房貸壽險

平準型壽險 vs 遞減型壽險（房貸壽險）

平準型壽險與遞減型房貸壽險各有適用場景：平準型保額穩定，適合家庭責任保障（子女成長、配偶生活費）；遞減型保費低，適合特定債務遺留風險（如房貸），債務還清後保障也同步結束。情境下兩者並非互斥，房貸戶常見規劃是「房貸壽險覆蓋貸款餘額 + 平準型定期壽險覆蓋家庭基本責任」雙軌組合，避免單壓任一型導致保障缺口。實際投保以各公司條款與費率為準。

終身險 vs 定期險

建議採用「定期險為主、終身險為輔」策略。年輕時責任重（房貸、子女）用定期壽險拉高保障槓桿；責任減輕後，搭配小額終身壽險確保基本身後費用。不建議把所有預算壓在終身險上，因為會導致保障不足。

網路投保 vs 業務員投保

網路投保保費便宜5-18%，適合了解保險的人。業務員投保有專人服務和理賠協助，適合需要諮詢的人。建議簡單保單（旅平險、機車險、定期壽險）用網路投保省保費，複雜保障規劃（醫療險組合、家庭保單）找專業業務員諮詢。

定期壽險 vs 終身壽險

定期壽險保費便宜保額高，適合家庭責任期（有房貸、子女未成年）使用，是年輕人拉高保障槓桿的較合適工具。終身壽險保障終身且有現金價值，適合遺產規劃或希望確保身後費用的族群。建議年輕時以定期壽險為主（保額至少年收入10倍），行有餘力再補小額終身壽險（50-100萬）作為身後費用準備。兩者並非互斥，而是不同人生階段的建議搭配。

壽險公司直營通路 vs 銀行保險（銀保通路）

直營通路的優勢在業務員留存與醫療險、定期壽險規劃完整度；銀保通路的優勢在多家儲蓄險、投資型保單可同時比較。常見定位：醫療險、實支實付、失能險、定期壽險走直營；儲蓄險、年金、投資型則可同時比較銀保與直營報價。2024 年金管會持續強化銀保商品適合度查核，遇高佣金商品被推銷時務必索取「商品適合度評估表」逐項確認。

主約附加附約（搭主約購入附約） vs 直接買獨立主約

附約與獨立主約在保險法上均為獨立的保險契約形式，差異在於附約須依附於主約存在（保險法第 1 條契約自由原則）。附約的優勢在保費較低、可彈性增減、健康告知門檻較低（部分商品沿用主約告知）；風險在於主約失效（解約、停效、滿期）會連動終止附約。獨立主約則自成契約，不受其他契約終止影響但保費較高。情境下若已有壽險主約且僅要補強醫療 / 手術 / 重大傷病等單一保障，附約成本效益較佳；若尚未投保任何保險或保障結構需重整，可參考的方式是先評估主約類型（終身壽險 / 定期壽險 / 利變終身）後再規劃附約組合。實際以保險法、商品條款與保險公司核保規定為準。