招攬廣告審查制度（保險法 §148-1）
白話解釋
依《保險法》第 148-1 條與金管會「**保險業招攬廣告管理辦法**」，保險公司之招攬廣告（含電視、網路、紙本、社群媒體、業務員之招攬文件）須於對外發布前完成內部**廣告審查程序**。審查重點包含：(1) **不得有誤導性陳述**（如過度強調報酬率、淡化風險）；(2) **不得使用排序性用語**（業界第一、最佳、最高）；(3) **重要警語之揭露**（解約金損失、投資風險）；(4) **商品適合對象之限制**。違反者依《保險法》第 167-1 條可處罰鍰並命限期改善。保戶遇疑似不實廣告時可向金管會保險局或金融消費評議中心檢舉。
實際案例
保險公司於社群媒體投放儲蓄險廣告，主打「**穩賺不賠、報酬遠勝定存**」字樣。情境下此類用語涉嫌違反招攬廣告審查制度，保戶可截圖並向金管會保險局檢舉；保險公司可能被處罰鍰並要求下架廣告與加強內部審查。
相關術語
保險商品分級（商品複雜度評估）
依金管會函令，保險商品依**複雜度與風險**分為 5 級：第 1 級簡單型（定期壽險、意外險、強制險）、第 2 級一般型（終身壽險、終身醫療險）、第 3 級中等複雜（利變型壽險、外幣儲蓄險）、第 4 級複雜（投資型壽險、變額萬能壽險）、第 5 級高複雜（結構型連結保險、特殊條款保單）。商品分級越高，**適合度評估之嚴格程度也越高**；第 4-5 級商品須附完整風險揭露文件、全程錄音、評估表審查。
業務員不當招攬定義（業務員管理規則 §19）
依《保險業務員管理規則》第 19 條，業務員執行業務時不得有下列行為：(1) **招攬不實**：對保險商品內容、給付條件、除外責任作虛偽不實或令人誤信之說明；(2) **越權承諾**：對保險公司未承諾之事項擅自允諾保戶；(3) **挪用代收保費**：將保戶交付之保費挪作他用；(4) **未經授權代簽**：代要保人或被保險人簽署文件；(5) **誘使違反告知義務**：教導保戶隱匿健康狀況；(6) **散布不實言論**：詆毀同業或惡性招攬。違反者依該規則第 13 條可撤銷登錄、停止招攬資格或記點處分。保戶受害可依《金融消費者保護法》第 11-1 條請求保險公司負連帶賠償責任。
金融消費評議中心
全名「財團法人金融消費評議中心」，依《金融消費者保護法》第 13 條設立的爭議處理機構，處理金融消費者與金融服務業（含保險業、銀行、證券）間的民事爭議。流程：保戶須先向業者申訴，業者於 30 日內未妥適處理或保戶不接受處理結果，得於收受處理結果或期限屆滿之日起 60 日內向評議中心申請評議。評議結果若為「保險業 100 萬以下、投資型 / 衍生性 50 萬以下」，金融業者必須接受；超過上限或一方不接受，仍可循民事訴訟。整個評議過程免費。
主管機關
保險業在台灣的政府主管機關是「**金融監督管理委員會 保險局**」（金管會保險局），隸屬行政院金管會。職責包括：核准新商品上市、監理保險公司財務、制定保險法規（如費率公告、商品設計準則）、處罰違規業者、處理消費者申訴轉介。當保戶遇到理賠爭議無法跟保險公司達成共識時，下一步是向「金融消費評議中心」申請評議（不是直接找金管會），評議結果有 100 萬以下的強制力。
商品適合度評估制度（KYC）
依《保險業招攬及核保理賠辦法》第 15 條，保險公司銷售投資型、長年期、外幣計價、利率變動型商品或對 70 歲以上高齡客戶銷售任何商品時，須進行**商品適合度評估**（KYC）。評估表由保戶**親自填寫**，內容含基本資料、財務狀況、投資經驗、風險承受度、投保目的等 5 大面向。違反評估義務造成保戶損害者，保險公司依《金融消費者保護法》第 11 條負連帶賠償責任。評估表與銷售紀錄須保存 5 年以上，保戶可申請調閱。
用「招攬廣告審查制度（保險法 §148-1）」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「招攬廣告審查制度（保險法 §148-1）」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
查保險公司違規受罰紀錄：金管會 / 評議中心三大公開資料庫
依《保險法》第 168 條與《金融消費者保護法》第 32-2 條，金管會須定期公告保險業裁罰紀錄與評議統計。本篇示範三大查詢路徑：金管會「金融服務業裁罰專區」、保險局公告、金融消費評議中心年報，並解讀如何從紀錄判讀公司治理。
法規新知健康告知模糊帶：50/50 灰色地帶的處理方式與《保險法》第 64 條應對
健康告知不是「有病就勾、沒病就不勾」這麼簡單。曾經就診但未確診、健檢數值臨界但未追蹤、家族史與症狀重疊的情況，都會掉入告知模糊帶。依《保險法》第 64 條與金融消費評議中心歷年見解，我們拆解 6 種高頻模糊情境、保戶該如何書面告知、以及被解除契約後的爭議處理方法。
理賠教學理賠拖延的處理流程：催告、評議、訴訟的時效節點與法定利息
保險公司收齊文件後依保險法第 34 條應於 15 日內給付，逾期可請求年利率 10% 利息。本文整理保險法第 34 條、金保法第 13 條與民法第 233 條的時效節點、催告書範例、評議申請程序與訴訟時效，協助要保人在拖延爭議中保留法律權益。
理賠教學理賠被拒後的救濟順序：覆審、評議、訴訟與時效保留
拒賠通知書收到後，可依保險法第 34、64 條與金融消費者保護法第 13、29 條啟動內部覆審、申訴、評議、訴訟四階段救濟。本文整理拒賠常見理由（告知義務違反、除外責任、等待期、條款定義不符）的法源依據、覆審申請書範例、評議拘束力金額與時效保留要點。
法規分類的其他術語
損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。