保險術語大全

實際案例

住院花了5萬，準備好收據和診斷書，向保險公司申請，審核通過後錢會匯到你的帳戶。

實際案例

30歲買實支實付醫療險，每年保費約3,000-6,000元，相當於每月250-500元。

實際案例

定期壽險保額500萬，萬一身故，家人最多可以拿到500萬元。

實際案例

保證續保至80歲的實支實付，即使你在60歲大量理賠過，保險公司也不能拒絕你續保。

實際案例

買了實支實付後第15天因肺炎住院，因在30天等待期內，不予理賠。

實際案例

收到保單第7天覺得不適合，打電話跟保險公司說要撤銷，保險公司必須在10天內把保費全額退還給你。

實際案例

爸爸幫小孩買終身醫療險加了豁免附約，結果爸爸被診斷癌症，之後小孩保單的保費就由保險公司代繳，不用再付了。

實際案例

先生買了壽險500萬，受益人填太太和兩個小孩（太太50%、小孩各25%）。萬一先生身故，太太拿250萬、小孩各拿125萬。

實際案例

買了一張終身壽險（主約），然後在底下加掛實支實付醫療險（附約）和意外險（附約）。如果把壽險解約，底下的醫療險和意外險也會跟著失效。

實際案例

買了20年期終身壽險，繳了5年共繳了25萬保費，但這時候解約只能拿回8萬元。如果撐到第20年繳完，解約金可能有60-70萬。

實際案例

想買實支實付醫療險（附約），必須先買一張主約（例如最便宜的定期壽險），才能把醫療險掛上去。

實際案例

媽媽出錢幫小孩買保險，媽媽就是要保人（繳錢的人），小孩是被保險人（被保障的人）。媽媽可以決定這張保單要不要繼續繳。

實際案例

爸爸為10歲的兒子投保實支實付醫療險，爸爸是要保人，兒子是被保險人。

實際案例

王先生有高血壓病史，保險公司核保後決定加費20%承保，或將高血壓相關疾病列為除外不保。

實際案例

保單寫明「美容手術不理賠」，所以去做雙眼皮手術花的錢，保險公司不會賠。又例如投保前就有的椎間盤突出，也可能被列為除外不賠。

實際案例

今年出了2次車禍都有理賠，隔年車體險保費從15,000漲到20,000元，因為保險公司認為你是高風險駕駛。

實際案例

騎機車被撞骨折住院，意外險會理賠住院費和醫療費。但如果是跑步時心臟病發倒地，意外險不會賠，因為這是疾病不是意外。

實際案例

車體險甲式設定自負額3,000元，每次出險先自付3,000元，超過部分由保險公司理賠。

實際案例

新安東京海上車險線上投保82折，富邦車險線上85折，國泰車險線上9折。

實際案例

想買醫療險但不知道選哪家，找保險經紀人諮詢，他會同時比較富邦、國泰、台灣人壽等好幾家的商品，推薦最適合你的組合。

實際案例

退休領了一筆退休金200萬，拿去躉繳一張利變型年金險，之後每月可以固定領一筆錢當生活費。

實際案例

年繳24,000元的保單，改月繳約2,112元/月（24,000×8.8%=2,112），一年多付1,344元。

實際案例

終身壽險繳了15年，解約金累積50萬，急需用錢時可以跟保險公司借出30萬（六成），利率約4%，不用解約保單。

實際案例

BMI 30的投保人申請醫療險，保險公司可能加費15-25%承保。

實際案例

有甲狀腺結節病史，保險公司可能批註除外甲狀腺相關疾病。

實際案例

60歲時小孩已獨立，不再需要壽險保障，把100萬終身壽險轉換成即期年金險，每月可以領約4,000-5,000元當退休金補充。

實際案例

終身壽險保額200萬、繳了10年覺得繳不下去，辦減額繳清後保額變成80萬，但不用再繳保費，80萬的壽險保障到終身。

實際案例

健康告知書問「過去2年內是否曾因高血壓就醫？」如果有，必須據實勾選「是」並說明就醫情形，否則未來理賠可能被拒。

實際案例

終身壽險保費年繳3萬元，忘記繳費超過30天寬限期，保單價值準備金有50萬元，保險公司自動墊繳3萬元保費，保單持續有效，但解約金減為47萬元。

實際案例

終身壽險繳了15年累積保價金50萬，急需用錢可以跟保險公司借最高35-45萬，利率約4.5%，隨時可以還。

實際案例

30歲小家庭的投保順序建議：①定期壽險500萬 ②實支實付醫療險 ③意外險100萬 ④重大傷病一次金 ⑤失能險 ⑥有多餘預算才考慮儲蓄險。

實際案例

結婚後做保單健診，發現自己只有學生時代買的20萬壽險，要養家完全不夠，趕緊加保定期壽險到500萬。同時發現有一張已經繳了10年的還本型保險，考慮是否減額繳清。

實際案例

保險公司以「非必要性住院」為由拒賠實支實付，你覺得不合理。先向保險公司客訴部門申訴，30天內沒有得到滿意答覆，再向金融消費評議中心申請評議，整個流程免費。

實際案例

富邦的業務員只能賣你富邦的保單。如果你想要國泰的實支實付配富邦的意外險，就需要找兩家業務員，或是找一個保險經紀人幫你跨公司規劃。

實際案例

小明忘記繳實支實付的保費，超過30天寬限期後保單停效。3個月後想復效，保險公司要求重新體檢，結果發現這段時間他被診斷高血壓，復效時被要求加費20%。

實際案例

住院出院後準備好文件寄給保險公司，保險公司收到後15天內必須把錢匯給你。如果第16天還沒收到，可以要求保險公司依年利率10%加計遲延利息。

