金管會 2025-2026 監理重點全攻略：高齡銷售、ICS 新制、AI 招攬監管

為什麼要關注金管會監理動向？

金管會作為保險業之主管機關，依《保險法》第 12 條負主管權責。每年公告之監理重點，直接影響：(1) 保險公司之商品設計與銷售流程；(2) 保戶之申訴與爭議處理路徑；(3) 業務員之招攬規範與處分機制；(4) 保險商品之揭露程度與條款設計。

2025-2026 期間之 5 大監理重點如下。

一、TW-ICS 接軌新清償能力制度

依金管會 2026 年推動時程，台灣保險業將自 2026 年正式實施 TW-ICS（Taiwan Insurance Capital Standard）新清償能力制度，取代原 RBC（Risk-Based Capital）制度。重點：

• 清償能力指標：以市場一致性原則衡量資產與負債，較 RBC 更貼近實質風險。
• 過渡期：金管會公告 15 年過渡期，保險公司得分階段提列責任準備金。
• 資本適足率要求：高於 RBC 制度之計算結果，部分公司須增資因應。
• 保戶權益：清償能力指標於保險公司年報、官網揭露，保戶投保前可查詢。

對保戶之影響：(1) 投保前可查詢公司清償能力指標作為比較依據；(2) 部分公司因應 ICS 調整商品結構，外幣保單或長年期商品設計可能改變；(3) 中小型保險公司增資壓力較大。

二、高齡保險銷售加強規範

依《保險業招攬及核保理賠辦法》第 15 條與金管會函令，65 歲以上高齡客戶之投保流程加強規範：

• 適合度評估親自填寫：不得由業務員代填，且須含 5 大面向（基本資料、財務狀況、投資經驗、風險承受度、投保目的）。
• 招攬全程錄音保存 5 年：含商品特性、費用結構、解約金、重要事項說明、適合度評估、保戶提問、風險揭露 7 環節。
• 二次確認電話：投保 3 日內保險公司之非業務員人員確認投保意願。
• 風險告知書親簽：保戶閱讀後親簽確認 6 大風險（本金損失、匯率、流動性、宣告利率變動、附加費用率、清償能力）。
• 冷靜期延長：部分商品於猶豫期外另設冷靜期。

三、AI 與數位招攬監管

依金管會 2026 年公告與《電子簽章法》、《個人資料保護法》：

• AI 招攬之揭露：以 AI 工具或機器人協助招攬時，須揭露 AI 角色與限制。
• 演算法偏誤監管：AI 商品推薦不得有性別、年齡、職業之系統性偏誤。
• 個資保護：AI 處理之個人資料須符合最小必要原則。
• 業務員資格：AI 不取代業務員資格，最終招攬仍須由登錄業務員確認。
• 數位簽章：電子簽章須符合《電子簽章法》之效力要件。

四、保戶資料整合通路（保發中心）

依《保險法》第 143-2 條保發中心服務範圍：

• 保戶帳戶整合查詢：保戶可至保發中心官網以身分證查詢全台保險公司之保單清冊。
• 整合查詢範圍：壽險、產險、年金險、團體險均含。
• 資料更新頻率：每月由保險公司彙報。
• 驗證機制：自然人憑證或健保卡讀卡機驗證。
• 應用情境：(1) 保單盤點與健診；(2) 失聯保戶之保單追查；(3) 遺產處理時繼承人之保單清查。

五、外幣保單揭露強化

依金管會 2026 年公告：

• 匯率風險示意圖：外幣保單須附匯率波動示意圖，含過去 5 年匯率走勢。
• 解約金以新台幣換算揭露：於要保書與重要事項說明書呈現新台幣等值之解約金估算。
• 附加費用率揭露：投資型外幣保單之附加費用率須以表格呈現。
• 宣告利率非保證：以紅字或粗體強調宣告利率非保證之屬性。
• 適合度問卷加問外幣商品經驗：保戶過去是否持有外幣商品。

六、5 個保戶因應建議

1. 投保前查詢保險公司之清償能力指標與處分紀錄。
2. 高齡保戶投保時要求提供完整錄音保存承諾書。
3. AI 推薦之商品仍要求登錄業務員親自確認與書面化。
4. 每年至保發中心查詢一次保單清冊。
5. 外幣保單投保前要求業務員提供匯率波動示意與解約金新台幣等值。

七、5 個常見誤區

(1) 以為金管會函令不影響既有保單；(2) 忽略 ICS 接軌對中小型公司之影響；(3) 高齡保戶投保未要求書面化全部流程；(4) AI 推薦結果視為最終建議不再書面比對；(5) 外幣保單以匯率不變為基準試算。

八、《保險法》第 143-2 條與金管會職權

依《保險法》第 12 條，主管機關為金管會；第 143-2 條保發中心受主管機關委託辦理保險業相關業務。金管會之函令、公告、行政命令於不違反法律下對保險業有拘束力，且為保戶申訴、評議與訴訟之重要依據。

九、5 個查詢與留存習慣

1. 每年至保發中心查詢一次：確認家中保單清冊與實體文件比對。
2. 訂閱金管會保險局新聞稿：年度監理重點與重大裁罰公告於官網發布。
3. 保留所有書面文件正本：條款、要保書、招攬報告書、KYC 問卷、風險告知書影本。
4. 要求業務員提供書面試算表：含解約金、附加費用率、宣告利率歷史。
5. 建立保單檔案夾：紙本與電子檔同時保存，含每年更新之查詢結果。

十、5 個常見投保前後動作

• 投保前 3 動作：(a) 查詢公司清償能力指標；(b) 查詢業務員登錄狀態；(c) 取得書面比較分析。
• 投保中 3 動作：(a) 親填 KYC 問卷；(b) 簽署風險告知書；(c) 確認招攬全程錄音。
• 投保後 3 動作：(a) 收到保單立即清點要保書與條款；(b) 關注 30 日二次確認電話；(c) 善用 10 日猶豫期審視商品。

十一、4 種保戶常見申訴情境

情境 A：高齡保戶遭代填問卷

爸媽 70 歲於銀行被代填 KYC 問卷，回家發現勾選之風險承受度與實際不符。處理：書面申請調閱錄音與問卷影本，30 日內申訴，60 日內申請評議。

情境 B：AI 推薦遭演算法偏誤

40 歲女性接到推薦商品全為儲蓄險，未含任何醫療險，懷疑演算法依性別與年齡推薦。處理：要求保險公司提供推薦演算法說明，必要時向金管會檢舉。

情境 C：外幣保單匯率損失爭議

5 年前以美元 30 元匯率投保，目前匯率 31 元，解約金以新台幣計算後損失 8%。處理：要求業務員之招攬錄音中是否充分揭露匯率風險，未充分揭露者可申訴與評議。

情境 D：條款變更未通知

一年期意外險續保時除外責任擴大，未收到逐條變更通知。處理：依《保險法》§54-1 主張變更條款對保戶不生效力，申訴與評議。

十二、結語

台灣保險全攻略編輯團隊提醒：監理重點每年動態調整，保戶於投保前後均應關注最新公告。書面化、留存紀錄、善用查詢工具是因應監理變動之 3 個基本動作。對於 ICS 接軌、AI 招攬、外幣保單揭露等 2025-2026 重點，保戶之關注重點是「公司清償能力是否揭露完整」、「招攬流程是否符合書面化要求」、「揭露文件是否齊全」三項。每一項監理重點背後都有具體之保戶權利，閱讀條款與善用申訴管道是因應監理變動之核心動作。

實際以個別保單條款與保險公司認定為準。