長照 2.0
白話解釋
長照 2.0 是台灣長期照顧服務法（簡稱長照法）於 2017 年起推行的政策升級版，全名為「長期照顧十年計畫 2.0」，由衛福部主導，以「在地老化、社區照顧」為核心，將服務對象從原本長照 1.0 的失能老人擴大至「50 歲以上失智症患者、55 歲以上失能原住民、49 歲以下失能身心障礙者、65 歲以上衰弱老人」等四大族群。服務內容涵蓋四包錢：照顧及專業服務（最高每月 28,140 元）、交通接送（最高每月 2,400 元）、輔具及無障礙環境改善（每三年最高 40,000 元）、喘息服務（最高每年 84,316 元）。經 CMS（照顧管理評估量表）評估後依失能等級分八級給付，民眾依等級負擔 5%（一般戶）、低收免費、中低收 5%、一般戶 16%。雖然長照 2.0 大幅減輕民眾負擔，但實際照護成本仍遠超補助範圍（聘僱外籍看護每月約 3 萬、機構照護每月 4–8 萬），這也是商業長照險需求持續成長的主因。投保長照險時應以「長照 2.0 補助 + 商業保險 = 完整照護現金流」的觀念規劃。
實際案例
68 歲的林媽媽中風後經 CMS 評估為第 4 級失能，每月可領長照 2.0 補助 12,000 元，但實際請外籍看護每月需 3.5 萬元，差額由商業長照險每月給付 4 萬元分期金補足，整體照護現金流穩定。
相關術語
長期照顧險
保障老了或生病後需要別人長期照顧的情況。怎麼判定需要照顧？用兩種標準：身體功能方面，吃飯、洗澡、穿衣等6件事有3件做不到；或腦部功能退化到中度以上（像失智）。台灣已進入超高齡社會，長照需求急增。
巴氏量表
評估一個人日常生活自理能力的量表，常用來判斷是否需要長期照顧，或是否符合長照險、失能相關理賠門檻。它會看吃飯、洗澡、如廁、穿衣、移位、上下樓梯等基本活動能不能自己完成。分數越低，代表越需要他人協助。很多人買長照險時沒注意到，真正影響理賠的不是『看起來很辛苦』，而是量表評估結果有沒有達標。
失能扶助險
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示範條款
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用「長照 2.0」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「長照 2.0」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
殘扶險 vs 失能險 vs 長照險完整對決：認定標準、給付邏輯、商品實戰選擇
殘扶險、失能險、長照險常被混為一談，但三者依據的法規、認定文件、給付邏輯完全不同。我們從金管會公告的失能等級表 11 級 79 項、巴氏量表 ADL 六項、CDR 量表失智判定，拆解臺銀人壽、台灣人壽、新光人壽、國泰人壽、南山人壽、安達人壽、安聯人壽七家公司實際商品的條款差異，說明為什麼舊版殘廢等級表已逐步退場、為什麼失能扶助月給付要看「持續判定」、為什麼長照險 90 天觀察期會讓家屬卡住，並對應勞保已有失能給付者、家族失智史、預算有限的小資家庭三種情境，協助讀者一次釐清三種商品的本質與選擇方向。
保險知識失能險 vs 長照險 vs 重大傷病險：3 種險種的角色釐清
失能險、長照險、重大傷病險常被混為一談，但 3 者的給付類型、認定標準、條款設計差異很大。本篇從給付方式（一次金 vs 月給付）、認定標準（失能等級表 vs 巴氏量表 / CDR vs 重大傷病卡）、保證續保差異、保費比較與實務搭配建議，幫助消費者釐清 3 種險種的角色，並依個人風險缺口配置。
投保攻略2026 長照險完整攻略：巴氏量表、理賠條件、推薦商品全解析
台灣已進入超高齡社會，長照風險的專屬保險日趨重要。本篇解析長照險的兩大理賠條件（巴氏量表 ADL 三項以上 / CDR 量表評估）、長照險 vs 失能險 vs 特定傷病險的差異、2026 年現售商品的條款型態，以及搭配年金險規劃長期現金流的常見方式。
情境規劃銀髮族保險完整指南：65 歲後還能買什麼、保額怎麼算、醫療長照雙軌規劃
65 歲之後，保險規劃的邏輯與青壯年完全不同：投保年齡上限、健康告知、保費上揚、續保條件都會大幅改變整體佈局。我們依保險法第 116、119、125、127 條、長期照顧服務法、長期照顧保險單示範條款，與金管會高齡保戶投保權益保障規範，彙整長照險、失能扶助險、類長照險、終身醫療、實支實付、年金險、小額終身壽險的差異，搭配巴氏量表、CDR 與失能等級表的實務認定流程，讓銀髮族與家屬照顧者一次理解 65+ 之後還能買什麼、保額怎麼算、醫療與長照如何雙軌並進，避開高齡投保最常見的踩雷與爭議。
法規分類的其他術語
損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。