雇主責任險

雇主補償金

雇主補償金是依《勞動基準法》第 59 條規定，勞工因遭遇職業災害而致死亡、失能、傷害或疾病時，雇主應給予的法定補償。其補償項目包括：（1）醫療費用補償：必需之醫療費用；（2）原領工資補償：醫療中不能工作期間，按原領工資數額予以補償；（3）失能補償：經治療終止後，經指定醫院診斷喪失原有工作能力，且不合勞工保險條例之失能給付標準者，按其平均工資及失能程度，一次給予失能補償；（4）死亡補償：應一次給予其遺屬 40 個月平均工資之死亡補償，並另支給 5 個月平均工資之喪葬費。雇主補償金為「無過失責任」，即不論職災是否因雇主過失造成，雇主皆須補償。但若雇主已投保「勞工職業災害保險」並已獲給付，依《勞動基準法》第 59 條但書規定，雇主得抵充其補償責任。為轉嫁此項風險，許多企業會投保「雇主補償契約責任險」，由產險公司於職災發生時直接給付補償金。我們特別提醒中小企業主，雇主補償責任不能透過勞健保完全轉嫁，仍需評估投保商業性雇主補償險的必要性。

公共意外責任險

公共意外責任險是依《保險法》第 90 條責任保險的一種，承保被保險人於保險期間內，因其營業處所之建築物、通道、機器設備或營業行為發生意外事故，導致第三人體傷、死亡或財物損失時，依法應負損害賠償責任的損失。其與雇主責任險最大區別在於：「公意險」保的是「外部第三人」（顧客、訪客、路人），「雇主險」保的是「內部員工」。依《公寓大廈管理條例》、《消防法》、《食品安全衛生管理法》、各地方政府觀光旅館業管理規則等規定，旅館、餐廳、補習班、KTV、健身房、托嬰中心、長照機構、加油站等場所，多列為強制投保對象，最低保額多為「每人 200 萬、每事故 1,000 萬、財損 200 萬、保期 2,400 萬」。我們在實務上特別提醒兩件事：（1）「強制險」最低保額不等於「足額保障」，例如餐廳食物中毒一次事故可能涉及數十人求償，1,000 萬元保額容易不足，建議加碼至 5,000 萬元以上；（2）強制險不承保產品責任（食物中毒、商品瑕疵），應另投保「產品責任險」或整合型「商業綜合險」較為周全。

團體傷害險

團體傷害險是依《保險法》第 137 條之 1 規定，由團體（多為公司、社團、學校、工會）以團體要保人身份為其成員投保的傷害保險。其特色包括：（1）核保簡化：通常免體檢、免健康告知，僅需團體名冊；（2）保費低廉：因團體分散風險，每人保費可低至個人投保 30-50%；（3）保障一致：團體內成員享有相同保障條件，避免逆選擇；（4）團體要保人付費：公司多以福利方式為員工投保。承保範圍以「意外傷害事故致身故、失能、醫療」為主，主約保額多為 100 萬至 500 萬元，並可附加意外醫療實支實付（限額 5 萬至 20 萬元）。依金融監督管理委員會規定，團險被保險人人數應達 5 人以上（或眷屬同時納保時 3 人以上），且要保人對全體被保險人須具有保險利益（雇傭、會員、學籍關係）。我們特別提醒兩點：（1）員工離職時團險保障即終止，不具續保權，建議員工自行加保個人意外險作為基礎保障；（2）部分團險條款規定「上下班通勤事故」是否承保，企業選購時應特別確認，影響職災抵充效果。