家族病史要告知嗎？爸媽有癌症、糖尿病、心臟病，投保時怎麼填才穩

先講結論：要保書有問就要照題目回答，沒問不要自己加戲

很多人投保時會卡在家族病史：「我爸爸有糖尿病要不要寫？阿姨得過乳癌算嗎？外公心肌梗塞要不要告知？」

原則很簡單：看要保書怎麼問。保險公司不是要你寫家族族譜，而是依題目要求提供核保需要的資訊。問到就如實回答；沒問到，不需要自己補一堆和題目無關的內容。

家族病史通常在問誰？

不同公司問法不同，常見範圍可能包括：

• 父母。
• 兄弟姊妹。
• 子女。
• 有些會問祖父母或特定血親。

配偶通常不是血緣家族病史，但若題目特別問家庭成員，才另當別論。叔叔、阿姨、表兄弟姊妹是否要填，也要看題目是否包含。

最安全的做法是逐字看題目，不要用自己的直覺猜「家人」範圍。

常見會被問的疾病

家族病史常見疾病包括：

• 癌症。
• 糖尿病。
• 高血壓。
• 心臟病。
• 腦中風。
• 腎臟病。
• 精神疾病。
• 遺傳性疾病。

不是每份要保書都一樣，有些只問特定疾病，有些會問死亡原因或發病年齡。

怎麼填比較清楚？

如果題目要求說明，建議寫到三個重點：

1. 關係：父親、母親、兄弟、姊妹。
2. 疾病名稱：例如大腸癌、第二型糖尿病、冠狀動脈疾病。
3. 年齡或狀態：幾歲確診、目前治療中、已痊癒或已過世。

範例：

• 父親 58 歲診斷第二型糖尿病，目前口服藥控制。
• 母親 52 歲乳癌，已手術並持續追蹤。
• 兄長 35 歲高血壓，規律服藥。

比起寫「家人有慢性病」，清楚很多。

不知道確切診斷怎麼辦？

很多人只知道「爸爸心臟不好」「媽媽以前開過刀」，不確定正式病名。這時候不要硬編醫學名詞，可以先問家人或看診斷證明、重大傷病卡、藥袋。

如果仍不確定，可以用誠實描述：

「父親約 60 歲曾因心血管疾病住院，詳細診斷不確定，目前定期心臟科追蹤。」

重點是不要明知有疾病卻寫沒有。

家族病史會不會害我買不到保險？

不一定。家族病史只是核保參考之一，保險公司通常還會看你的年齡、體況、檢查結果、投保險種和保額。

可能結果包括：

• 正常承保。
• 要求體檢。
• 要求補充問卷。
• 加費或除外。
• 延期或拒保。

對年輕健康的人來說，家族病史不一定會造成嚴重影響；但若家族病史和你的檢查異常剛好相關，核保就可能更謹慎。

不要犯的錯

錯誤一：怕被加費，所以寫沒有

如果要保書明確問到家族病史，故意不寫可能造成日後爭議。尤其重大疾病、癌症或遺傳性疾病，保險公司理賠時可能調查相關資料。

錯誤二：把所有親戚都寫進去

題目只問父母兄弟姊妹，你把遠房親戚全部寫進去，反而增加核保溝通成本。誠實不等於無限擴張。

錯誤三：寫得太籠統

「媽媽身體不好」「爸爸有三高」不夠清楚。三高是高血壓、高血糖、高血脂哪一項？有沒有中風或心臟病？若知道就寫清楚。

實用檢查表

投保前花 10 分鐘問家人：

• 父母是否有癌症、糖尿病、心臟病、中風、腎臟病？
• 大概幾歲診斷？
• 是否仍在治療或追蹤？
• 是否有重大傷病卡？
• 是否有早發疾病，例如 40 歲前就發病？

這些資訊不只為了投保，也能幫你理解自己的健康風險。

三親等 vs 直系血親：要保書範圍區分

要保書的家族病史題目，常會在「親屬範圍」用語上有差異，常見有 3 種：

1. 直系血親

• 範圍：父母、子女、祖父母、外祖父母、孫子女
• 例外：兄弟姊妹不算直系，配偶也不算（配偶是姻親，非血親）
• 常見問法：「您直系血親二親等內是否曾患有...」

2. 三親等內血親

• 範圍：父母（一親等）、祖父母 / 兄弟姊妹（二親等）、伯父叔父姑姑舅舅阿姨 / 表兄弟姊妹 / 曾祖父母（三親等）
• 常見問法：「您三親等內血親是否曾患有...」
• 較廣：相較直系，會把旁系血親納入

3. 一定範圍家庭成員

• 範圍：通常列舉父母、配偶、子女、兄弟姊妹（含或不含祖父母）
• 常見問法：「您與配偶、父母、子女、兄弟姊妹中，是否有任何人...」

為什麼要保書要區分這個

不同險種對家族病史的核保權重不同：

• 癌症險、重大傷病險：常問三親等內，且 50 歲前發病的權重較高
• 壽險、終身醫療：常問直系血親 + 兄弟姊妹
• 意外險：通常完全不問家族病史

填寫前先確認題目用的是哪一種範圍，再依範圍回答即可。

不同險種如何分開判斷家族病史

家族病史對核保的影響因險種而異，不能用同一套標準看：

險種	家族病史權重	重點看的疾病
意外險	幾乎無	不適用
旅平險	幾乎無	不適用
一年期實支實付	中低	慢性病（糖尿病 / 高血壓 / 心血管）
終身醫療 / 終身壽險	中	心血管、癌症、腎臟病
癌症險	高	癌症（特別是早發 50 歲前確診）
重大傷病險	高	重大傷病 22 大類相關（特別是癌症、心血管、洗腎）
失能險 / 長照險	高	失智、神經退化、糖尿病併發

早發疾病（早於 50 歲）的特殊權重

如果家人在 50 歲以前就確診癌症、心臟病、糖尿病等慢性病，核保權重會明顯上升，部分商品可能：

• 加費 20-50%
• 要求體檢
• 該特定疾病除外
• 要求補充家族病史問卷

這是因為早發疾病常與遺傳因素相關，保險公司視為較高風險指標。

真實案例：告知範圍取捨

案例 1：投保癌症險，父親 65 歲確診大腸癌

• 應如實寫：「父親 65 歲確診大腸癌」
• 結果：可能正常承保或要求補充問卷（年齡較大、發病較晚，不算早發），多數情況可正常承保

案例 2：投保重大傷病險，母親 45 歲乳癌過世

• 應如實寫：「母親 45 歲確診乳癌，48 歲過世」
• 結果：可能加費 30-50% 或乳癌除外（屬於早發癌症，遺傳風險評估較高）
• 處理建議：取得自身近 1 年完整癌篩報告（乳房超音波 / 大腸鏡 / 子宮頸抹片），有助於降低核保保守程度

案例 3：投保終身壽險，無直系血親重大病史，但叔叔有心臟病

• 題目若只問直系 + 兄弟姊妹：不需主動寫
• 題目若問三親等內：需如實寫並註明關係（叔叔屬三親等）

最後提醒

家族病史不是要你替家人的健康負責，而是讓保險公司評估風險。填寫原則是：題目問誰就回答誰，知道多少就清楚寫多少，不確定就誠實註明不確定。比起漂亮答案，核保更需要可判斷的資訊。