網路詐騙險、個資外洩險完整指南：個資法第 28 條、刑法 339-4、4 家產險條款全解析

先說結論：個人資安保險在台灣才剛起步，能買的只有 4 家產險

台灣的個人資安保險市場非常年輕。目前可以查到核准字號、且明確訴求個人保障的商品，集中在 新光產物保險（個人資安綜合保險，金管會核准字號 113142117143010000）。其餘 富邦產物保險（資安保險，核准字號 105142117143030000）、安達產物保險（Cyber Insurance）、和泰產物保險（資安保險），多以企業投保為主，個人投保需個案承保。

我們先把市場現況講清楚，再回頭看法源依據、條款細節、理賠情境，最後給投保前要先問清楚的 4 個問題。

一、為什麼一般家庭也需要網路詐騙險：刑事局數據說話

依內政部警政署刑事警察局 165 反詐騙專線歷年公布的統計，台灣詐騙案件件數與財損金額已連續數年創新高：

• 2023 年詐欺案件受理超過 3.7 萬件、財損金額超過 88 億元（警政署刑事局公開統計）。
• 2024 年 165 受理詐騙財損突破新台幣 1,000 億元的歷史高點，平均每日財損約 2.8 億元（內政部警政署 2025 年 1 月對外公布數據）。
• 詐騙手法以 假投資詐騙、假網拍購物、釣魚簡訊（Smishing）、假交友、假檢警 為大宗。
• 2024 年 7 月《詐欺犯罪危害防制條例》正式施行（總統華總一義字第 11300062961 號令公布），把高額詐騙、加重詐欺、洗錢、人頭帳戶都納入更重的刑責。

看似遙遠，但實務上我們身邊太多人中招：

• 接到「中華電信通知門號將停話」的簡訊，點進去輸入帳密 → 蝦皮帳號被盜刷三萬。
• LINE 帳號被同事「換手機要求重新驗證」拿到認證碼盜用，群組好友被借錢。
• 用同一組密碼註冊三個小型購物網站，其中一個外洩，半年後被盜刷信用卡。
• 二手交易遇到假買家寄假超商取貨單，扣到實際商品。

當這些事發生，我們會發現一個殘酷的事實：「被詐騙」在民事上很難找到對象求償——車手、人頭被抓也吐不出錢；個資被駭客外洩，能告的是企業，但證明因果關係要費極大力氣。這就是為什麼會出現「個人資安保險」這個商品類別。

二、個資法第 28 條揭露：發生個資外洩時你的法律地位

要看懂為什麼產險公司願意賣資安保險、又為什麼條款這麼保守，必須先讀懂《個人資料保護法》第 28 條。

個資法第 28 條原文重點

依《個人資料保護法》第 28 條第 1 項：「公務機關違反本法規定，致個人資料遭不法蒐集、處理、利用或其他侵害當事人權利者，負損害賠償責任。但損害因天災、事變或其他不可抗力所致者，不在此限。」第 2 項：「被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額；其名譽被侵害者，並得請求為回復名譽之適當處分。」

《個資法》第 29 條則把非公務機關（也就是企業）的責任納入：「非公務機關違反本法規定，致個人資料遭不法蒐集、處理、利用或其他侵害當事人權利者，負損害賠償責任。但能證明其無故意或過失者，不在此限。」這是台灣少見的「過失推定」條款，外洩單位要自證沒過失才能免責。

第 28 條第 3 項：每人每事件 500 元至 2 萬元賠償

更關鍵的是第 28 條第 3 項與第 4 項：被害人若難以證明實際損害額，法院得依侵害情節，以每人每一事件 500 元以上 20,000 元以下 計算；同一事實造成多數當事人權利受侵害且法院為團體訴訟時，賠償總額以 新台幣 2 億元 為限。

這條法律給了被害人一個法律地位：就算不能精確算出個資外洩造成多少損失，也至少可以請求每人 500-20,000 元的法定賠償。重大外洩案件（例如 2017 年某連鎖飯店訂房資料外洩、2018 年某航空公司會員系統外洩）就是用這條條文走集體訴訟。