實際案例

A保險公司申訴率0.05‰，B公司0.15‰。A公司每10萬件保單只有5件申訴，B公司有15件。選A公司服務品質通常較好。

實際案例

富邦長照外溢保單要求每月走路步數達8,000步以上的天數達標，就可以折減部分保費；有些醫療險則是完成年度健檢後，次年保費再給折扣。

實際案例

爸爸的壽險受益人寫「配偶50%、子女各25%」。身故後保險金500萬，媽媽拿250萬、兩個小孩各拿125萬，直接匯到各自帳戶，不用等遺產分配。

實際案例

年收入60萬的小資族，保費預算約3-5萬/年。分配建議：實支實付1.2萬、定期壽險500萬保額8千、意外險100萬6千、重大傷病100萬5千、癌症一次金2千。總計約3.3萬，用定期險就能有完整保障。

實際案例

45歲王先生要投保1,000萬壽險，保險公司要求做體檢。體檢發現血糖偏高（糖化血色素6.8%），保險公司決定加費15%承保，或把糖尿病相關疾病批註除外。

實際案例

你繳了6年的終身壽險，最近現金流緊，想直接解約拿錢回來。但如果解約後家中支柱剛好這幾年出事，原本靠壽險要補的風險就完全沒有了，所以通常要先試算其他保留保障的方式。

實際案例

一張保單每年繳6萬元，繳了3年共18萬元，但如果第3年就解約，解約金可能只有12萬元左右。很多人看到這個差距才發現，保單不是隨時都能原額拿回。

實際案例

原本是內勤上班族（第 1 級），轉職做 Uber 外送（常被視為第 4 級或更高），沒告知保險公司就出車禍。保險公司比對後會按差額比例理賠，原本 100 萬意外理賠可能只拿到 60–70 萬。

實際案例

30 歲投保實支實付，3 年前曾因胃食道逆流就醫拿藥但沒告知。後來因癌症申請理賠，保險公司調閱病歷發現未告知事實，雖然胃食道逆流和癌症無關，但仍可能被檢視告知義務，造成理賠爭議。

實際案例

一位保戶申請失能扶助金被拒，理由是失能等級未達條款列定的 1–6 級。保戶向金融消費評議中心申請評議，經多份醫療鑑定後，評議結果認定保險公司應理賠，公司必須在期限內依評議結論處理。

實際案例

5 歲小孩在百貨公司不小心撞倒展示陶瓷藝品，店家求償 8 萬。家長若有個人責任險（保額 100 萬）即可由保險公司負責賠償，避免家庭儲蓄被一次性掏空。

實際案例

終身壽險年繳 5 萬，5 月 1 日應繳。5 月 30 日仍未繳費，仍在寬限期內。若 5 月 25 日意外身故，保險公司仍應理賠（事故發生時保單在寬限期內 = 有效）。但若到 5 月 31 日仍未繳，6 月 1 日起保單停效，停效期內事故不賠。

實際案例

繳了 10 年的終身壽險，年繳 6 萬共繳 60 萬。預定利率 2.25% 累積後保價金約 50 萬。可向保險公司借款最多 35-45 萬（保價金 70-90%）；若解約則拿回約 45 萬（扣 5 萬解約成本）；若停繳保費，保險公司可從 50 萬中扣抵維持保單。

實際案例

想把終身壽險的繳別從年繳 6 萬改成月繳 5,200 元，向保險公司申請保全變更；同時把受益人從父母變更為配偶 + 子女各 50%。臨櫃辦理或郵寄保全變更申請書 + 保單正本 + 身分證影本，5-10 個工作天生效。

實際案例

投保前已被診斷高血壓並用藥，投保時健康告知書勾「無」。3 年後因腦中風申請理賠，保險公司調閱健保資料發現 5 年前就有高血壓就醫紀錄，依保險法第 64 條解除契約且不退保費。若如實告知，可能改為加費或批註除外承保。

實際案例

投保失能險的工程師車禍後申請理賠，保險公司寄來拒賠通知書載明「依條款第 7 條第 2 項，未達失能等級表第 7 級」。保戶不服，60 日內向評議中心申請評議，評議結果認定符合第 7 級，保險公司必須履行給付 80 萬。

實際案例

某縣市機車強制險年度出險率約 4%，比全國平均略高，續保時 NCD 折扣級數較難往上爬。

實際案例

30 歲投保人申請第 4 張壽險，合計保額已超過年收入 30 倍，聯徵紀錄顯示同期還有多家投保中，新公司可能要求減額或補件。

實際案例

終身壽險保價金 60 萬，借款 40 萬、保單借款利率 5.5%，每年利息約 2.2 萬，需評估能否按期繳息避免侵蝕保價金。

實際案例

某壽險公司年度醫療險理賠率為 65%，意味平均每收 100 元保費，給付約 65 元理賠。

實際案例

年繳保費 12,000 元的醫療險，改為月繳每月約 1,050 元，全年累計 12,600 元，多繳約 600 元。

實際案例

投保意外險時加註「業餘潛水特約」，將原本除外的潛水活動納入承保範圍，年繳保費略增。

實際案例

投保壽險 + 豁免保費附約後罹患重大傷病取得卡證，保險公司啟動豁免，後續 15 年保費共 30 萬全由保險公司承擔。

實際案例

30 歲家庭經濟支柱年收入 80 萬、房貸餘額 800 萬，依年收入 10 倍與房貸缺口計算，定期壽險投保金額設定為 800-1000 萬最能覆蓋家庭責任。

實際案例

民國 84 年 11 月 15 日出生，於 114 年 5 月 1 日投保：實際年齡 29 歲，但因距離下個生日已超過 6 個月，足歲法保險年齡為 30 歲，保費以 30 歲級距計算。

