60歲以上
退休期保險規劃指南
60 歲以後退休期保險規劃重點在「守住既有保障」與「善用政府資源」。本篇整理退休後策略：新投保門檻與保費考量、長照 2.0 與健保的銜接、實支實付續保至最高年齡的條件、保單活化（解約 vs 減額繳清 vs 借款）與遺產規劃考量。
6 推薦險種3 範例方案3 必備險種
你可能正在經歷...
已退休或半退休，靠退休金和積蓄生活
健康問題可能較多，慢性病比例高
就醫和住院頻率增加
可能需要他人協助日常生活
有較多時間旅遊、社交活動
關注資產傳承和遺產規劃
推薦險種
依優先程度排列
| 險種 | 優先度 | 說明 | 預算 |
|---|---|---|---|
| 實支實付醫療險（維持既有） | 必備 | 這是最重要的保障，務必維持。60歲後新投保幾乎不可能，現有保單千萬不要讓它失效。確認保證續保年齡。 | 2,000-5,000元/月 |
| 意外險 | 必備 | 老年跌倒是常見的意外風險來源之一。意外險的保費通常以職業等級而非年齡訂價，60 歲以上仍可投保。產險公司的一年期意外險每年約 2,000-5,000 元就能買到較完整的保障。 | 200-500元/月 |
| 既有保單維持 | 必備 | 年輕時投保的保單保費低、保障好，是無價資產。即使退休後收入減少，也要優先維持這些保單的效力。 | 依既有保費 |
| 小額終身壽險 | 建議 | 若沒有壽險，可投保小額終身壽險（保額30-70萬）作為身後費用。84歲以下免體檢，僅需健康聲明。 | 800-2,500元/月 |
| 旅遊平安險 | 建議 | 退休後旅遊機會多，每次出遊建議投保旅遊平安險。國內旅遊約50-100元/天，國外旅遊約100-300元/天。 | 依旅遊頻率 |
| 住院日額型醫療險 | 選配 | 若實支實付額度不足，可考慮加保住院日額型醫療險。部分保險公司提供高齡者可投保的住院日額險。 | 500-1,500元/月 |
範例方案
不同預算等級的保險配置建議
維持型方案（已有保單者）
5,000-10,000元/月- - 維持既有實支實付醫療險
- - 維持既有重大傷病/癌症險
- - 新投保或續保意外險（產險公司一年期）
- - 旅遊平安險（出遊時購買）
補強型方案（保障不足者）
8,000-15,000元/月- - 維持所有既有保單
- - 小額終身壽險 50-70萬
- - 意外險 100萬（含意外醫療5萬、骨折給付）
- - 住院日額型醫療險 每日2,000元
- - 善用長照2.0政府補助
資產傳承方案
視資產規模- - 維持所有既有保障型保單
- - 利變型增額壽險（資產傳承工具，指定受益人可避開遺產稅）
- - 即期年金險（確保終身有穩定收入）
- - 意外險 + 旅遊平安險
- - 遺產和信託規劃（搭配保險使用）
常見問題
60歲以上還買得到保險嗎？
選擇有限但並非完全沒有：(1)意外險：多數產險公司可保到70-85歲 (2)小額終身壽險：84歲以下免體檢 (3)旅遊平安險：通常80歲以下可投保 (4)部分住院日額型醫療險。實支實付新投保幾乎不可能。
健保已經很好了，還需要商業保險嗎？
健保確實是好制度，但有其限制：不給付的項目包括病房差額（單人房約3,000-6,000元/日）、特殊材料（如人工水晶體、心臟支架）、標靶藥物等。一次住院自費可能高達10-50萬。
老年保單的保費會不會越來越貴？
定期險（如意外險）保費不隨年齡變，每年固定。但醫療險和壽險保費確實隨年齡增加。終身險保費固定（已繳完則不再繳）。所以年輕時投保的終身險，到老年時特別有價值。
保單可以用來節稅和傳承嗎？
可以。壽險如果有寫好受益人，身故保險金就不算遺產、不用繳遺產稅。另外，每年繳的保費可以在報稅時列舉扣除，每人最多扣2.4萬（健保費另外算，不受這個限制）。遺產稅免稅額3,330萬，超過的部分要繳10-20%的稅，所以保險是合法的節稅工具之一。
保單借款是什麼？退休後可以用嗎？
有價值的保單（如終身壽險、儲蓄險）可以向保險公司借款，額度約為保單價值準備金的60-90%。利率約2.5-6%。適合臨時需要資金但不想解約的情況。但要定期繳利息，否則本息超過保單價值會導致保單失效。
伴侶過世後，保單要怎麼處理？
首先確認自己是否為受益人，向保險公司申請理賠。若配偶的保單要保人是自己，確認保單效力。同時檢視自己的保單受益人是否需要更改。建議請保險業務員或理財顧問協助全面盤點。