但企業負責的不等於我們不必投保

從第 28、29 條我們知道：個資被外洩時，理論上可以告外洩單位。但實務上有三個障礙：

1. 舉證因果關係困難：駭客攻擊源頭可能跨國，外洩單位可以舉證已盡資安義務免責。
2. 求償金額不夠補損失：500-20,000 元上限，遠低於被盜刷或社交工程被騙的實際金額。
3. 訴訟成本高、時間長：個資爭訟動輒兩三年，律師費可能比賠償金高。

這就是個人資安保險想填補的缺口——不是替代訴訟，而是讓我們在求償前，先有一筆現金處理眼前的危機。

三、5 款熱門個人資安／詐騙險條款對照

以下整理目前台灣市場上可查的個人或家庭可投保資安／詐騙相關商品。商品名稱、核准字號完全照保險公司提供的資訊，不杜撰金額。

1. 新光產物保險 個人資安綜合保險

• 核准字號：113142117143010000（金管會備查號）
• finfo 連結：insprod.tii.org.tw/DetailList.aspx?productId=113142117143010000
• 險種類別：其他財產保險／資安保險
• 承保範圍重點：個人資料外洩造成的損失、身份盜用相關費用、信用監控及通報處理
• 保額：依方案而定，市場上同類產品常見保額在 10 萬至 100 萬區間，實際以保單為準
• 自負額：依方案，部分條款設有每次事故自負額
• 等待期：依條款，部分外洩通報採事故發生後即起算
• 除外責任：故意行為、違法行為、營業性質之資料處理、戰爭與恐怖行動
• 特色：是目前可查到、明確以「個人」為訴求的本國產險商品，含身份盜用保障

2. 富邦產物保險 資安保險

• 核准字號：105142117143030000（金管會備查號）
• finfo 連結：insprod.tii.org.tw/DetailList.aspx?productId=105142117143030000
• 險種類別：責任險／資安責任保險
• 承保範圍重點：資料外洩責任、網路安全事故、危機處理費用、第三人賠償責任
• 保額：依保額與行業核保，個人投保需個案核定
• 自負額：有，依方案而定
• 等待期：無
• 除外責任：故意行為、契約責任、戰爭與恐怖行動、既知風險
• 特色：核心邏輯是「因為我們的疏失害別人受損，保險幫忙賠」，屬第三人責任險邏輯；個人投保時可作為意外造成他人資料外洩的責任填補

3. 安達產物保險 Cyber Insurance（資安保險）

• 險種類別：其他財產保險／企業險，個人需個案承保
• 承保範圍重點：網路安全事故、資料外洩保障、危機處理
• 自負額：有，企業條款常見自負額較高
• 等待期：依商品而異
• 除外責任：故意行為、違法行為、戰爭與恐怖行動
• 特色：安達集團（Chubb）為全球資安保險龍頭，國際理賠經驗豐富；台灣個人投保門檻較高

4. 和泰產物保險 資安保險

• 險種類別：其他財產保險／資安保險
• 承保範圍重點：網路安全事故保障、資料外洩保障、企業資安風險
• 自負額：有，依商品方案
• 等待期：依商品而異
• 除外責任：故意行為、違法行為
• 特色：以和泰集團數位化推動為主軸，目前主要面向企業通路；個人投保須由業務員諮詢

5. 新安東京海上產物保險 旅行綜合保險附加旅遊不便險（信用卡盜刷條款）

• 險種類別：旅遊不便險附加條款
• 承保範圍重點：旅程中信用卡被盜刷造成的損失補償、旅行文件損失
• 保額：依方案，常見限額 6,000 元／趟
• 自負額：依條款
• 特色：是「信用卡盜刷」相關保障在台灣商品中最常見的形式之一；不是純粹的資安險，但實務上很多人把它當成出國期間的詐騙緩衝

條款共通設計：4 個必看條件

1. 承保範圍是「資料外洩」還是「資料外洩造成的損失」？ 前者只通報，後者賠錢。
2. 是不是只在「事故經查證」後才理賠？ 多數條款要求被保險人提供報案三聯單或檢警證明。
3. 有沒有「信用監控費用」、「身份重建費用」這類事後處理項目？ 這是個人險與企業險最大差別。
4. 賠償金額是否扣除其他保險（含金融機構盜刷補償、發卡機構責任）？ 多數條款都有「其他保險條款」，會與信用卡盜刷保障互相扣抵。

