定期壽險 vs 終身壽險：到底該買哪個？

定期壽險 vs 終身壽險：一次搞懂差異

壽險是保險規劃中最基礎、也最重要的一環。它保障的是被保險人身故或完全失能時，受益人能獲得一筆保險金。然而，壽險分成「定期」和「終身」兩大類，兩者的保費差距可以高達 5-10 倍，到底該怎麼選？

基本定義

定期壽險

定期壽險保障特定期間，例如 10 年、20 年、30 年或保到 65 歲。保障期間結束後，保障就終止，沒有任何退還金。特色是：

• 保費非常便宜
• 純保障，沒有儲蓄成分
• 適合用高保額覆蓋特定時期的風險

終身壽險

終身壽險保障一輩子，只要有繳保費，保障就一直持續到身故為止。特色是：

• 保費較高，但費率固定
• 有「保單價值準備金」（類似儲蓄）
• 繳費期滿後不用再繳費，保障持續

完整比較表

保費實際比較

以 30 歲男性、保額 500 萬 為例：

同樣保額 500 萬：

• 定期壽險一年只要 5,000-7,000 元
• 終身壽險一年要 55,000-75,000 元
• 保費差距高達 10 倍

定期壽險的優勢

1. 低保費、高保障

年輕人或家庭經濟支柱最需要的是高保額。如果你每年只有 1 萬元的壽險預算：

• 買定期壽險：保額可達 500-1,000 萬
• 買終身壽險：保額只有 50-100 萬

當你有房貸 800 萬、小孩要養 20 年，50 萬的壽險保額根本不夠，但 1,000 萬就能讓家人安心。

2. 彈性高

定期壽險通常 1 年期或 10 年期，到期可以根據人生狀況調整：

• 房貸還清了？→ 降低保額
• 小孩長大了？→ 不再續保
• 收入增加了？→ 加大保額

3. 省下的錢可以投資

假設終身壽險一年保費 6 萬，定期壽險一年保費 6,000 元，差額 54,000 元拿去投資：

• 年化報酬率 6%，20 年後累積約 199 萬
• 年化報酬率 8%，20 年後累積約 247 萬

這就是所謂的「買定期、投差額」（Buy Term and Invest the Difference）策略。

終身壽險的優勢

1. 保障不中斷

定期壽險到期後如果身體狀況變差，可能無法再投保。終身壽險則保障到最後一天。

2. 保費率固定

終身壽險的費率在投保時就固定了，不會隨年齡增加而調漲。定期壽險每次續保，保費都會因年齡增加而上升。

3. 有儲蓄功能

終身壽險有保單價值準備金，繳費期滿後保單仍有現金價值。如果急需用錢，可以保單借款或解約領回。

4. 節稅與傳承

對高資產族群來說，終身壽險可以做為資產傳承的工具。壽險理賠金在一定額度內免計入遺產總額（每一受益人 3,330 萬元）。

誰適合買定期壽險？

• ✅ 預算有限的年輕人和小家庭
• ✅ 有房貸、車貸等負債的人
• ✅ 有小孩需要扶養的家庭經濟支柱
• ✅ 相信「買定期、投差額」策略的人
• ✅ 需要高保額但預算不多的人

誰適合買終身壽險？

• ✅ 預算充裕、保障型保險已買足的人
• ✅ 有資產傳承或節稅需求的高資產族群
• ✅ 不善理財、希望保險兼顧儲蓄的人
• ✅ 擔心年老後無法投保的人

最佳策略：混搭投保

其實不必二擇一，最聰明的做法是混搭：

1. 核心保障用定期壽險：買足需要的保額（500-1,000 萬）
2. 基礎保障用終身壽險：少量保額（50-100 萬）確保終身有保障
3. 差額拿去投資理財：用時間複利累積資產

例如 30 歲男性：

• 定期壽險 500 萬（保 20 年）：年繳 6,000 元
• 終身壽險 100 萬（繳 20 年）：年繳 15,000 元
• 年繳總計 21,000 元，保額 600 萬

這樣前 20 年有 600 萬的保障，20 年後仍有 100 萬的終身保障。