複保險
白話解釋
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
實際案例
你在A公司和B公司各買了一張實支實付，住院花了10萬。以前可能兩家各賠10萬（拿20萬），現在最多只能拿回實際花的10萬。
相關術語
用「複保險」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「複保險」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
實支實付正本理賠新制懶人包
2024 年 7 月起實支實付全面回歸正本理賠與損害填補原則。舊保單條件會不會被改？兩家以上保單如何搭配？差額證明、副本理賠、概括式條款在新制下實際怎麼運作？本篇用情境案例說明新制重點與保戶實際該做的調整。
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實支實付醫療險是現代醫療最重要的補位保障 — 補健保 DRGs 制度與自費醫材缺口。本篇 5 個挑選關鍵：保障範圍（病房 / 雜費 / 手術 / 門診手術 / ICU）、概括式 vs 列舉式條款優劣、雜費保額分級（20 / 30 / 50 萬）、2024 年 7 月正本理賠新制衝擊、加保跨家拼單的可行性。附 2026 年熱門商品 10+ 維度比較。
理賠教學理賠文件正本、副本、差額證明怎麼分？醫院章戳辨識與用途完整解析
申請醫療理賠時，保險公司常要求正本收據、副本收據或差額證明，三者形式接近但用途完全不同。本篇拆解醫院章戳辨識方式、正本理賠新制下的差額證明取得流程，以及多家實支實付投保時的文件分配策略，附保險法第 36 條複保險與第 38 條比例分攤的法律依據。
情境規劃醫療附約重複保障怎麼清理？同一份條款買兩次的盤點四步法
家中保單一翻發現實支實付買了三家、住院日額重疊四份、手術險條款幾乎一樣 — 重複保障不一定壞，但每年保費可能被吃掉數萬元卻沒實際多拿到錢。本篇用《保險法》第 95-1 條複保險、《保險法》第 119 條減額繳清、損害填補原則四個法源，整理 4 步驟盤點：列出所有附約、辨識真重複與假重複、計算保留與整理之保費差、處理流程與爭議空間。
法規分類的其他術語
損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
平均月投保薪資
勞保失能、生育、老年、傷病等給付的計算基準——取最近 60 個月（5 年）的勞保投保薪資平均值。注意是「投保薪資」不是「實領薪資」：投保薪資依勞保局公告的等級表（最低基本工資 27,470 元 / 最高 45,800 元，2025 年值）。許多企業為節省勞保費會以最低等級加保，造成日後失能 / 老年給付偏低。自由工作者透過職業工會自費加保時可選等級，建議在預算內選最高等級。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。