保險法 第 109 條

保險法第 109 條處理「故意自殺」這個壽險最敏感的給付情境。原則上，被保險人故意自殺，保險公司不負給付保險金責任，但應將保單價值準備金返還予應得之人。 但實務上多數壽險條款會約定一個「2 年自殺條款」——契約訂立或復效之日起 2 年後故意自殺者，保險公司仍給付身故保險金。這個約定是保險公司常見的契約設計，符合保險法第 109 條第 3 項的容許範圍。設計目的有兩個：一是減低帶有自殺意圖者以保險詐取給付的道德風險；二是兼顧長期投保者的合理保障期待。 實務上常見爭議集中三件事。第一，2 年期計算的起算點。「契約訂立」與「契約復效」這兩個時點影響重大——失效後復效的保單，2 年起算點重新計算，舊保戶很容易誤判。第二，「故意」的認定。憂鬱症、思覺失調、急性精神病發作期的自殺是否屬於「故意」，實務上多有爭議，常需精神醫學鑑定。第三，他殺偽裝自殺、自殺被保險詐欺的舉證責任分配。 對保戶與家屬而言，遇到這類爭議時，首要動作是保留醫療紀錄、就醫紀錄、精神病鑑定報告、警方相驗報告，這些都是後續評議或訴訟的關鍵證據。