四、三種常見理賠情境拆解

為了讓條款活起來，我們用三個常見實際情境，套用上面 4 家產險的承保邏輯。請注意：以下情境是條款理解示意，實際理賠以保險公司契約為準。

情境一：網購假賣家詐騙——蝦皮看到便宜手機，匯款後賣家失聯

事件經過：在社群媒體看到二手 iPhone 15 廣告，賣家要求離開平台用銀行匯款，匯了 25,000 元後對方封鎖你。

理賠分析：

• 這是 典型的詐欺取財，刑法第 339 條（普通詐欺）或詐欺犯罪危害防制條例第 43 條（高額詐欺加重）成立。
• 報警後可拿到 報案三聯單，是申請理賠最基本文件。
• 多數個人資安保險條款不直接承保「網購詐騙的本金損失」——保險邏輯是賠資料外洩或盜用造成的衍生損失，不是賠詐騙本金。
• 但若該購物網站事後查證確實有資料外洩，造成你的支付資訊外流被盜刷，新光產物個人資安綜合保險（核准字號 113142117143010000）可能進入賠付。
• 信用卡支付被盜刷的部分，依《信用卡業務機構管理辦法》第 39 條，正卡持卡人辦理掛失停用手續前 24 小時後遭冒用所發生之損失由發卡機構負擔，這條是 發卡銀行的法定責任，跟保險各自獨立。

實務操作順序：報案 → 通知發卡銀行（24 小時內）→ 通知保險公司 → 保留所有 LINE、簡訊、匯款記錄。

情境二：釣魚簡訊（Smishing）——點開「包裹未領取」連結被盜帳號

事件經過：收到「中華電信通知門號將停用」簡訊，點連結進到偽冒網站，輸入帳號密碼與信用卡資料，三天內信用卡被盜刷 8 萬元、Google 帳號被異地登入。

理賠分析：

• 加害人觸犯 刑法第 339-4 條（加重詐欺罪）第 1 項第 3 款：「以廣播電視、電子通訊、網際網路或其他媒體等傳播工具，對公眾散布而犯之者」，可處一年以上七年以下有期徒刑。
• 加害人同時觸犯 刑法第 358 條（無故輸入他人帳號密碼罪）、第 359 條（無故取得刪除變更電磁紀錄罪）、第 360 條（無故干擾電腦罪）——這些是「妨害電腦使用罪章」（第 36 章）。
• 信用卡盜刷依《信用卡業務機構管理辦法》第 39 條由發卡機構吸收。
• Google 帳號被入侵衍生的密碼重置、身份重建、通訊錄通知費用，是 個人資安綜合保險（新光產物核准字號 113142117143010000）的典型承保情境，可能涵蓋「身份盜用相關費用」「信用監控費用」。
• 若損失含個資被進一步轉售，可同時依個資法第 29 條向外洩單位請求 500-20,000 元法定賠償（第 28 條第 3 項準用）。

實務操作順序：立刻變更所有共用密碼 → 開啟兩步驟驗證 → 報案 → 通知保險公司 → 申請個資外洩通報。

情境三：社交工程帳號盜用——LINE 被盜後好友被詐財

事件經過：你的 LINE 帳號被盜，盜用者用你的身分向朋友借錢「急用」，三位朋友共匯了 6 萬元到指定帳戶後才發現。

理賠分析：

• 加害人觸犯 刑法第 339-4 條加重詐欺罪、第 358 條無故入侵電腦罪、第 359 條無故取得電磁紀錄罪。
• 被害人是「借錢的朋友們」，不是你。但你可能被請求說明、有名譽受損的疑慮。
• 富邦產物保險資安保險（核准字號 105142117143030000）的責任險邏輯這時派上用場——若條款承保「因個人資料保管疏失致第三人受損之賠償責任」，理論上可作為填補。實務上多數條款仍以企業為主，個人投保者要在投保時明確要求加入條款。
• 朋友的損失主要靠 詐欺犯罪危害防制條例第 43 條 追訴車手與第 41 條對人頭帳戶設立人的責任。
• 此情境也提醒我們：LINE、Facebook 等平台的資安事故，目前個人資安險的理賠仍偏重事後重建費用，預防責任的填補相對有限。