實際案例

在某銀行理財專員推薦下投保儲蓄險，該專員實際身分多為銀行代理的「保險代理人」，僅能銷售銀行合作的 2-3 家保險公司商品，與獨立經紀人能比較 10 家以上不同。

實際案例

投保人有第 2 型糖尿病史，申請實支實付醫療險被保險公司拒保。保險公司提出替代方案：(1) 改投保住院日額型醫療險每日 1,500 元；或 (2) 加費 30% 承保實支實付但批註除外糖尿病及併發症。投保人可依需求與預算選擇接受或改向其他公司投保。

實際案例

投保人申請壽險 1,000 萬未完成完整體檢（缺心電圖與血液檢查），保險公司基於業務考量先以「**通融承保**」方式發單，並要求要保人於 60 日內完成補檢。要保人 30 日後完成補檢顯示血壓偏高，保險公司依核保政策調整為加費 20% 承保並批註高血壓相關疾病為除外不保。

實際案例

投保 200 萬意外險含「**大眾運輸工具補強條款**」（保額加倍）。搭乘國道客運發生車禍意外身故，原 200 萬保額依補強條款提升為 400 萬；事故發生後受益人提出乘車證明（票根、悠遊卡紀錄、信用卡刷卡紀錄）即可主張補強給付。

實際案例

20 年期終身壽險年繳 5 萬，第 3 年累積保費 15 萬，但保單條款解約退費表顯示第 3 年解約金僅 6 萬（保價金 8 萬扣除解約費用 2 萬）。第 10 年解約金 35 萬（接近已繳保費 50 萬）；第 20 年繳費期滿解約金約 65-70 萬（超過已繳保費）。投保前即可依退費表評估短期解約損失。

實際案例

住院花了5萬元醫療雜費，保額30萬的實支實付醫療險會理賠這5萬元。

實際案例

住院花了10萬，A保險公司用正本理賠了8萬，你可以拿差額證明去B保險公司申請剩下的2萬。

實際案例

新型的免疫療法藥物剛上市，概括式條款的保單就能理賠，因為它屬於「健保不給付的必要醫療費用」。列舉式的就不一定賠。

實際案例

列舉式條款只寫了「手術費、藥品費」可以賠，結果你用了一種新型的醫療材料不在名單上，保險公司可能就不賠。

實際案例

確診癌症後去健保署申請重大傷病卡，拿到卡後把影本寄給保險公司，保額100萬就整筆匯給你，不管你實際花了多少醫療費。

實際案例

確診重度癌症（非原位癌），符合重大疾病險的理賠條件，保額200萬就一次給付。但如果是得了紅斑性狼瘡，重大疾病險不賠（不在7項範圍內），重大傷病險才會賠。

實際案例

70歲的阿嬤中風後無法自己吃飯、洗澡和上廁所（6項中3項無法自理），符合長照險理賠標準，每月可以領到3-5萬元的長照保險金。

實際案例

住院日額保額2,000元/天，住院3天，不論實際花費多少，固定理賠6,000元。

實際案例

工程師因車禍導致右手截肢（失能等級第7級），每月可領失能扶助金3萬元，持續領到保障期間屆滿。

實際案例

心臟支架自費8-15萬、人工水晶體3-10萬、達文西手術20-30萬，都算醫療雜費。

實際案例

確診肺腺癌第三期，一次給付型癌症險保額200萬，確診後直接拿到200萬，可以用來付標靶藥物、請看護、或補貼無法工作的收入損失。

實際案例

住院花了20萬，A公司正本理賠15萬，開差額證明給你，拿去B公司再申請剩下的5萬。

實際案例

被診斷為帕金森氏症，重大疾病險不賠（不在7項內），但特定傷病險有包含，保額50萬一次給付。

實際案例

住院花了20萬，A保險公司的實支實付額度15萬先用正本理賠15萬，再拿差額證明去B公司申請剩下的5萬。如果是2024/7之前買的舊保單，B公司可以用副本獨立理賠。

實際案例

做白內障手術，健保給付傳統的人工水晶體，但你想用多焦點人工水晶體（一顆5-8萬），差額就是自費項目。有實支實付的話，這筆錢保險幫你出。

實際案例

子宮肌瘤切除用達文西手術，手術費18萬+耗材5萬=自費23萬。如果實支實付雜費額度只有6萬，你要自己掏17萬；如果有24萬額度，就能全額理賠。

實際案例

肺癌EGFR基因突變，使用第三代標靶藥Tagrisso（泰格莎），健保不給付每月自費約15萬。如果癌症險有標靶治療保障，或實支實付雜費額度夠高，這筆費用保險幫你出。

實際案例

大腸癌使用PD-1免疫檢查點抑制劑（Keytruda保疾伏），健保不給付，每次約12萬，療程通常12-24次，總費用可達150-300萬。有涵蓋免疫療法的癌症險才賠得到。

