保險商品分級（商品複雜度評估）
白話解釋
依金管會函令，保險商品依**複雜度與風險**分為 5 級：第 1 級簡單型（定期壽險、意外險、強制險）、第 2 級一般型（終身壽險、終身醫療險）、第 3 級中等複雜（利變型壽險、外幣儲蓄險）、第 4 級複雜（投資型壽險、變額萬能壽險）、第 5 級高複雜（結構型連結保險、特殊條款保單）。商品分級越高，**適合度評估之嚴格程度也越高**；第 4-5 級商品須附完整風險揭露文件、全程錄音、評估表審查。
實際案例
保戶比較 3 種商品：定期壽險（第 1 級）、利變型壽險（第 3 級）、投資型壽險（第 4 級，全程錄音）。依個人需求與風險承受度選擇相符之商品分級。
相關術語
商品適合度評估制度（KYC）
依《保險業招攬及核保理賠辦法》第 15 條，保險公司銷售投資型、長年期、外幣計價、利率變動型商品或對 70 歲以上高齡客戶銷售任何商品時，須進行**商品適合度評估**（KYC）。評估表由保戶**親自填寫**，內容含基本資料、財務狀況、投資經驗、風險承受度、投保目的等 5 大面向。違反評估義務造成保戶損害者，保險公司依《金融消費者保護法》第 11 條負連帶賠償責任。評估表與銷售紀錄須保存 5 年以上，保戶可申請調閱。
銷售過程錄音（金管會公告）
依金管會公告與《保險業招攬及核保理賠辦法》，特定情境下保險商品之銷售過程須**全程錄音**：(1) 70 歲以上高齡客戶之所有商品；(2) 投資型保單；(3) 長年期儲蓄保單（6 年以上）；(4) 外幣計價保單；(5) 電話行銷或視訊投保。錄音內容須涵蓋商品特性、費用結構、解約金、重要事項說明、適合度評估、保戶提問、風險揭露 7 大環節。錄音保存 5 年以上，保戶可書面申請調閱作為爭議處理之證據。
變額萬能壽險
一邊有壽險保障、一邊可以拿去投資基金的保單。繳多少、什麼時候繳很有彈性（這就是「萬能」），投資的基金可以自己挑也可以換（這就是「變額」）。但投資賺賠自己負責。
宣告利率
保險公司每月公告的實際適用利率，用於計算利率變動型保單的增值回饋分享金。當宣告利率高於預定利率時，保戶可享受額外回饋。各公司每月公告一次，會隨市場利率波動。2025年台幣保單宣告利率約2.5~3.2%。
保險商品說明書 vs 要保書（差異）
兩者皆為投保流程之重要文件但功能不同。**保險商品說明書**（俗稱保單摘要）：依《保險業招攬及核保理賠辦法》第 7 條，保險公司於招攬時應提供之揭露文件，載明商品特性、給付條件、除外責任、費用結構，屬「招攬輔助文件」性質。**要保書**：保戶向保險公司表達投保意思之書面文件，屬契約成立之要件，含個人基本資料、健康告知、受益人指定、簽名等欄位，依《保險法》第 64 條為據實告知義務之主要載體。兩者爭議時依《保險法》以條款為準，但說明書揭露不實可能涉及《金融消費者保護法》第 11 條公平揭露原則。
用「保險商品分級（商品複雜度評估）」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「保險商品分級（商品複雜度評估）」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
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法規分類的其他術語
損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。