保戶資料保密期限（施行細則 §13）
白話解釋
依《保險法施行細則》第 13 條與《個人資料保護法》第 11 條，保險業於契約終止後仍須對保戶資料負保密與妥善保管義務：(1) **契約存續期間**：保戶資料用於核保、理賠、契約管理之必要範圍；(2) **契約終止後 5 年**：仍須保密與保存（用於後續理賠請求權時效內之查詢、稅務查核、法律訴訟）；(3) **5 年後**：依個資法第 11 條第 3 項，保戶得請求刪除；保險業亦應主動評估刪除必要性。**例外保留情形**：(a) 法令明定須長期保存（如《商業會計法》第 38 條會計憑證 10 年）；(b) 仍有未了結之理賠或訴訟；(c) 保戶書面同意延長利用期間。保險業違反保密義務者依《個人資料保護法》第 41-48 條可處罰鍰並負民事賠償責任。
實際案例
保戶 A 於 2020 年解約 10 年期實支實付保單。依施行細則第 13 條，甲保險公司至 2025 年仍須保密與保存 A 之投保資料；2025 年後 A 可書面請求刪除個資。但 A 於 2024 年發現解約前曾有未請求之理賠（請求權時效 2 年內），仍可向甲公司調閱投保紀錄。若甲公司於 2023 年將 A 之資料外洩予第三方行銷，A 可依個資法第 41 條請求損害賠償，金管會亦可處罰甲公司。
相關術語
個資使用同意書（投保時必簽）
依《個人資料保護法》第 5、19 條與《保險業招攬及核保理賠辦法》第 7 條，保險公司於投保時須取得要保人與被保險人之個資使用同意書，明列：(1) **蒐集目的**：核保、理賠、契約管理、行銷；(2) **蒐集個資類別**：身分識別、健康資料、聯絡方式、財產資料；(3) **利用期間**：契約期間及契約終止後 5 年；(4) **利用對象**：保險公司、再保險公司、共同行銷之關係企業、主管機關；(5) **利用地區**：中華民國境內及保險業務所及之地區；(6) **保戶權利**：依個資法第 3 條可查詢、閱覽、補正、刪除、停止特定目的外利用。同意書屬要保書必備文件，要保人應審閱條款後親簽。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
保險法第 64 條
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金融消費者保護法
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金融消費評議中心
全名「財團法人金融消費評議中心」，依《金融消費者保護法》第 13 條設立的爭議處理機構，處理金融消費者與金融服務業（含保險業、銀行、證券）間的民事爭議。流程：保戶須先向業者申訴，業者於 30 日內未妥適處理或保戶不接受處理結果，得於收受處理結果或期限屆滿之日起 60 日內向評議中心申請評議。評議結果若為「保險業 100 萬以下、投資型 / 衍生性 50 萬以下」，金融業者必須接受；超過上限或一方不接受，仍可循民事訴訟。整個評議過程免費。
用「保戶資料保密期限（施行細則 §13）」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「保戶資料保密期限（施行細則 §13）」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
既往症爭議怎麼處理？保險法第 64 條告知義務與 2 年除斥期間實務解析
投保時的健康告知是否影響日後理賠？保險法第 64 條規定要保人有據實說明義務，違反時保險公司可解除契約；但同條第 3 項設有 2 年除斥期間保護要保人。本篇拆解既往症爭議的法律框架、舉證責任分配、申訴與評議救濟程序，附加投保時降低爭議風險的實務建議。
理賠教學理賠被拒後的救濟順序：覆審、評議、訴訟與時效保留
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送件投保後，核保結果有 5 種：正常承保、加費承保、除外承保、延期承保、拒保。被拒不代表終身無法投保 — BMI、血壓、肝指數、戒菸時間、既往症復原狀況都可能改善後重新申請。本篇依保險法第 64 條告知義務，逐項拆解 5 種核保結果應對策略、不同險種的核保寬鬆度排序、保經 vs 直接公司投保的差異、體檢時機，以及常見可改善因子。
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損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。