災變保費調整（住宅地震險）
白話解釋
依《住宅地震保險共保及危險分散機制要點》（金管會核備）與《住宅地震保險基金管理辦法》，住宅地震險採全國統一費率，由「**住宅地震保險基金**」統籌承擔超過保險業承保能力的巨災風險。費率調整機制：平時費率每 3-5 年依損失經驗檢討；發生重大地震災害後可啟動災變後費率調整，多採分階段漸進調漲；1999 年 921 地震後台灣建立此制度。基本保額為每戶 150 萬元（建物重置成本內），保費約 1,350 元/年。房貸期間多由銀行強制投保；基本保障外另可投保超額地震險強化保額。
實際案例
2024 年 0403 花蓮地震造成住宅地震保險基金理賠案件數量上升。金管會檢討費率機制後維持基本費率 1,350 元/年，但加強建物耐震評估之承保管控；保戶若房屋為老舊建築（如海砂屋、輻射屋），核保時可能要求加費或拒保。
相關術語
住宅火險
保障自有或租用住宅遭到火災、爆炸、雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、罷工暴動等事故造成損害的財產保險，是房貸族法定強制投保項目。基本住宅火險範圍偏窄（約 11 個事故），通常會搭配「住宅地震基本險」與「擴大承保附加條款」（如颱風、洪水、家中動產）才能覆蓋現代住宅常見風險。保額要看「重置成本」（重蓋一次的錢）而不是「市價」，避免不足額理賠。
重置成本
在火災、颱風、地震等事故造成房屋或財物損壞時，「按今天市場價重新建造或購置同等品的所需金額」，是住宅火險、商業火險、居家綜合險判保額的核心觀念。重置成本通常與「市價」不同——市價含土地價值與位置溢價，但保險只賠建物本身，所以保額應**只看建物部分**。算錯（用市價或抵押貸款餘額當保額）會導致足額不足，理賠按比例打折。
保險法第 72-76 條
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全損 vs 部分損失（產險條款）
產險（汽車車體險、住宅火險、貨物運輸險等）理賠之兩大型態：(1)「全損」（Total Loss）—— 標的物完全毀損或修復費用達保險價額之一定比例（多為 75%-80%）以上，保險公司依保額或保險價額擇較低者一次給付，標的物殘值歸保險公司；可分為「實際全損」（標的物徹底滅失）與「推定全損」（修復費用過高經保險公司認定為全損）。(2)「部分損失」（Partial Loss）—— 修復費用低於全損認定門檻，保險公司按實際修復費用在保額內給付，標的物所有權仍屬被保險人；部分損失給付後保險金額自動減少（除非條款列載「保額自動回復」）。投保時須注意條款中「全損認定基準」與「保額回復條款」之有無。
甲式/乙式/丙式車體險
車體損失險依保障範圍分三種：甲式最廣（含不明車損），乙式次之（不含不明車損），丙式最窄（僅限車對車碰撞）。甲式保費最高，丙式最便宜。新車建議甲式或乙式，中古車考慮丙式或不保。
用「災變保費調整（住宅地震險）」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「災變保費調整（住宅地震險）」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
房貸族必看！房貸壽險、住宅火險、家庭保險完整規劃指南
買房後的保險規劃常被忽略。本篇拆解房貸壽險遞減型 vs 平準型保額怎麼計算、住宅火險基本保額 vs 重置成本附加條款、地震基本險 vs 擴大地震險的差異，以及居家綜合險（家財 / 第三人責任）的常見承保項目，並依房貸餘額試算保費分配。
投保攻略住宅火險+地震險完整指南：房貸族必看、保障範圍、2026 費率比較
住宅火險是房貸族的必備保障，但多數保戶分不清「住宅火災保險 vs 住宅火災及地震基本保險 vs 擴大地震保險」三層差異。本篇完整解析：強制基本保險的 150 萬地震保額為何不夠、超額地震險怎麼補、颱風洪水附加條款適用情境、租客 vs 屋主的火險責任劃分，附 9 家產險費率對照與理賠 SOP。
情境規劃租屋族需要火災保險嗎？房東保了住宅火險，不代表你的責任也有保
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投保攻略買房 / 換屋同步要做的保險規劃：住宅火險、房貸壽險、第三人責任險檢核
買房對多數家庭是最大筆支出，銀行核貸時要求的住宅火險常被視為「銀行交差用」，但保額是否足夠、第三人責任險、房貸壽險、地震險擴充等都會影響事故後的家庭財務。本篇整理買房 / 換屋同步要做的 5 項保險檢核，對照保險法、消費者保護法、住宅地震保險作業要點等規範。
法規分類的其他術語
損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。