實際案例

確診癌症後去健保署申請重大傷病卡，通常1-2週可拿到。拿到卡後影印一份寄給保險公司，如果保額100萬，保險公司就匯100萬到你帳戶，不問你實際花了多少醫療費。

實際案例

30歲時買了一張終身醫療險，住院每日給付2,000元、手術另有固定理賠。到了65歲保單還在，但如果住院一次就要自費十幾萬，這張保單往往只能補其中一部分，所以很多人會再搭配一年期實支實付。

實際案例

膽結石手術住院共花8萬元，但你的手術險條款約定這類手術理賠3萬元，所以保險公司就固定賠3萬元；剩下的費用要看實支實付能不能補上。

實際案例

長輩中風後可以說話，但無法自己洗澡、穿衣、上下床，巴氏量表分數偏低。保險公司就可能根據這份量表，認定他已達長照險的理賠條件。

實際案例

長輩雖然還能自己走路，但已經常忘記家人、無法自己管理金錢和用藥，醫師評估 CDR 達到2分。這種情況在不少長照險條款裡，就可能符合失智照護給付門檻。

實際案例

長輩一開始只是常忘記關瓦斯，後來連回家的路、家人的名字都記不清楚，甚至無法自己吃藥與管理金錢。這時候家人要關注的不只是醫療，還有照護成本和長照保險能不能接住。

實際案例

機車通勤族摔車送急診縫合加拍片花了 1.2 萬元，意外醫療險（實支實付型）在保額內照單理賠；但同一人若是因肺炎住院，意外醫療險就完全不賠，要靠疾病類的醫療險。

實際案例

2020 年買的兩張舊制實支實付都接受副本理賠，5 萬醫療雜費可以一張用正本申請、另一張用副本申請、最高雙倍理賠。但若是 2024 年 7 月後買的新保單，第二張就只能用差額證明申請剩餘自付部分。

實際案例

30 歲投保失能險，扶助金每月 3 萬。45 歲因車禍導致 1 級失能（雙下肢完全喪失機能），條款給付至 85 歲：每月 3 萬 × 12 月 × 40 年 = 1,440 萬，遠高於同險種一次金 300 萬。

實際案例

60 歲膝關節置換手術，健保人工關節是金屬對塑膠（壽命約 15 年），升級成陶瓷對陶瓷（壽命 25–30 年）需自費約 8 萬。實支實付醫療險（雜費限額 30 萬）就能涵蓋這 8 萬。

實際案例

車禍導致右下肢膝關節完全喪失機能，依失能等級表為第 7 級（給付比例 40%）。100 萬保額的失能保險金可獲 40 萬一次給付。若同時投保勞保，勞保失能給付按勞保失能給付標準額外給付。

實際案例

投保住院日額 2,000 元 + 加護病房日額 4,000 元。因肺炎住院 7 天，其中 2 天在加護病房。理賠 = 2,000 × 5 + 4,000 × 2 = 1.8 萬，可同時申請另一張實支實付，互不衝突。

實際案例

投保人因輕度睡眠障礙住院 7 天做檢查，保險公司認定非醫療必要，僅理賠檢查費不理賠住院日額。

實際案例

確診子宮頸原位癌（CIN III），癌症險保額 200 萬以原位癌比例 15% 給付 30 萬；重大疾病險與重大傷病卡均無法理賠。

實際案例

膽囊切除選擇腹腔鏡微創手術，住院 3 天、自費耗材 4 萬元，實支實付概括式條款核准理賠醫療雜費。

實際案例

投保長照險條款約定「失能狀態須持續 90 天免責期才開始月給付」。保戶 2026 年 2 月 1 日中風致失能，須持續至 5 月 2 日（90 天）後始符合給付條件；同時若該保單生效未滿 180 天等待期則不賠。免責期是中風日起算，等待期是保單生效日起算。

實際案例

30 歲投保失能險主約 300 萬一次金＋月扶助金 3 萬。45 歲因車禍致第 3 級失能（給付比例 80%），可一次領取 240 萬一次金；同時觸發每月 3 萬扶助金，依條款給付至 85 歲，總計可領約 1,440 萬，整體保障約 1,680 萬。

實際案例

投保某實支實付附約終身限額 300 萬、年度限額 30 萬，已累計理賠 280 萬後再次申請住院理賠，保險公司於本年度仍依條款給付剩餘 20 萬，但下年度起該附約將終止續保，保戶須改投保其他醫療險補強保障缺口。

實際案例

某實支實付保單條款列明：每次住院醫療雜費限額 15 萬、年度限額 60 萬、終身限額 300 萬。保戶該保單年度已申請 4 次住院共給付 58 萬，第 5 次住院僅能再領 2 萬即達年度上限，剩餘 13 萬須等下個保單年度方能繼續使用累計額度。

實際案例

確診類風濕性關節炎符合衛生福利部公告之第 5 類「全身性自體免疫症候群」，向健保署申請重大傷病證明後 30-90 日內核發。重大傷病險保額 100 萬即一次給付，不論實際醫療費用多寡。

實際案例

投保人取得健保署重大傷病證明（類風濕性關節炎）。一次給付型重大傷病險保額 100 萬：確診後一次性給付 100 萬；分項給付型重大傷病險：住院 1 日 3,000 元、手術 5-30 萬、化療每次 5,000 元、出院療養金 20 萬等，3 年累計給付約 60-150 萬不等（依實際治療項目）。

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騎機車撞到路人，路人受傷住院花了15萬，強制險會賠給路人最高20萬。但你自己受傷的部分，強制險不賠。

