保單借款利率
白話解釋
保戶以保價金作擔保向保險公司借款時，依保單條款或公司公告計收的年利率。常見利率區間約為 3%~6.5%，部分保單以「預定利率加碼」或「宣告利率加碼」訂價，會隨市場利率調整。借款本息超過保價金時保單會停效，因此使用前應確認利率水準與還款計畫。
實際案例
終身壽險保價金 60 萬，借款 40 萬、保單借款利率 5.5%，每年利息約 2.2 萬，需評估能否按期繳息避免侵蝕保價金。
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相關術語
保單貸款
用你保單裡面累積的錢當抵押，跟保險公司借錢出來用。不用解約、保單繼續有效，但要付利息。借的額度大概是解約金的6-9成，利率通常在3-6%左右。
保價金
全名「保單價值準備金」，是長期人身保險（壽險、終身醫療、儲蓄險、投資型）依精算規則累積的「保戶名下價值」。每年保險公司會依照預定利率、生命表、費用率精算當下保價金。保價金的 3 個用途：(1) 解約時退還（≠ 解約金，要扣解約成本）、(2) 保單借款的擔保品（可借保價金 70-90%）、(3) 自動墊繳保費的來源。純期型商品（如純定期壽險、純醫療附約）不累積保價金。
預定利率（保險法§143-3）
保險公司在商品設計時預估保費未來投資能賺到的長期報酬率，依保險法§143-3 與「人身保險業財務監理辦法」由主管機關規範審查，並反映在責任準備金提存與保費計算上。預定利率愈高，保費愈便宜，但公司一旦長期投資績效低於預定利率，就會產生「利差損」侵蝕清償能力。2000 年前後保單預定利率多落在 6%~8%（造成台灣壽險業多年利差損問題），2020 年以後新發行壽險預定利率台幣多在 1.5%~2.25%、美元在 2.0%~3.0%。
宣告利率（利變實施要點§5）
依「人身保險業辦理利率變動型人壽保險商品實施要點」第 5 條，保險公司每月（多在每月 1 日）公告利率變動型商品的宣告利率，宣告利率不得高於保險公司近 12 個月該幣別資產實際投資報酬率，且需扣除合理利潤與費用。當宣告利率高於商品的預定利率時，差額會轉為「增值回饋分享金」累積到保價金或退還現金。台幣利變保單 2025 年宣告利率多落在 2.5%~3.2%，美元利變多在 4.0%~4.8%；要注意宣告利率不是保證，公司有權每月調整。
用「保單借款利率」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「保單借款利率」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
保單貸款 vs 解約：利率、稅務、保價金影響的決策框架
急需現金時保單貸款與解約是兩條常見路徑。本文比較保險法第 119 條解約權與第 120 條保單借款利率計算、保價金與解約金差異、所得稅法第 4 條人身保險金免稅範圍，以及解約後重新核保的健康告知風險，並整理復效（保險法第 116 條）、減額繳清（第 117 條）、展期保險（第 118 條）的銜接條件。
情境規劃解約 vs 保單貸款的決策框架：急用錢時，先看保價金、利率與保障缺口
保單繳了 10 年，急用 30 萬時應該解約還是辦保單貸款？本篇從《保險法》第 119 條解約金請求權與第 120 條保單貸款規範談起，依保價金、貸款利率、保障替代成本、稅務影響、信用紀錄 5 個維度建立決策邏輯，並加入減額繳清、展期保險、復效條款與現金價值三大延伸主題。
理賠教學保單借款與自動墊繳完整指南：借款利率怎麼算、復效條件、解約 vs 減額繳清 vs 展期決策樹
我們把保單借款、自動墊繳、停效復效、減額繳清與展期保險五件事拆開講透：保險法 §120 賦予的保單借款請求權怎麼行使、§117 與 §119 自動墊繳啟動與停止規則、§116 停效後兩年內復效權與兩年後重新核保差異、近年預定利率加碼 1.5% 至 3% 的借款利率區間、宣告利率型保單借款利率連動邏輯、累積利息逼近保價金時保障歸零的三大警訊，並附四種非繳費期狀態的決策樹，讓我們在繳費壓力下做出不毀掉終身保障的選擇。
投保攻略儲蓄理財型保單實戰指南：增額終身、利率變動、分紅險 IRR 怎麼算，金管會 113 改制後新規
從預定利率、宣告利率到 IRR 三層利率拆解，搭配臺銀人壽美添固、台灣人壽美年有鑫、富邦人壽富裕長紅、國泰人壽吉得利、凱基人壽天天有利、保誠人壽金世代等 6 款以上真實商品條款，逐條解析增額終身壽險、利率變動型壽險與分紅保險的差異；同時整理金管會 113.7.1 新制對保障型佔比、預定利率與宣告利率揭露的最新要求，並提供 6/10/20 年期儲蓄險的取捨決策表，幫你避開「以為是定存、其實要鎖 20 年」的常見地雷。
基本概念分類的其他術語
理賠
出事之後跟保險公司申請賠償的過程。你要準備好相關文件（像是醫療收據、診斷書），寄給保險公司審核，通過之後錢就會匯到你的帳戶。整個流程通常需要3-15個工作天。
保費
你每年或每月付給保險公司的錢，就像買保障的費用。保費會因為你的年齡、性別、健康狀況和保障內容而不同。一般來說，年紀越大保費越貴，保障範圍越廣保費也越高。
保額
保險公司最多會賠給你的金額上限。保額越高，保費通常也越高。買保險時要根據自己的需求來決定保額，不是越高越好，而是要夠用。
保證續保
保險公司不能拒絕你續保，不管你之前生過什麼病、理賠過多少次，時間到了你要續保，保險公司就必須讓你續。通常會寫「保證續保至X歲」。選醫療險時，這是最重要的條件。
等待期
買了保險之後要等多久才開始保障你。一般疾病要等30天，癌症要等90天，在這段時間內生病是不賠的。意外險沒有等待期，買了馬上就有保障。
猶豫期
買了保險之後可以反悔的時間，收到保單後10天內，你可以無條件退保、拿回全部保費，不需要任何理由。就像網購的鑑賞期一樣。
豁免保險費
如果你不幸發生重大事故（像是失能或得了重大疾病），之後的保費不用再繳了，由保險公司幫你出，保單繼續有效。簡單說就是「出大事後保費免繳」。
受益人
出事的時候可以領保險金的人。壽險的受益人通常是你的家人。特別注意：如果沒有指定受益人，保險金會變成遺產，可能要繳遺產稅而且分配會比較麻煩。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。