五、投保前要先問的 4 個問題

與業務員諮詢前，我們先把下面 4 個問題抄下來，逐條問清楚並要求書面回覆。

問題 1：覆蓋範圍是「外洩通知」、「身份重建」還是「實際損失」？

條款常見三種不同層次的保障：

• 外洩通知（Notification）：當保險公司掌握你的個資疑似外洩，主動通知你。這只是服務，不是金錢給付。
• 身份重建（Restoration）：賠付因處理身份盜用所需的律師費、證件補辦費、信用監控費。
• 實際損失（Loss）：賠付被詐騙、被盜刷的實際金錢損失。

新光產物個人資安綜合保險（核准字號 113142117143010000）強調的是「身份盜用保障」，比較偏向第二、第三層；多數企業型資安險（如富邦產物核准字號 105142117143030000）核心則是第三人責任，不是個人損失填補。

問題 2：自負額怎麼算？是「每次事故自負」還是「總保額扣除」？

資安險常見的自負額設計有兩種：

• 每次事故定額自負：例如每次事故先自付 5,000 元，超過才理賠。
• 絕對自負額（總額扣除）：例如保額 50 萬，無論幾次事故都先扣 1 萬元。

自負額的差別會直接影響「小額多次的釣魚簡訊損失能不能進入理賠」。實務上很多盜刷都是 3,000-8,000 元的試水溫金額，自負額太高會讓這類事故全部排除。

問題 3：舉證責任怎麼分配？我要提出哪些文件？

依《保險法》第 64 條（要保人據實說明義務）與第 56 條，保險事故發生後 5 日內應通知保險公司。資安事故的舉證又比一般事故複雜，常見要求文件：

• 警察機關報案三聯單。
• 165 反詐騙專線報案紀錄。
• 銀行盜刷掛失紀錄。
• 個資外洩通報書（若是企業外洩，可向該企業索取）。
• 數位事證（簡訊截圖、Email 原始檔、登入紀錄）。

投保前要確認：**保險公司是否接受 165 線上報案紀錄？電子郵件截圖是否需要原始信件格式？**這些細節決定理賠走得順不順。

問題 4：跟金融卡刷盜帳戶險、信用卡盜刷保障是「互補」還是「重複」？

台灣個人能拿到的「資安／詐騙」保障，其實散落在三個不同地方：

1. 發卡銀行的法定盜刷補償：依《信用卡業務機構管理辦法》第 39 條，掛失前 24 小時後盜刷由發卡銀行吸收。
2. 旅遊不便險的信用卡盜刷條款：例如新安東京海上產物保險旅行綜合保險附加旅遊不便險，承保旅程中信用卡盜刷補償。
3. 個人資安綜合保險：新光產物核准字號 113142117143010000，承保範圍以資料外洩、身份盜用相關費用為主。

三者多數有「其他保險條款」會互相扣抵。例如若信用卡已被發卡銀行補償，個人資安險不會重複理賠同一筆金額，但 信用監控費、律師諮詢費、證件補辦費 這些「衍生費用」通常不在發卡銀行責任範圍內，這就是資安險的最大差異化價值。

六、法源依據完整清單

以下是這篇文章引用到的所有法令條文，方便我們對照原文。

A. 個人資料保護

• 個人資料保護法第 28 條：公務機關違反個資法致當事人受侵害，負損害賠償責任；第 3 項規定難以證明損害額時，每人每一事件 500-20,000 元；第 4 項規定團體訴訟賠償總額以 2 億元為限。
• 個人資料保護法第 29 條：非公務機關違反個資法致當事人受侵害，負損害賠償責任，採過失推定。
• 個人資料保護法第 12 條：個資遭竊取、洩漏、竄改或其他侵害時，應查明後以適當方式通知當事人。
• 個人資料保護法第 41 條、第 42 條：意圖為自己或第三人不法利益、損害他人利益而違反個資法蒐集、處理、利用個資之刑事責任。

