利益衝突揭露義務
白話解釋
依《金融消費者保護法》第 9 條與《保險業招攬及核保理賠辦法》第 12 條，保險業及其業務員、經紀人、代理人於招攬時，對於可能影響保戶決策之**利益衝突情境**，須主動揭露。常見揭露事項：(1) **業務員之佣金結構**：不同商品之佣金率差異；(2) **業務員與保險公司之關係**：是否為該公司專屬業務員或多公司代理；(3) **銀行通路之手續費**：銀行銷售之保單，銀行向保險公司收取之手續費；(4) **集團內共同行銷**：金控集團內保險、銀行、證券之共同行銷關係；(5) **特定商品之促銷活動**：如年底業績衝刺、銷售獎金。違反揭露義務者，依《金融消費者保護法》第 11-1 條保險公司負連帶責任，主管機關可依《保險業務員管理規則》處分。
實際案例
銀行理專推銷某外幣儲蓄險時，依規定應揭露：(1) 該商品之預定利率與宣告利率；(2) 銀行收取之手續費比例（通常 1.5-3%）；(3) 銀行與保險公司之合作關係；(4) 該商品於同類商品中之費用結構比較。若理專僅強調「報酬高」而未揭露上述事項，保戶可向金融消費評議中心申訴。評議結果若認定揭露不足，銀行與保險公司負連帶責任。
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相關術語
業務員不當招攬定義（業務員管理規則 §19）
依《保險業務員管理規則》第 19 條，業務員執行業務時不得有下列行為：(1) **招攬不實**：對保險商品內容、給付條件、除外責任作虛偽不實或令人誤信之說明；(2) **越權承諾**：對保險公司未承諾之事項擅自允諾保戶；(3) **挪用代收保費**：將保戶交付之保費挪作他用；(4) **未經授權代簽**：代要保人或被保險人簽署文件；(5) **誘使違反告知義務**：教導保戶隱匿健康狀況；(6) **散布不實言論**：詆毀同業或惡性招攬。違反者依該規則第 13 條可撤銷登錄、停止招攬資格或記點處分。保戶受害可依《金融消費者保護法》第 11-1 條請求保險公司負連帶賠償責任。
金融消費評議中心（金融消費者保護法 §29）
金融消費評議中心（簡稱「金評中心」）是依《金融消費者保護法》第 13 條設立的財團法人，由金管會監督、業者捐助運作；它是我們與保險公司、銀行、證券商發生爭議時的免費第三方調處機關。依同法第 29 條，金融服務業對評議委員會作成之評議書，若一定額度以下（保險業：投資型保險商品 100 萬元、非投資型保險商品 10 萬元；其他金融商品為 100 萬元）就必須接受，業者無權拒絕；超過該額度則雙方均可選擇是否接受。申訴流程為三階段：(1) 先向保險公司客訴部門申訴，業者須於 30 日內回覆；(2) 30 日內未回覆或我們不接受結果者，可於 60 日內向金評中心申請評議；(3) 評議委員會由具備法律、金融、醫療專業之委員組成，經調查兩造、書面審理或言詞辯論後作成評議書。整個過程免費，我們無須委任律師；評議書一經兩造接受並經法院核可，即與法院判決有同一效力，可作為強制執行之依據。除一般申訴管道外，金評中心另設置「線上申請系統」、「行動 App」與全國巡迴調處之服務，並就常見爭議類型（拒賠、延遲理賠、業務員話術不實、條款解釋分歧、招攬瑕疵）發布歷年評議決定書供大眾查閱，協助我們事先評估爭議是否值得進入評議程序；統計上保險業之評議案件約占金評中心年度受理量七成左右。
保險經紀人
站在你這邊、幫你挑保險的人（跟保險業務員不同，業務員通常只賣自己公司的商品）。保險經紀人可以同時比較很多家公司的產品，幫你找到最適合的方案，相對比較客觀。
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個資使用同意書（投保時必簽）
依《個人資料保護法》第 5、19 條與《保險業招攬及核保理賠辦法》第 7 條，保險公司於投保時須取得要保人與被保險人之個資使用同意書，明列：(1) **蒐集目的**：核保、理賠、契約管理、行銷；(2) **蒐集個資類別**：身分識別、健康資料、聯絡方式、財產資料；(3) **利用期間**：契約期間及契約終止後 5 年；(4) **利用對象**：保險公司、再保險公司、共同行銷之關係企業、主管機關；(5) **利用地區**：中華民國境內及保險業務所及之地區；(6) **保戶權利**：依個資法第 3 條可查詢、閱覽、補正、刪除、停止特定目的外利用。同意書屬要保書必備文件，要保人應審閱條款後親簽。
用「利益衝突揭露義務」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「利益衝突揭露義務」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
保險業務員 vs 保險經紀人 vs 保險代理人：3 種角色完整解析
找誰買保險其實有差。依保險法第 7、8、9 條，市場上有 3 種角色：保險業務員（代表保險公司）、保險經紀人（代表要保人）、保險代理人（受保險公司委任）。三者在法律定位、傭金結構、責任歸屬、商品選擇上完全不同。本篇對照保險法條文與保險經紀人管理規則，逐項拆解三種角色，並說明在不同投保情境下該找誰。
法規新知經紀人 vs 代理人法定差異：保險法第 8、9 條怎麼分？
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投保攻略保險業務員、保經、保代差在哪？三種通路怎麼選最不會被坑？
同一張保單可能由業務員、保險經紀人或保險代理人賣給你，但他們對你負的責任、佣金結構、能提供的商品範圍完全不同。本篇拆解三種通路的法律地位、責任歸屬、商品池差異、簽單前要問的 6 個問題，並說明在哪些情境下哪一條通路最有利於消費者。
法規新知查保險公司違規受罰紀錄：金管會 / 評議中心三大公開資料庫
依《保險法》第 168 條與《金融消費者保護法》第 32-2 條，金管會須定期公告保險業裁罰紀錄與評議統計。本篇示範三大查詢路徑：金管會「金融服務業裁罰專區」、保險局公告、金融消費評議中心年報，並解讀如何從紀錄判讀公司治理。
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損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。