60
60歲以上
退休期保險規劃指南
已經退休或即將退休的階段，保險規劃重點在於「守住已有的保障」和「善用政府資源」。新投保選擇有限且保費高，應以維持現有保單和活化資產為主。
6
推薦險種
3
範例方案
3
必備險種
你可能正在經歷...
💼已退休或半退休，靠退休金和積蓄生活
💰健康問題可能較多，慢性病比例高
👨👩👧就醫和住院頻率增加
🚲可能需要他人協助日常生活
🏥有較多時間旅遊、社交活動
⚽關注資產傳承和遺產規劃
推薦險種
依優先程度排列，紅色必備險種應最優先規劃
!必備
實支實付醫療險（維持既有）
必備這是最重要的保障，務必維持。60歲後新投保幾乎不可能，現有保單千萬不要讓它失效。確認保證續保年齡。
$2,000-5,000元/月
意外險
必備老年跌倒是第二大死因。意外險不因年齡加價，CP值極高。產險公司的一年期意外險每年約2,000-5,000元就有不錯的保障。
$200-500元/月
既有保單維持
必備年輕時投保的保單保費低、保障好，是無價資產。即使退休後收入減少，也要優先維持這些保單的效力。
$依既有保費
+建議加保
小額終身壽險
建議若沒有壽險，可投保小額終身壽險（保額30-70萬）作為身後費用。84歲以下免體檢，僅需健康聲明。
$800-2,500元/月
旅遊平安險
建議退休後旅遊機會多，每次出遊建議投保旅遊平安險。國內旅遊約50-100元/天，國外旅遊約100-300元/天。
$依旅遊頻率
~預算充足時選配
住院日額型醫療險
選配若實支實付額度不足，可考慮加保住院日額型醫療險。部分保險公司提供高齡者可投保的住院日額險。
$500-1,500元/月
範例方案
不同預算等級的保險配置建議，實際保費依個人條件而異
維持型方案（已有保單者）
小資版維持既有實支實付醫療險
維持既有重大傷病/癌症險
新投保或續保意外險（產險公司一年期）
旅遊平安險（出遊時購買）
每月預算5,000-10,000元/月
補強型方案（保障不足者）
推薦維持所有既有保單
小額終身壽險 50-70萬
意外險 100萬（含意外醫療5萬、骨折給付）
住院日額型醫療險 每日2,000元
善用長照2.0政府補助
每月預算8,000-15,000元/月
資產傳承方案
完整版維持所有既有保障型保單
利變型增額壽險（資產傳承工具，指定受益人可避開遺產稅）
即期年金險（確保終身有穩定收入）
意外險 + 旅遊平安險
遺產和信託規劃（搭配保險使用）
每月預算視資產規模
常見問題
Q.60歲以上還買得到保險嗎？
A.選擇有限但並非完全沒有：(1)意外險：多數產險公司可保到70-85歲 (2)小額終身壽險：84歲以下免體檢 (3)旅遊平安險：通常80歲以下可投保 (4)部分住院日額型醫療險。實支實付新投保幾乎不可能。
Q.健保已經很好了，還需要商業保險嗎？
A.健保確實是好制度，但有其限制：不給付的項目包括病房差額（單人房約3,000-6,000元/日）、特殊材料（如人工水晶體、心臟支架）、標靶藥物等。一次住院自費可能高達10-50萬。
Q.老年保單的保費會不會越來越貴？
A.定期險（如意外險）保費不隨年齡變，每年固定。但醫療險和壽險保費確實隨年齡增加。終身險保費固定（已繳完則不再繳）。所以年輕時投保的終身險，到老年時特別有價值。
Q.保單可以用來節稅和傳承嗎？
A.壽險身故保險金指定受益人的部分不計入遺產。但要注意：每一申報戶全年保險費列舉扣除額每人最高2.4萬元（健保費另計）。遺產稅免稅額3,330萬，超過部分稅率10-20%。保險是合法節稅工具之一。
Q.保單借款是什麼？退休後可以用嗎？
A.有價值的保單（如終身壽險、儲蓄險）可以向保險公司借款，額度約為保單價值準備金的60-90%。利率約2.5-6%。適合臨時需要資金但不想解約的情況。但要定期繳利息，否則本息超過保單價值會導致保單失效。
Q.伴侶過世後，保單要怎麼處理？
A.首先確認自己是否為受益人，向保險公司申請理賠。若配偶的保單要保人是自己，確認保單效力。同時檢視自己的保單受益人是否需要更改。建議請保險業務員或理財顧問協助全面盤點。