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撞到百萬名車維修費80萬，第三人財損保額50萬不夠賠，超額險補足剩餘30萬。

實際案例

新車第一年建議保甲式（保費約1.5-3萬/年），第二年可降為乙式（約1-2萬），三年以上考慮丙式（約3,000-6,000元）或不保。

實際案例

車體乙式設自負額3,000元，修車花2萬元，自付3,000元後保險公司賠17,000元。如果選免自負額，保費會多出2,000-3,000元/年。

實際案例

國泰產險提供年度4次免費道路救援（含拖吊30公里）；新安東京海上提供24小時道路救援專線。

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同一款車，25歲男生的保費可能比40歲女生貴30-50%，因為統計上年輕男性肇事率較高。但如果25歲男生連續3年無肇事，可以享58折NCD優惠。

實際案例

王先生的車險指定自己和太太為駕駛人，保費打9折。某天兒子借車出去撞到人，因為兒子不是指定駕駛人，第三人責任險可能拒賠。

實際案例

王先生連續3年沒有出險，車險保費從12,000元打58折變7,000元。結果第4年擦撞修了3,000元，如果出險理賠，明年折扣重置回原價12,000元，等於多付5,000元。所以3,000元自己修更划算。

實際案例

30 坪電梯華廈，重置成本估算 600 萬，建議住宅火險保額至少 600 萬。若漏水殃及樓下鄰居，基本火險不賠，需另加「個人責任險」或「住家綜合險」附加責任條款。

實際案例

屋主買居家綜合險（房屋 600 萬 + 地震加強 500 萬 + 第三人責任 300 萬 + 動產 100 萬），萬一颱風造成漏水殃及樓下鄰居，可由第三人責任條款理賠對方損失，避免從自己口袋賠。

實際案例

30 坪電梯華廈買賣價 1,500 萬，但土地占 700 萬、建物占 800 萬。住宅火險保額應抓 800 萬（重置成本），不是 1,500 萬。若火災後保額只買 400 萬（一半不足額），理賠時保險公司只賠實際損失的 50%，剩下要自己出。

實際案例

騎機車被左轉小客車撞傷後對方逃逸，警方查 1 個月仍未找到肇事者。受害人憑警方紀錄、診斷證明、醫療收據向特別補償基金申請，30 天內核賠 18 萬醫療費，遠勝自掏腰包。

實際案例

撞傷路人造成永久失能，強制險最高 200 萬元，剩餘賠償需仰賴第三人責任險或超額險補位。

實際案例

車禍導致對方一人死亡，強制險固定給付遺屬 200 萬元；若另撞傷一人重度失能（第 1 級），再給付 200 萬元失能金；醫療費用最高再賠 20 萬元，合計可達 420 萬元。超出部分（如名車修復費、撫慰金、扶養費差額）由第三人責任險或超額責任險補強，加害人本人受傷則不在強制險範圍內。

實際案例

投保汽車車體險甲式保額 80 萬。事故後維修估價 65 萬（達保險價額 80 萬之 81%），保險公司認定為推定全損，依保額 80 萬一次給付並收回殘車殘值。若估價為 30 萬則屬部分損失，保險公司依條款給付 30 萬，剩餘保額 50 萬於保險期間內仍可承保下次事故（依條款回復條款）。

實際案例

買了利變型壽險，預定利率2%、目前宣告利率3%，差額1%會變成增值回饋分享金，讓你的保單價值多長一些。

實際案例

每月繳1萬元，保險公司扣掉保險成本和管理費約2,000元後，剩下8,000元進入投資帳戶。你可以選擇全球股票基金或債券基金，漲跌風險自己承擔。

實際案例

同一張終身壽險，預定利率4%時年繳保費2萬，預定利率降到2%時年繳保費可能變3.5萬。所以老一輩買的「高預定利率保單」很值錢。

實際案例

預定利率2%，宣告利率3%，差額1%會轉為增值回饋分享金，增加保單價值。

實際案例

繳了20年、共繳100萬保費的還本型保險，第21年起每年領回3萬元。聽起來不錯，但算IRR只有約1.5%，還不如拿去買ETF。

實際案例

某20年期儲蓄險IRR約1.8%，同期定存利率1.5%，看似勝出但須考慮流動性風險。

實際案例

某保險公司預定利率2%但實際投資報酬4%，產生2%的利差益；預估營業費用率25%但實際只花20%，產生5%的費差益。

實際案例

你65歲開始領年金，保證期間20年。如果75歲不幸過世，你的受益人可以繼續領到你85歲，共剩10年的年金。

實際案例

富邦美元分紅終身壽險，保額100萬美元，每年分紅實現率若為105%，表示每年分紅金額比預計的多5%。10年累計分紅可能達保費的8-15%。

實際案例

你每月繳1萬元投資型保單，扣掉保險成本與管理費後，剩下的錢進到全球股票基金。股市上漲時帳戶價值增加，但如果碰到空頭市場，保單帳戶也會跟著回落。

實際案例

你在投資型保單裡選了全球平衡型共同基金，等於把錢交給經理團隊去分散投資股票和債券，而不是自己一檔一檔下單。

實際案例

30 歲投保變額萬能壽險，年繳 5 萬持續 10 年（共 50 萬）。期間保險成本與費用扣除約 10 萬，淨投入 40 萬進帳戶。若基金平均年化 4%，10 年後帳戶價值約 50 萬左右；若市場大跌 30%，帳戶價值可能僅 35 萬。

