增額終身壽險
白話解釋
保額會隨保單年度逐年增加的終身壽險，常見增額方式有「按基本保額固定百分比每年增加」（如每年 +3%）或「依宣告利率／預定利率累積」兩種。設計目的是抗通膨並累積保價金，因此前期保障槓桿低、保費高於同保額的平準型終身壽險，但長期解約金與身故金都會持續成長，常被當作儲蓄險、資產傳承或退休現金流規劃工具。需留意短期解約報酬率多為負，IRR 通常須持有 15 年以上才轉正。
實際案例
40 歲投保基本保額 100 萬、每年增額 3% 的增額終身壽險，繳費 20 年後保額成長至約 181 萬，第 25 年解約金可超越累積已繳保費，IRR 約 1.8%。
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相關術語
終身壽險
保障一輩子的壽險，不管你幾歲過世都會賠。保費比定期壽險貴很多，但繳完之後有儲蓄功能（保單裡會累積解約金）。適合想留一筆錢給家人、或做資產傳承的人。
平準型壽險
保額在保障期間內維持固定不變的壽險型態，與「遞減型」「遞增型」相對。終身壽險與多數定期壽險屬於平準型，保額自始至終相同（如保額 500 萬就是 500 萬），保費也通常以平準保費繳納。平準型適合需要穩定保障額度的家庭經濟支柱，例如以 20 年定期壽險覆蓋小孩成年前的養育期；遞減型則常見於房貸壽險，保額隨剩餘房貸金額逐年遞減，保費較低。
預定利率（保險法§143-3）
保險公司在商品設計時預估保費未來投資能賺到的長期報酬率，依保險法§143-3 與「人身保險業財務監理辦法」由主管機關規範審查，並反映在責任準備金提存與保費計算上。預定利率愈高，保費愈便宜，但公司一旦長期投資績效低於預定利率，就會產生「利差損」侵蝕清償能力。2000 年前後保單預定利率多落在 6%~8%（造成台灣壽險業多年利差損問題），2020 年以後新發行壽險預定利率台幣多在 1.5%~2.25%、美元在 2.0%~3.0%。
保價金
全名「保單價值準備金」，是長期人身保險（壽險、終身醫療、儲蓄險、投資型）依精算規則累積的「保戶名下價值」。每年保險公司會依照預定利率、生命表、費用率精算當下保價金。保價金的 3 個用途：(1) 解約時退還（≠ 解約金，要扣解約成本）、(2) 保單借款的擔保品（可借保價金 70-90%）、(3) 自動墊繳保費的來源。純期型商品（如純定期壽險、純醫療附約）不累積保價金。
IRR（內部報酬率）
衡量儲蓄險或投資型保單實際報酬率的指標。IRR越高代表報酬越好。
用「增額終身壽險」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「增額終身壽險」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
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壽險分類的其他術語
定期壽險
在約定的期間內（例如保到60歲或保20年），如果你不幸身故或全殘，家人可以拿到一筆錢。保費很便宜、保障金額很高，特別適合有房貸或小孩要養的家庭經濟支柱。
終身壽險
保障一輩子的壽險，不管你幾歲過世都會賠。保費比定期壽險貴很多，但繳完之後有儲蓄功能（保單裡會累積解約金）。適合想留一筆錢給家人、或做資產傳承的人。
壽險保額
被保險人身故時，受益人可以領取的保險金額。一般建議保額為年收入的10-15倍。
展期定期
跟減額繳清相反的做法。不降保額，而是把保單裡存的錢拿來維持原本的保額，但保障期間會縮短（從終身變成只保到某個年齡）。適合覺得保額不能降、但暫時繳不起保費的人。
遞減型壽險
保額隨時間逐年遞減的壽險，常見於房貸壽險。保額設計對應房貸餘額逐年減少的特性，因此保費比同保額的平準型壽險便宜約30-40%。適合純粹用來對應房貸風險的房貸族。
房貸壽險
綁定房貸的壽險保單，保額隨房貸餘額遞減。萬一房貸還沒還完人就走了，這張保險賠的錢剛好可以把房貸還清，不會讓家人背房貸。保額遞減所以保費比一般壽險便宜很多。銀行通常在辦房貸時會推銷，但不是強制購買，也可以用一般定期壽險替代。
小額終身壽險
保額不高、但保障到終身的壽險，常被拿來作為長輩或預算有限家庭的基礎壽險。它的重點不是做大額資產傳承，而是留下喪葬費、後事費或家人短期周轉金。這類商品通常核保比一般大額壽險單純，但也要注意投保年齡上限、等待期，以及是否對高齡投保有特別限制。
儲蓄險
強調「期滿領回」或「保價金累積」、把壽險保障與長期資金累積綁在一起的保險商品。常見形式是利率變動型壽險或利變型還本險，約定繳費年期（6、10、20 年）後進入回本期。儲蓄險真正重要的不是宣傳利率，而是實質年化報酬（IRR）、前幾年解約金通常明顯低於已繳保費、以及通常綁約很久。拿來當緊急預備金幾乎一定吃虧。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。