長期照顧險（長照險）完整指南

長期照顧險（長照險）的保障範圍包含：進入長照狀態時一次給付保險金：常見 100~200 萬；每年或每月持續給付定額照護金：每月 3~6 萬元；可選擇給付期間：5 年、10 年、15 年或終身；巴氏量表 6 項中 3 項無法自理即可申請；認知功能障礙（中度失智以上）也可申請；部分保單含「免責期」（90~180 天）後才開始給付；可附加「身故未領餘額返還」批註，避免身故時保額未領取的損失。依金管會 2015 年施行的「長期照顧保險示範條款」承保被保險人因疾病或意外進入「長期照顧狀態」時的給付。判定標準採雙軌制：（1）「生理功能障礙」——巴氏量表 6 項日常生活活動（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、穿衣）中有 3 項以上無法自行完成；或（2）「認知功能障礙」——簡易心智量表（SPMSQ）達中度失智以上。確認進入長期照顧狀態後，先一次給付保險金，之後每年或每月再持續給付定額照護金。依國發會推估台灣將於 2025 年進入超高齡社會（65 歲以上佔 20%），衛福部統計國人平均需要長照 7.3~10 年。台灣保險全攻略編輯團隊觀察：長照險常見定位是退休規劃中的關鍵一環，補強健保未涵蓋的長期照護缺口。

以下情況通常不在長期照顧險（長照險）的保障範圍內：未達「6 項中 3 項」生理障礙或中度失智標準的情況；投保前已存在的失能或失智狀態（依告知義務）；故意行為、自殺、犯罪行為造成的長照狀態；酒癮、毒癮、藥物濫用造成的失能；戰爭、暴動、核子反應、放射線造成的失能；短期住院或復健期間的暫時性失能（須超過免責期）；違反每年或每半年提交「長照狀態持續評估書」要求。投保前請務必詳閱條款中的除外責任條款。

長期照顧險（長照險）的保費參考：約 5,000~20,000 元/年。實際保費會依投保人的年齡、性別、職業等級、保障額度等條件而有不同。建議向 2-3 家保險公司索取報價做比較。

長期照顧險（長照險）適合想要針對此類風險進行保障的消費者。💡 長照險常見定位是「最難理賠的險種」，因被保險人須定期回診接受評估證明仍處長照狀態

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💡 長照險常見定位是「最難理賠的險種」，因被保險人須定期回診接受評估證明仍處長照狀態。情境下投保年齡 30 歲與 50 歲保費可能相差 2~3 倍，趁年輕投保保費較低。投保前可確認免責期（90/180 天）與評估頻率（每年或每半年）。