B. 詐欺與電腦犯罪

• 詐欺犯罪危害防制條例（2024 年 7 月公布）第 43 條：高額詐欺、加重詐欺加重刑責。
• 詐欺犯罪危害防制條例第 41 條：人頭帳戶設立人及交付帳號者刑責。
• 刑法第 339 條（普通詐欺罪）：意圖為自己或第三人不法所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑。
• 刑法第 339-4 條（加重詐欺罪）：三人以上共同犯之，或以廣播電視、電子通訊、網際網路或其他媒體等傳播工具對公眾散布，處一年以上七年以下有期徒刑。
• 刑法第 36 章「妨害電腦使用罪」第 358 條：無故輸入他人帳號密碼、破解使用電腦之保護措施，處三年以下有期徒刑。
• 刑法第 359 條：無故取得、刪除或變更他人電腦之電磁紀錄，致生損害於公眾或他人，處五年以下有期徒刑。
• 刑法第 360 條：無故以電腦程式或其他電磁方式干擾他人電腦相關設備，致生損害於公眾或他人。
• 刑法第 361 條：對於公務機關之電腦犯本章之罪者加重其刑。
• 刑法第 362 條：製作專供犯本章之罪之電腦程式之罪。
• 刑法第 363 條：第 358 至 360 條之罪須告訴乃論。

C. 金融與保險

• 保險法第 56 條：保險人或要保人對於危險發生有通知義務。
• 保險法第 64 條：要保人據實說明義務。
• 信用卡業務機構管理辦法第 39 條：辦理掛失停用手續前 24 小時後遭冒用所發生之損失，由發卡機構負擔。
• 金管會 109 年 11 月 27 日金管保產字第 10904924681 號函：產險業辦理電子商務應符合資安規範。
• 金管會 113 年 1 月 31 日金管保產字第 11302501251 號函：因應詐欺犯罪危害防制條例施行，要求保險業強化要保人身分驗證。

上述法源是我們在閱讀條款時，可以對照「保險公司寫的承保範圍，到底對應到法律上的哪一條風險」的最快路徑。

七、什麼樣的人現階段適合考慮個人資安險

我們不會說「每個人都需要」。實務上，這幾種狀況比較有實益：

• 常用同一組密碼登入多平台，且不打算改成密碼管理工具。
• 數位資產比例高：常用 LINE Pay、Apple Pay、街口、悠遊付，多張電子支付帳戶綁信用卡。
• 小規模個人賣家：經營 IG、蝦皮店面，會收到買家個資，落入個資法第 29 條非公務機關的範圍。
• 常出差或頻繁出國：信用卡盜刷風險高，可同步搭配旅遊不便險的信用卡盜刷條款。
• 家中有長輩：父母對釣魚簡訊、假投資詐騙判斷力較低，可由家庭成員代為投保並列入家庭成員保障範圍。

八、目前還在發展中的市場：給我們的提醒

台灣個人資安保險還有幾個產業現況要先講清楚：

1. 商品選擇有限：目前明確以個人為訴求的，僅新光產物個人資安綜合保險（核准字號 113142117143010000）一張可查；其他資安險偏企業條款。
2. 理賠案例少：商品上市時間短，法院判決與調解案例累積有限，部分爭議認定（例如「身份盜用」的定義）仍要看保險公司實際處理。
3. 與其他險種界線模糊：與信用卡發卡機構責任、旅遊不便險、產險意外險的「個人責任條款」會有重疊；投保前要釐清三者扣抵順序。
4. 法規仍在演變：詐欺犯罪危害防制條例 2024 年才施行，主管機關仍在發布配套子法；商品條款也會隨主管機關函釋逐步調整。

我們把這篇文章當成 2026 年 5 月時點的市場快照。隨著金管會、刑事局與保險業者陸續推出新條款，建議讀者每半年回頭看條款是否有更新版本。

九、結語：保險不是萬靈丹，但可以是危機處理基金

面對網路詐騙與個資外洩，最有效的還是 預防：兩步驟驗證、不同平台用不同密碼、不點未知連結、收簡訊先打 165 確認。但意外總會發生，當意外發生時，個人資安保險的最大價值不是「賠回所有損失」，而是「讓我們在事故發生的最初 72 小時，有錢處理掛失、報案、律師諮詢、信用監控」。

從個資法第 28 條對企業課責，到刑法第 339-4 條對詐騙集團加重，再到產險業者推出新光產物個人資安綜合保險（核准字號 113142117143010000）、富邦產物資安保險（核准字號 105142117143030000）、安達產物 Cyber Insurance、和泰產物資安保險，整個體系正在演進中。我們現在做的功課，是為了在下一波詐騙浪潮來臨時，有足夠的工具替自己與家人撐起一道防線。