核保決定

職業 1 級意外險條件 vs 職業 6 級意外險條件

情境下意外險職業等級以「風險越高、保費越貴、限制越多」為核心：1 級職業保費低、保額高、可附加附約多、商品選擇豐富；6 級職業保費高、保額受限、可選商品少、可能加註特定作業除外。情境下投保時務必誠實告知職業，避免理賠爭議。情境下若職業屬於高風險，可參考產險公司專為特定職業設計之團體意外險、僱主補貼之團保、勞保職災給付等多層保障規劃。實際職業等級分類、費率、保額上限依各保險公司核保規定為準。

寵物年輕時理賠難度 vs 寵物高齡時理賠難度

情境下寵物保險以「越年輕投保越有空間」為核心：年輕寵物投保門檻低、無既往症、保費合理、保額充足、續保條件寬鬆；高齡寵物則面臨投保年齡上限、既往症除外、保費高、保額限縮、理賠爭議多等多重挑戰。情境下若寵物已 8 歲以上未投保，可參考自費醫療準備金、寵物醫療專屬儲蓄帳戶或部分產險公司之高齡寵物專屬商品。實際投保條件、既往症定義、續保上限依保險公司核保規定為準。

失能險（疾病＋意外） vs 意外傷害險（含意外失能）

失能險與意外險的給付認定皆引用保險法第 125 條附表「失能給付標準」11 級 79 項，但事故原因條款完全不同：失能險涵蓋「疾病＋意外」、意外險僅涵蓋「外來突發事故」。實際失能誘因中，中風、糖尿病截肢、視神經病變等疾病佔比明顯高於車禍、跌倒等意外，這部分意外險完全不賠。情境下若市場可投保失能險，常見定位是失能險為主軸（疾病＋意外皆覆蓋）、意外險作意外醫療與一次性失能補強；若失能險已停售或核保不過，可參考重大傷病險＋特定傷病險＋意外險組合補強。

主約附加附約（搭主約購入附約） vs 直接買獨立主約

附約與獨立主約在保險法上均為獨立的保險契約形式，差異在於附約須依附於主約存在（保險法第 1 條契約自由原則）。附約的優勢在保費較低、可彈性增減、健康告知門檻較低（部分商品沿用主約告知）；風險在於主約失效（解約、停效、滿期）會連動終止附約。獨立主約則自成契約，不受其他契約終止影響但保費較高。情境下若已有壽險主約且僅要補強醫療 / 手術 / 重大傷病等單一保障，附約成本效益較佳；若尚未投保任何保險或保障結構需重整，可參考的方式是先評估主約類型（終身壽險 / 定期壽險 / 利變終身）後再規劃附約組合。實際以保險法、商品條款與保險公司核保規定為準。

保單變更（保全） vs 加買附約

保單變更（保全）與加買附約是兩種不同的保單調整工具：保全用於既有條款內的內容調整（保額、受益人、繳別等），免重新核保、保留原費率年齡與等待期；加買附約用於新增不同險種或保障層次，須重新核保並依新增時年齡計費。情境下若保障項目相同、僅需調整額度，保單變更最具效益（保留原契約利益）；若需要新類型保障（如原本無醫療附約而想新增），則需透過加買附約。實際選擇依需求類型而定，可參考各公司保單條款與保全 / 核保規範。

線上自助試算 vs 經紀人/業務員試算

線上試算與經紀人試算常見定位不是互斥，而是「先比價再面談」的雙軌流程。情境下可先用線上試算建立保費感，了解市場行情後再請經紀人或業務員提供完整規劃建議，雙方資訊對稱後較不容易被話術帶偏。線上試算結果為公開費率參考，實際保費仍須依核保結果為準；經紀人服務則為跨公司比較與長期關係維護。實際投保以各公司核保與條款為準。