實際案例

30 歲投保變額萬能壽險，保額 200 萬。當年保險成本約月扣 250 元，年扣 3,000 元；50 歲時年扣 1.2 萬；70 歲時年扣 5 萬。如帳戶報酬不足支付保險成本，會啟動帳戶價值 erosion，最終可能歸零導致保單停效。

實際案例

保戶投保 100 萬分紅終身壽險，預計年度分紅 1.2 萬。當年度保險公司實際分紅實現率 110%、實際分紅 1.32 萬。保戶選「累積生息」，由保險公司以宣告利率 2.8% 累積，10 年後累積分紅可達 16-18 萬（視當年度三差益表現）。

實際案例

王先生投保變額萬能壽險，每月繳 1 萬元、保險成本與費用扣除 2,000 元後，剩 8,000 元進入分離帳戶，自選 50% 全球股票基金、50% 投資等級債券基金。若保險公司日後破產清算，分離帳戶內現值（約 80 萬）依保險法第 123 條第 2 項由保戶優先取回，不併入保險公司一般財產供債權人分配。

實際案例

住院花了8萬元，你有兩張實支實付，A賠了8萬，B就不會再賠了，因為你的損失已經被填補完了。

實際案例

投保時隱瞞糖尿病史，日後因糖尿病併發症住院申請理賠，保險公司可依保險法第64條解除契約。

實際案例

盲腸炎住院，健保給醫院定額5萬。但醫院用了比較好的材料和新型手術方式，實際花了8萬，多出來的3萬就要你自費。有實支實付就能理賠這3萬。

實際案例

你在A公司和B公司各買了一張實支實付，住院花了10萬。以前可能兩家各賠10萬（拿20萬），現在最多只能拿回實際花的10萬。

實際案例

父親投保壽險1,000萬，受益人為未成年子女。透過保險金信託約定，理賠金交由銀行信託管理，每月撥付5萬元生活費給子女至25歲，確保資金不被挪用。

實際案例

勞保年金所得替代率上限從1.55%逐步調降，月領退休金可能縮水20-30%，促使更多人購買商業年金險補足退休收入。

實際案例

2014年國華人壽被接管，安定基金介入處理，保戶的保單繼續有效，理賠不受影響。

實際案例

80歲長者躉繳3,000萬買終身壽險，保額3,500萬。兩年後身故，國稅局認定這是規避遺產稅的行為，將3,500萬保險金計入遺產總額課稅。

實際案例

30 歲員工月薪 6 萬，但雇主只用 36,300 元加保。10 年後第 1 級失能，勞保一次金 = 36,300 × 40 個月 ≈ 145 萬。若以最高 45,800 元加保則為 183 萬，差 38 萬。

實際案例

保戶投保失能險被拒賠，向保險公司申訴 30 日仍無回應，可向金融消費評議中心申請評議；若評議結果保險公司應賠 80 萬（100 萬上限內），保險公司必須履行；若爭議金額 200 萬則只能先處理 100 萬，剩下走民事訴訟。

實際案例

工程師月薪 6 萬（投保薪資 4.5 萬上限），公司資遣後加保滿 8 年，向公立就服站辦理失業認定，每月可領 4.5 萬 × 60% = 2.7 萬，最長 6 個月（共 16.2 萬）。每 28 天回站做就業諮詢一次。

實際案例

75 歲長輩確診癌症後 3 個月內躉繳 3,000 萬買終身壽險，1 年內身故。國稅局認定有 6 項實質課稅特徵（重病投保、躉繳、高齡、短期身故、保額≈保費），3,000 萬全數計入遺產課徵遺產稅。

實際案例

某中型壽險公司 2025 年 RBC 比率 280%（門檻 200%）看似充足，但以 TW-ICS 試算僅 110%（門檻 100%），主管機關要求 3 年過渡期內增資 50 億並停售部分高預定利率商品。

實際案例

車禍受傷後一直未申請意外醫療理賠，3 年後才補件，保險公司主張《保險法》第 65 條時效抗辯，可拒絕給付。

實際案例

車體險先賠付被追撞車主 15 萬修理費，產險公司再依代位求償向肇事方追討這 15 萬。

實際案例

壽險保單未填寫受益人，被保險人身故時 500 萬身故金併入遺產，由配偶與 2 名子女依法定繼承共同繼承，且須計入遺產總額計算遺產稅。

實際案例

某科技廠房保險金額 50 億，由 A 產險主辦承擔 40%、B 產險 35%、C 產險 25%。發生火災損失 10 億時，三家依比例各賠 4 億、3.5 億、2.5 億。

實際案例

投保時隱匿糖尿病史，2 年內因相關併發症申請理賠，保險公司援引保險法第 64 條主張「解除契約」，保單自始無效且不退保費；若保戶自行解約則屬「終止」，仍可拿回保價金。

實際案例

王先生想為交往中但未同住的女友投保 500 萬壽險，因不符合保險法第 16 條的家屬或扶養關係，保險公司核保時以「無保險利益」拒保；若雙方登記結婚或證明共同生活並互負扶養，方可成立。

實際案例

投保時未告知 3 年前曾因肝功能異常就醫，保單成立滿 2 年又 1 個月後因肝癌申請理賠，保險公司即使調閱病歷發現告知不實，依保險法第 64 條第 3 項已逾 2 年除斥期間，不得解除契約，仍須依條款給付保險金。

