保險法 §117 自動墊繳

保險法 §120 質借

保險法 §120 規定保單質借機制：「保險費付足一年以上者，要保人得以保險契約為質，向保險人借款。」此為要保人「主動」向壽險公司辦理之保單借款（policy loan），與民法 §901 銀行作為質權人之「被動」質權設定不同。借款額度依金管會「人身保險業辦理保單借款業務應注意事項」第 3 點：以保價金之 80% 至 95% 為上限，由各家壽險公司於商品條款明定（如新光、富邦多訂為 95%；國泰、南山多訂為 90%）。借款利率依保險法施行細則 §11-2 與保單條款，分「固定利率」（如預定利率加 1.5%）與「機動利率」（如台銀 1 年期定存利率加 1.5%）二種。利息採「複利」計算，月繳或於下次保費日結算。借款未還且利息累積至「借款本息大於等於保價金」時，依 §120 第 3 項保單立即停效，須依 §116 辦理復效。借款不影響身故保險金請求權，僅於理賠時自保險金中扣除未還本息。我們以保單質借取得短期周轉資金時，常見實務借款利率約 5% 至 6.5%，較銀行信貸低但較房貸高。我們申辦時應留意借款利率類型（固定或機動）並評估長期借用之利息累積效應，亦應同步檢視同期保價金成長率以判斷實質資金成本。

房貸壽險質權設定

房貸壽險質權設定係依民法 §900 至 §910「權利質權」之規定，由要保人（債務人）將其對壽險公司之保險金請求權（一種金錢債權）出質予承貸銀行，作為房屋貸款之擔保。設定方式須以書面為之（民法 §904），且依保險法施行細則 §11 與「人身保險質權設定通知書」格式，向壽險公司辦理「質權設定通知」，由壽險公司於保單批註欄記載「本保單身故保險金請求權已出質予 ○○ 銀行」並於核保系統建檔。質權人（銀行）優先受償權之範圍及於本金、利息、遲延利息、違約金及實行質權之費用（民法 §901 準用 §881-17）。一旦發生保險事故，依民法 §905 第 2 項規定，壽險公司應將保險金直接交付質權人，於擔保債權額度內優先清償剩餘房貸本息，超過部分始得給付給保險法 §110 指定之受益人。我們辦理質權塗銷亦須以書面通知壽險公司，由銀行出具「貸款清償證明」與「同意塗銷質權通知書」二聯式文件辦理。實務上質權批註與貸款清償證明應同步存檔以避免後續理賠時保單批註欄仍存在舊質權記錄，並建議我們每 5 年至壽險公司臨櫃核對一次保單批註欄內容。

保價金

全名「保單價值準備金」，是長期人身保險（壽險、終身醫療、儲蓄險、投資型）依精算規則累積的「保戶名下價值」。每年保險公司會依照預定利率、生命表、費用率精算當下保價金。保價金的 3 個用途：(1) 解約時退還（≠ 解約金，要扣解約成本）、(2) 保單借款的擔保品（可借保價金 70-90%）、(3) 自動墊繳保費的來源。純期型商品（如純定期壽險、純醫療附約）不累積保價金。

保險法 §116 停效復效

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