條與金融消費者保護法第 11 條**，業務員的招攬行為若有不實或不當，要保人可主張撤銷契約、請求返還保費並請求損害賠償。

一、不實招攬的法律基礎

1. 保險業務員管理規則第 19 條

業務員從事招攬不得有下列情事：

• 就影響要保人或被保險人權益事項為不實說明。
• 對保險商品內容或保單條款為不當之比較或說明。
• 對保險商品內容、條款、適合度為不實或誤導之陳述。
• 隱匿或不實說明保單停售訊息。
• 唆使要保人對保險公司書面詢問事項不實答復。
• 未經授權擅自代填要保書或代簽要保人姓名。

違反者依第 13 條可受撤銷登錄處分，公司依保險法第 167-2 條可被處 10 萬元以上 300 萬元以下罰鍰。

2. 金融消費者保護法第 11 條

金融服務業對金融消費者進行行銷或勸誘時，應提供合理之資訊，不得有不實、虛偽、隱匿或其他足致他人誤信之行為。違反致金融消費者受有損害者，應負損害賠償責任。

3. 保險法第 64 條的反面適用

業務員若唆使要保人不實告知或代為填寫健康告知書未確認真實性，後續因告知不實導致拒賠時，要保人可主張責任在業務員與保險公司，而非自己。

二、6 種常見不實招攬類型

1. 誇大儲蓄報酬

把預定利率、宣告利率、IRR（內部報酬率）混淆，講成「保證 6%」「穩賺不賠」。投資型保單則隱匿投資標的風險。

2. 誤導理賠範圍

把「實支實付雜費」說成「全部花費都可以賠」、把「重大疾病」說成「只要住院都會賠」。

3. 隱匿停售訊息

未主動告知商品即將停售或商品內容變更，導致要保人錯失改買新版本的機會。

4. 不當比較

惡意貶低其他公司商品、誇大本公司商品優勢，未提供同類商品比較表。

5. 健康告知代填

業務員代為填寫健康告知書、暗示「過去看醫生不用寫」「沒住院都不用告知」，導致日後因告知不實被解約。

6. 替代購買誘導

慫恿要保人解約舊單買新單，未說明解約損失與重新核保風險。金管會對「契約轉換」（policy churning）已有專案查核。

三、舉證要點

1. 書面證據

• 招攬建議書、商品 DM、業務員手寫試算表。
• 公司核發的保單條款與要保書影本。
• LINE 對話紀錄、電子郵件、簡訊。

2. 錄音錄影紀錄

依金管會「保險業招攬及核保理賠辦法」，部分高齡、投資型商品已要求錄音錄影。要保人可向保險公司申請調閱招攬錄音檔。

3. 證人證述

家屬陪同投保時的證述、其他保戶相同經歷之佐證。

4. 公司內部紀錄

業務員拜訪紀錄、客戶服務系統登載內容、招攬報告書。

四、救濟程序

1. 向公司申訴

依金融消費者保護法第 13 條，金融消費者可向金融服務業提出申訴。公司應於收受申訴之日起 30 日內處理。

2. 向評議中心申請評議

公司未於 30 日內處理或處理不滿意者，可於收受處理結果之日起或 30 日期滿後 60 日內，向**金融消費評議中心**申請評議。

3. 司法途徑

對評議結果不服或事證重大者，可向地方法院提起民事訴訟，請求撤銷契約、返還保費並依民法第 184 條請求損害賠償。

4. 主管機關檢舉

向金管會保險局檢舉違法招攬行為，公司可受裁罰、業務員登錄可被撤銷。

五、撤銷保單後的法律效果

1. 保費返還

依民法第 113 條及金保法第 11 條，契約撤銷後保險公司應返還已繳保費。

2. 解除契約 vs 撤銷契約

• 解除：依保險法第 64 條告知不實。
• 撤銷：依不實招攬主張意思表示瑕疵（民法第 92 條詐欺、第 88 條錯誤）。

撤銷的法律效果為契約自始無效，要保人可請求保費全額返還。

3. 損害賠償

業務員若構成詐欺或重大過失，要保人可依民法第 184 條請求損害賠償，包含已支付保費、機會成本、律師費等。

六、台灣保險全攻略編輯團隊小提醒

1. 投保前可錄音保留招攬內容，作為日後爭議佐證。
2. 招攬建議書、DM、手寫試算表全部留底，至少保留至保單失效後 5 年。
3. 健康告知書親自填寫，業務員代填時務必逐項核對並簽名確認。
4. 對承諾報酬、保證理賠等口頭內容，可請業務員以書面或公司簽章佐證；無法書面者多屬個人承諾，公司不負責。
5. 發現不實招攬後盡快蒐證，民事撤銷權依民法第 93 條自發見詐欺、錯誤後 1 年內、自為意思表示後 10 年內行使。

七、相關法規與資源

• 保險業務員管理規則第 13、19 條
• 金融消費者保護法第 11、13 條
• 保險法第 8-1、64、167-2 條
• 民法第 88、92、93、113、184、188 條
• 金融消費評議中心：https://www.foi.org.tw
• 金管會保險局：https://www.ib.gov.tw

八、不同險種的不實招攬常見樣態

1. 投資型保單

業務員強調「保證收益」「穩賺不賠」「比定存好」，未充分揭露投資風險、解約損失、保單管理費。依金管會「投資型保險商品銷售應注意事項」，業務員銷售投資型保單應提供商品說明書並充分揭露 KYC（風險屬性評估）結果與商品適合度。

2. 儲蓄型保單

業務員以「IRR 6%」「保證 5%」誤導報酬率，混淆預定利率、宣告利率與實際內部報酬率。實際 IRR 多需扣除附加保費後計算，前 5 年解約多顯著虧損。

3. 醫療險

業務員以「全部都會賠」「不用自費」誤導保障範圍，未說明等待期、除外責任、給付限額。實支實付雜費上限、住院日額限制應於招攬時明確告知。

4. 重大疾病、長照險

業務員以「只要住院都會賠」「得癌症就賠」誤導定義，未說明嚴格的給付條件（如惡性腫瘤之分期要求、長期照護狀態之認定標準）。

九、台灣保險全攻略編輯團隊小提醒

1. 投保前可錄音保留招攬內容，並要求業務員以書面提供商品比較表與承諾事項。
2. 招攬建議書、DM、手寫試算表全部留底，至少保留至保單失效後 5 年。
3. 健康告知書親自填寫，業務員代填時務必逐項核對並簽名確認。
4. 對承諾報酬、保證理賠等口頭內容，可請業務員以書面或公司簽章佐證；無法書面者多屬個人承諾，公司不負責。
5. 發現不實招攬後盡快蒐證，民事撤銷權依民法第 93 條自發見詐欺、錯誤後 1 年內、自為意思表示後 10 年內行使。
6. 評議申請與司法訴訟不互斥；評議結果不滿意者仍可向法院提告。

本文章為業務員不實招攬法律救濟的整理，不構成個案法律意見。實際適用範圍與賠償計算以個案事證、主管機關函釋與司法見解為準。