實際案例

30 歲男子於 2024 年 3 月投保 500 萬終身壽險，2026 年 5 月（投保滿 2 年又 2 個月）因憂鬱症自殺身故，依條款 2 年期已過，受益人仍可領取 500 萬身故保險金；若於 2026 年 1 月（未滿 2 年）自殺，則僅退還保價金約 6-8 萬。

實際案例

船員於 2024 年 3 月遠洋作業中船難失蹤，依民法第 8 條為「特別災難失蹤」，家屬於 2025 年 4 月（滿 1 年）向法院聲請死亡宣告，2025 年 9 月判決確定後，憑判決書向保險公司申請壽險 800 萬身故保險金。

實際案例

保戶 2026 年 1 月申請失能險 80 萬被拒，向保險公司申訴 30 日無回應，2 月 15 日向金融消費評議中心申請評議；4 月評議結果認定應理賠 80 萬，因金額在 100 萬以下，保險公司必須履行，全程未收取任何費用。

實際案例

保戶 2018 年投保 100 萬定期壽險，2026 年原條款保證可轉換為終身壽險。轉換時年齡 45 歲，無須重新告知健康狀況，僅需補繳保價金差額約 35 萬，原投保時的不可抗辯 2 年期間已過，轉換後保障即時延續。

實際案例

張先生投保 1,000 萬壽險，受益人指定配偶 60%、長子與次子各 20%。身故時配偶取得 600 萬、子女各 200 萬，三人皆免課遺產稅；若未指定受益人，1,000 萬納入遺產，配偶與兩名子女三人均分各得約 333 萬，且須計入遺產稅基。

實際案例

張先生投保 1,000 萬壽險，第一順位受益人指定配偶 100%，後位受益人指定長子 50%、次子 50%。若配偶先於張先生亡故，則保險金 1,000 萬由長子、次子各領 500 萬；若無設定後位受益人，配偶先亡時 1,000 萬將併入張先生遺產，依民法分配並計入遺產稅基。

實際案例

李女士為未成年子女（10 歲）投保 1,500 萬壽險，並與 A 銀行信託部簽訂保險金信託契約：身故後 1,500 萬由銀行管理，每月撥付 5 萬元生活費至子女 25 歲，剩餘款項於 25 歲一次給付。若無信託契約，1,500 萬可能由監護人代管、衍生挪用風險。

實際案例

餐飲業員工於廚房因熱油燙傷致右手失能（勞基法評定 50%）、無法繼續工作。雇主依勞基法第 59 條須補償平均工資 40 個月 ×50%＝20 個月（約 80 萬）；雇主責任險就此 80 萬代雇主給付，並依條款承擔法律訴訟費用。若僅投保勞災保險而無雇主責任險，超出勞災給付的差額仍須雇主自付。

實際案例

30 歲坐辦公室職業 1 級者投保意外險年繳 1,200 元，同保額之 5 級職業（外勤工程）則須年繳 3,600 元，反映職業風險差異。若投保時未誠實告知工作改為高空作業，保險公司可主張對價失衡並依保險法第 64 條解除契約。

實際案例

車主車禍後第 8 日始通知保險公司，致拖吊紀錄與現場跡證滅失，保險公司無法判定肇事責任比例，可依保險法第 63 條就因延遲通知所致之損害（如多賠付之金額）向車主求償，但仍須處理本件理賠請求。

實際案例

住宅火災發生時，屋主立即報案並雇用搬運工搶救家具支出 3 萬元，保險金理賠 80 萬元加上搶救費用 3 萬元共 83 萬元，依保險法第 33 條保險公司均應給付，即使本件保額僅 80 萬亦不影響搶救費用之償還義務。

實際案例

住宅遭強震倒塌，屋主向住宅火險公司申請理賠，但條款明列地震屬除外不保事由（須加保住宅地震險），保險公司可依保險法第 130 條與條款除外責任拒絕給付。若加保住宅地震基本保險則由財團法人住宅地震保險基金統籌理賠 150 萬元。

實際案例

妻子未告知丈夫即以丈夫為被保險人投保 500 萬壽險並指定自己為受益人。3 年後丈夫身故，受益人申請理賠時保險公司調閱要保書發現被保險人簽名為妻子代簽，依保險法第 105 條認定契約自始無效，僅退還已繳保費而不給付保險金。

實際案例

30 坪電梯華廈買賣價 1,500 萬（土地 700 萬、建物 800 萬）。屋主投保住宅火險保額 1,500 萬，依保險法第 72 條建物實際重置成本為 800 萬，超出 700 萬部分無效；火災理賠時保險公司僅就 800 萬範圍內依實際損失給付，超額保費部分依條款處理。

實際案例

投保人申請變更受益人由配偶改為子女，僅以電話告知業務員未填寫變更申請書。3 年後身故時保險公司依原保單批註之配偶為受益人給付保險金，子女主張變更受益人請求理賠遭拒；依保險法第 56 條變更須以書面為之，未完成書面批註手續者變更不生效力。

實際案例

投保 A 公司保額 30 萬、B 公司保額 20 萬、C 公司保額 10 萬。住院醫療雜費 36 萬，依保險法第 38 條比例分攤：A 賠 18 萬、B 賠 12 萬、C 賠 6 萬，合計 36 萬不超過實際損害。

實際案例

要保人投保住宅火險時隱瞞房屋已有白蟻嚴重蛀蝕之事實（保險法第 21 條），3 年後因建物結構老化倒塌申請理賠。保險公司舉證要保人於締約時違反善意義務，依保險法第 64 條第 2 項主張解除契約。要保人若舉證白蟻與倒塌無因果關係（同條但書），保險公司不得解除。

