房貸壽險與銀行核貸的關聯：金管會函釋、銀行法第 12-1 條與保險法第 105 條解析

房貸壽險為什麼會跟銀行核貸綁在一起？

申請房貸時，銀行行員多會主動推介「房貸壽險」（指被保險人於房貸期間身故時，保險金優先償還房貸餘額之壽險商品）。雖然此商品本身具風險規劃功能，但實務上常出現「不投保影響核貸成數」「不投保利率較高」等業務員話術，引發是否屬於不當搭售之爭議。

主管機關之態度明確：銀行不得以是否投保房貸壽險作為核貸條件，亦不得藉此調整利率或成數。本篇整理相關法規與實務應知。

一、法律框架：四層法規共同規範

1-1 銀行法第 12-1 條

銀行法第 12-1 條規定：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。

雖此條文為連帶保證人規範，但其精神為保護消費性放款之消費者，避免銀行濫用市場優勢地位。金管會於相關函釋中將此精神延伸至銀行銷售保險商品之搭售行為，要求銀行不得以借款人之保險投保情形作為核貸條件。

1-2 金融消費者保護法

金融消費者保護法第 7 條：金融服務業與金融消費者訂立提供金融商品或服務之契約，應本公平合理、平等互惠及誠信原則。

金融消費者保護法第 9 條：金融服務業對於與其往來之金融消費者，依其與該金融消費者所提供之金融商品或服務之專業性、商品或服務之複雜性等，盡善良管理人之注意義務及忠實義務。

實務上若銀行以「不投保不核貸」「投保利率較低」等話術強迫銷售，可能構成違反公平合理原則。

1-3 保險法第 105 條（人身保險之意定要件）

保險法第 105 條：由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意並約定保險金額，其契約無效。

房貸壽險多以借款人為被保險人、銀行或保險公司指定之第三人為受益人。依保險法第 105 條，借款人（被保險人）必須書面同意契約成立並約定保險金額，否則契約自始無效。

實務應用：

• 借款人不能因受到核貸壓力而被「強制同意」
• 借款人撤銷書面同意之效力依保險法第 105 條第 2 項規定，自書面通知保險公司之日起生效

1-4 銀行公會自律規範

中華民國銀行公會訂有「銀行銷售保險商品自律規範」：

• 銀行銷售保險商品應與信用業務（含放款、信用卡）區隔
• 不得以是否投保保險作為信用業務承做之條件
• 不得就同一筆放款額度就投保與否設不同利率或成數
• 業務員應提供「冷靜期」（多 7-10 日），讓借款人考慮是否投保
• 違反自律規範者，銀行公會得處以警告、罰鍰、停業等紀律處分

二、實務上的銷售話術陷阱

雖然法規明確禁止搭售，但銷售現場常出現以下話術：

話術 A：「不投保利率會比較高」

法規面向：違反銀行公會自律規範與金融消費者保護法第 7 條公平合理原則。

實務情形：部分銀行行員會以「投保享有 0.05%-0.1% 之利率優惠」吸引借款人投保。此類差別利率若構成事實上之搭售，借款人可申訴。

話術 B：「不投保核貸成數會降低」

法規面向：違反銀行公會自律規範。核貸成數應依借款人之信用評等、收入、擔保品估值等客觀條件決定，不應與投保保險連動。

話術 C：「投保會讓核貸更快通過」

法規面向：可能構成不公平交易行為。銀行核貸應依信用評估流程進行，不應以投保保險加速。

話術 D：「房貸壽險是保護家人的必需品」

法規面向：此話術本身非違法，但銀行行員銷售保險商品時應符合**保險業務員管理規則**之招攬規範，並充分說明商品內容、保費、解約金、除外責任等。

三、消費者的法律權利

3-1 拒絕投保的權利

借款人有權拒絕投保房貸壽險而不影響核貸結果。若銀行因此拒絕核貸或調整條件，借款人可：

• 內部申訴：依金融消費者保護法第 11 條，銀行應於 30 日內處理
• 向銀行公會檢舉：違反銀行公會自律規範可申請紀律處分
• 向金管會檢舉：銀行業務檢查與裁罰
• 金融消費評議中心評議：依金融消費者保護法第 13 條申請

3-2 已投保後的撤銷權

依保險法第 105 條第 2 項：被保險人得撤銷其書面同意。撤銷之效力於保險公司收受撤銷之日起生效。

依保險法第 64 條之 1：要保人於保險契約生效後 7 日內，得撤銷契約。撤銷之效力於書面到達保險公司之日起生效，保費應全額退還。

實務應用：

• 借款人投保後若認為受到不當銷售，可於 7 日內撤銷
• 7 日後仍可依保險法第 105 條撤銷被保險人之書面同意，但已繳保費之退還依保單條款處理

3-3 房貸還款後的處理

房貸還清後，房貸壽險之效力依保單條款處理：

• 同步終止型：房貸還清時保險契約自動終止，剩餘保費退還
• 獨立有效型：保險契約獨立於房貸之外，仍有效至契約期滿
• 轉換型：可申請改變受益人或將保額改為其他用途（依保單條款）

四、房貸壽險常見類型與選擇

4-1 定期型（多 20-30 年期）

• 保費：較低，每年數千至數萬元
• 保額：多隨房貸餘額遞減（遞減型保額）
• 適合：純粹為房貸風險規劃之借款人

4-2 終身型

• 保費：較高，每年數萬至數十萬元
• 保額：固定不隨房貸減少
• 適合：除房貸外另有壽險規劃需求者

4-3 還本型／儲蓄型

• 保費：高，常達房貸金額之數十%
• 保額：固定，並含滿期還本機制
• 適合：高所得者於稅務規劃與儲蓄規劃使用；非單純房貸壽險之主要設計目的

五、申訴與救濟程序

若遇到銀行不當搭售或業務員不當招攬：

第一步：保留證據

• 銀行核貸通知書（含利率、成數）
• 業務員之口頭或書面說明（line、簡訊、錄音）
• 投保前後之利率比較
• 其他借款人是否有相同情形之證據

第二步：內部申訴

• 書面向銀行申訴部門提出
• 金融消費者保護法第 11 條：銀行 30 日內處理

第三步：外部申訴

• 向中華民國銀行公會檢舉
• 向金管會銀行局檢舉
• 向金融消費評議中心申請評議

第四步：訴訟

• 評議不接受或評議金額超過管轄者，可民事訴訟
• 訴訟時效依民法相關規定

六、相關法規與資源

• 銀行法第 12-1 條：自用住宅放款不得要求連帶保證人
• 保險法第 64 條之 1：契約撤銷權（投保後 7 日內）
• 保險法第 105 條：人身保險之意定要件
• 金融消費者保護法第 7、9、11、13 條：公平合理原則、申訴、評議
• 中華民國銀行公會「銀行銷售保險商品自律規範」
• 保險業務員管理規則第 19 條：招攬行為規範
• 金管會銀行局：https://www.banking.gov.tw
• 金融消費評議中心：https://www.foi.org.tw

房貸壽險本身是合法商品，但銷售過程不得搭售或強迫。借款人應了解自身權利，於核貸過程中保留證據、適時申訴。本篇為制度性整理，實際個案以保單條款與主管機關函釋為準。