失能險（失能扶助險）完整指南

失能險（失能扶助險）的保障範圍包含：依失能等級表 1~11 級給付一次性失能保險金；第 1 級失能（最嚴重）給付保額 100%；第 6 級失能給付保額 50%、第 11 級給付保額 5%；失能扶助金：每月給付 1~6 萬元（依等級與保單）；扶助金給付期間：常見 10 年、15 年、20 年或終身；意外失能與疾病失能皆可承保；部分保單含「等級進階加倍」批註，失能等級惡化可加倍給付。承保被保險人因疾病或意外導致身體功能永久喪失的險種，理賠依據是金管會公告的「失能等級表」（共 11 級 79 項）。第 1 級最嚴重（如雙目失明、植物人狀態），第 11 級最輕（如手指喪失機能）。本險與長照險最大的差異在判定標準：失能險看「身體部位功能喪失」（如截肢、失明），長照險看「日常生活自理能力」（巴氏量表）。商品結構分「一次性給付」與「失能扶助金」（每月給付）。台灣保險全攻略編輯團隊觀察：因 2014 年後失能險理賠率攀升，多數保險公司在 2020~2022 年陸續停售或大幅調漲費率、限縮給付，目前市面上保障完整的失能扶助險商品大幅減少，已持有舊版優質保單的被保險人可特別注意條款保留價值。

以下情況通常不在失能險（失能扶助險）的保障範圍內：未達失能等級表 1~11 級任一項的失能狀態；暫時性、可恢復的失能（須符合「永久」認定）；投保前已存在或已知的失能狀態（依保險法 §64）；故意行為、自殺、犯罪行為造成的失能；酒駕、毒駕造成的失能；戰爭、暴動、核子反應造成的失能；懷孕、流產、分娩造成的暫時性失能。投保前請務必詳閱條款中的除外責任條款。

失能險（失能扶助險）的保費參考：依保單差異很大。實際保費會依投保人的年齡、性別、職業等級、保障額度等條件而有不同。建議向 2-3 家保險公司索取報價做比較。

失能險（失能扶助險）適合想要針對此類風險進行保障的消費者。💡 失能險與長照險的關鍵差異常見定位是「失能看身體功能喪失等級，長照看自理能力」

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💡 失能險與長照險的關鍵差異常見定位是「失能看身體功能喪失等級，長照看自理能力」。情境下若已持有 2020 年前舊版失能險，條款多含終身扶助與較寬鬆認定，續保價值高。目前市面新商品多為「一年期附約」，續保條件較嚴格、保費年年漲。