實際案例

要保人申請投保壽險 100 萬並交付暫收保費 5 萬。保險公司核保時發現要保人有重大健康問題拒保，依保險法第 21 條應全額退還 5 萬暫收保費，不得扣除手續費或業務員佣金。退費期間多 7-15 個工作日，逾期可依金融消費者保護法第 11 條申訴。

實際案例

要保人申請投保躉繳投資型保單 2,000 萬，保險公司依《保險業洗錢防制及打擊資恐注意事項》要求要保人提供資金來源證明（薪資證明、不動產買賣契約、繼承文件等）並申報實際受益所有人。要保人拒絕提供者，保險公司得拒絕承保並通報金管會與洗錢防制處。

實際案例

理賠遭拒後第 35 日提出書面申訴，保險公司於第 50 日回覆維持拒賠。依金保法第 13 條，須於收到回覆後 60 日內（即第 110 日內）申請評議；超過則評議中心不受理，但仍可於保險法 §65 兩年時效內提起民事訴訟。

實際案例

保險公司業務員離職時將保戶名冊複製後跳槽至他家公司行銷。原保戶接獲行銷電話後向金管會與個資保護專責機關檢舉，主管機關對該保險公司核處 100 萬元罰鍰，業務員另涉違反個資法第 41 條（5 年以下有期徒刑）。

實際案例

甲種旅行業辦理東南亞團體旅遊收費總額 800 萬元，行程開始前突宣告倒閉。50 名旅客向觀光署與該旅行業履約保證保險之保險公司申請；保險公司依《旅行業管理規則》§53 於 2,000 萬保險金額內支付每位旅客團費全額退費，剩餘額度由保證金支付旅客海外緊急安置與返國交通。

實際案例

2024 年 0403 花蓮地震造成住宅地震保險基金理賠案件數量上升。金管會檢討費率機制後維持基本費率 1,350 元/年，但加強建物耐震評估之承保管控；保戶若房屋為老舊建築（如海砂屋、輻射屋），核保時可能要求加費或拒保。

實際案例

55 歲投保長照險並依《病人自主權利法》第 9 條完成預立醫療照護諮商與預立醫療決定書，註記於健保卡。20 年後因失智症達 CDR 3 分（極重度失智），長照險每月給付 5 萬元；同時依預立醫療決定書，醫療團隊不施行人工營養與維持生命治療，遵循其本人意願之尊嚴照護方式。

實際案例

投保 1 年期意外險（職業 1 級 + 內勤）後 3 個月轉職為建築工地監工（職業 4 級）。要保人應於知悉變更後 10 日內書面通知保險公司，保險公司得依《保險法》第 60 條重新核定費率（加費約 2-3 倍）；若要保人未通知致事故發生時始被保險公司發現，保險公司可主張依差額比例給付（例如原應加費 200% 而僅給付 1/3 保額）。

實際案例

30歲男性買500萬定期壽險保到60歲，每年保費只要約5,000-8,000元。萬一身故，家人可以拿到500萬元來還房貸和維持生活。

實際案例

30歲買100萬終身壽險，繳20年、每年約2-3萬。繳完後不用再付錢，不管你80歲還是90歲過世，家人都能拿到100萬。

實際案例

年收入60萬，建議壽險保額至少600萬，確保家人5-10年的生活費。

實際案例

終身壽險保額200萬，辦展期定期後保額維持200萬，但從保終身變成只保到65歲。不用再繳保費。

實際案例

房貸1,000萬、貸款20年，投保遞減型壽險保額從1,000萬逐年遞減，第10年時保額約剩500萬，與房貸餘額同步下降。

實際案例

房貸800萬、20年期，買一張800萬保額的房貸壽險。第10年房貸剩400萬，保額也自動降到400萬。這時如果身故，保險賠400萬剛好還完房貸。保費比一般800萬定期壽險便宜約40-50%。

實際案例

70歲長輩買一張保額50萬元的小額終身壽險，目的不是讓後代拿到大筆遺產，而是避免家人在最急的時候還要臨時籌喪葬與照護支出。

實際案例

業務員說「年化 2.5%」，但那是滿期利率，實際用 IRR 算，前 6 年大多是負報酬、10 年後才逐漸靠近宣告利率。若 5 年內有可能要用到這筆錢，用定存或短期儲蓄險反而單純。

實際案例

保單寫第一順位「配偶王 OO」、第二順位「子女王 OO、王 OO 均分」。被保險人身故時若配偶仍在世，由配偶領取全額；若配偶已故，則由兩位子女均分。

實際案例

30 歲投保 500 萬 / 20 年期平準型定期壽險，保額不論第 1 年或第 20 年皆為 500 萬，年繳保費約 1 萬元固定。

實際案例

40 歲投保基本保額 100 萬、每年增額 3% 的增額終身壽險，繳費 20 年後保額成長至約 181 萬，第 25 年解約金可超越累積已繳保費，IRR 約 1.8%。

實際案例

30 歲投保 30 年期 500 萬定期壽險並附加每 3 年增額 6% 條款。33 歲時保額自動調整為 530 萬、36 歲為 561.8 萬，保費同步按新保額重新計算；若 60 歲身故，受益人領取金額已從原始 500 萬遞增至約 805 萬，抵銷 30 年通膨對受益人實質購買力之侵蝕。