團體傷害險

員工團保

員工團保是依《保險法》第 144 條「保險業辦理團體保險業務」規定，由企業以雇主身份為其受僱員工集體投保的人身保險統稱，常見組合包括團體定期壽險、團體傷害險、團體醫療險、團體癌症險、團體重大疾病險。其核保特色為「以團體為核保單位」，免體檢、免個別健康告知（部分計劃僅要求簡易健康聲明），保費依團體年齡結構、行業職業等級、過往理賠率核算。實務上員工團保的設計目的包括：（1）作為員工福利提升留才率；（2）作為雇主補償責任之風險轉嫁工具；（3）作為集體議價降低員工個人保費負擔。依《保險業辦理團體保險業務應注意事項》規定，員工團保的要保人為企業，但保費可由企業全額負擔、員工自付或雙方分攤；給付對象為「員工本人」（眷屬須另投眷屬團保）；員工離職時保障即終止，部分計劃提供「離職後 31 日轉換為個人保單」的優惠核保權。我們特別建議中大型企業評估員工團保時，應同步檢視「雇主補償契約責任險」覆蓋情形，避免兩者保障重疊或缺口。

眷屬團保

眷屬團保是依《保險法》第 137 條規定，於員工團保架構下，由企業協助員工為其配偶、子女、父母等眷屬集體投保的延伸性團體保險。其與員工團保差異在於：（1）保費通常由員工自費（公司可協助代扣繳）；（2）被保險人非企業員工本人，而是其法定眷屬；（3）核保仍享有團體投保的免體檢優惠，但部分計劃須填寫簡易健康問卷；（4）保額上限通常較員工本人略低（多為員工保額的 50-70%）。眷屬團保的主要價值在於：（1）以團體議價優勢，眷屬保費可較個人投保便宜 20-40%；（2）作為員工福利的延伸，提升員工家庭滿意度；（3）員工眷屬若體況不佳（高血壓、糖尿病）難以個人投保時，可透過眷屬團保取得基本保障。依金管會規定，眷屬團保被保險人須具有保險利益（即夫妻、直系血親、家屬關係），且員工本人須先投保員工團保方得加保眷屬。我們特別提醒，員工離職時眷屬團保亦同步終止，需提前規劃個人保單銜接，避免眷屬保障中斷。

集體投保

集體投保是依金融監督管理委員會發布之《保險業辦理團體保險業務應注意事項》所規範的團體投保制度，指由具有共同關係（雇傭、會員、學籍、債權債務）的多數被保險人，以同一張保險契約集體訂立保險關係的投保方式。其法源除上述行政規則外，亦散見於《保險法》第 137 條（人壽保險團體保險）、第 137 條之 1（人身保險團體保險）、第 144 條（團體保險業務辦理規範）。集體投保的成立要件包括：（1）團體要保人須為合法存在的組織（公司、合作社、社團法人、工會、學校）；（2）團體成員須具有「保險利益」（雇主對員工、會員對社團）；（3）被保險人人數須達金管會規定下限（5 人或 3 人）；（4）核保以團體為單位，免個別健康告知；（5）團體要保人不得藉投保牟取不當利益（例如以員工為被保險人，要保人指定自己為受益人）。實務上常見的集體投保類型包括員工團保、學生平安險、工會團保、社團活動責任險。我們提醒企業在規劃集體投保時，應同步注意「個人資料保護法」對員工健康資料蒐集的限制，避免造成個資爭議。