失能附約搭配壽險主約：保額分配、豁免條款、附約延續的三角關係

為什麼失能附約必須掛在主約？

依《保險法》§51、§54 與保險商品設計慣例，失能險可分為兩種：

• 主約失能險：可單獨購買之失能險，保費較高。
• 失能附約：必須掛在主約（多為終身壽險或定期壽險）底下，保費相對便宜。

實務上多數失能險為附約形式，因為附約形式之保費可低 30-50%，但須承擔「主約終止、附約跟著終止」之結構性風險。

失能附約之 3 種常見設計

1. 失能一次金：依失能等級表（1-11 級 79 項）給付一次金。
2. 失能扶助金：1-6 級失能可月領，部分至終身、部分至特定年期。
3. 豁免保費：失能後免繳後續保費，保單繼續有效。

附約延續條款：主約終止時之救命繩

「附約延續條款」為失能附約之重要保障。條款常見設計：

• 主約解約後附約自動延續：須符合條款列示之條件。
• 主約失效後附約延續：依保險法相關條款處理。
• 要保人變更主約後附約延續：例如終身壽險轉年金險時。

未含附約延續條款之失能附約，主約一旦終止，附約即終止，已繳保費可能無法退還。

5 個情境下之保額分配策略

情境一：30 歲新婚雙薪家庭

• 主約：定期壽險 500 萬保額（保至 60 歲）。
• 失能附約：失能扶助金月給付 3 萬至 80 歲。
• 豁免保費附約：失能後免繳壽險與失能附約保費。
• 設計重點：低保費、高保障槓桿。

情境二：40 歲有房貸與子女

• 主約：終身壽險 100 萬保額（基本身後費用）+ 定期壽險 800 萬保額。
• 失能附約：失能扶助金月給付 5 萬。
• 豁免保費附約：含主約與附約。
• 設計重點：兼顧長期保障與槓桿效果。

情境三：50 歲收入穩定期

• 主約：終身壽險 200 萬保額（已繳費完成）。
• 失能附約：失能扶助金月給付 6 萬。
• 豁免保費附約：含失能附約。
• 設計重點：以已繳費之終身壽險為基礎，加掛失能附約。

情境四：60 歲退休前期

• 主約：終身壽險 100 萬保額。
• 失能附約：失能一次金（不含扶助金）。
• 設計重點：考慮殘餘工作年數與退休金來源。

情境五：自雇者或業務員

• 主約：終身壽險 100 萬保額。
• 失能附約：失能扶助金月給付 4-5 萬。
• 豁免保費附約：必備（自雇者收入波動大）。
• 設計重點：失能後失去工作能力之收入替代。

主約變更時之 5 個風險

1. 主約解約：失能附約跟著終止，已繳保費可能無法退還。
2. 主約轉換為年金險：依條款定義可能視為主約終止。
3. 主約減額繳清：保額降低但附約多可延續。
4. 主約展期定期：保險期間縮短，附約延續至主約期間屆滿。
5. 主約自動墊繳後失效：附約跟著失效。

豁免保費附約之 3 種常見設計

• 被保險人豁免：被保險人失能時免繳保費。
• 要保人豁免：要保人失能或身故時免繳保費。
• 雙人豁免：要保人與被保險人不同人時，雙方任一發生事故均免繳。

失能等級表之 5 個給付分位

依失能等級表 1-11 級之給付比例：

• 1 級：給付 100%（最高失能等級）。
• 2 級：給付 90%。
• 3 級：給付 80%。
• 6 級：給付 50%。
• 11 級：給付 5%（最低失能等級）。

失能扶助金之給付期間

• 保證給付期間：條款明列保證給付 N 年，若被保險人於期間內死亡，剩餘期間給付予受益人。
• 終身給付：1-6 級失能符合條件者終身月領。
• 特定年期給付：例如 10 年、15 年、20 年。

申請失能理賠之 5 個重點

1. 失能等級表認定：依專科醫師診斷與失能診斷書。
2. 失能診斷書：依保險公司格式由專科醫師填寫。
3. 失能等級複查：部分保單要求每年複查。
4. 給付方式選擇：一次金 vs 月給付（部分保單可選）。
5. 持續性給付之續送：條款若要求每年提出新診斷書時。

5 個常見爭議

1. 失能等級認定爭議：條款列示之等級表與實際失能狀態之比對。
2. 意外導致 vs 疾病導致：條款若僅承保意外失能時，疾病失能不賠。
3. 複查機制：每年提出新診斷書之要求。
4. 既往症排除：投保前疾病導致之失能可能列除。
5. 附約延續爭議：主約變更時附約是否自動延續。

結語

失能附約搭配壽險主約之規劃涉及「保額分配」「附約延續」「豁免保費」三項核心議題。處理重點：(1) 失能附約須掛在主約底下；(2) 附約延續條款為救命繩；(3) 豁免保費附約涵蓋主約與附約；(4) 主約變更時詳閱附約延續條款；(5) 失能扶助金之保證給付期間影響受益人權益。

實際以個別保單條款、被保險人健康狀態與保險公司認定為準。